Порядок заключения договора и урегулирования убытков

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием каким-либо имуществом. В качестве объекта страховой защиты могут выступать здания, сооружения, постройки, отдельные помещения, объекты незавершенного строительства, оборудование, транспортные средства, продукция, сырьё, груз при перевозке, предметы интерьера и отделки, электронно-вычислительная техника, товары в торговом зале и на складе, животные на откорме и т.д. Кроме того, по специальному дополнительному договору юридические лица могут застраховать имущество, находящееся на хранении, на комиссии, в залоге, драгоценные металлы и изделия из них, ценные бумаги, наличные деньги, документы, рукописи, коллекции. Конкретный перечень имущества, принимаемого на страхование, устанавливается страховщиками в правилах страхования. Обычно не принимается на страхование имущество в аварийном состоянии, а также находящееся в зонах, постоянно подверженных стихийным бедствиям.

В имущественном страховании объектом страховой защиты выступают конкретные материальные ценности, имеющие стоимость. Поэтому страховщик, принимая на себя обязательства по возмещению нанесенного ущерба, должен организовать страховую защиту так, чтобы после наступления страхового случая страхователь был возвращен в материальное положение, в котором находился перед наступлением страхового случая. В этих целях до заключения договора страхования проводится оценка стоимости страхуемого имущества, т.е. определение его стоимости в целях страхования. Чаще всего в качестве страховой стоимости принимается действительная стоимость объекта, т.е. его восстановительная стоимость за вычетом износа. Реже используется заявленная (указанная самим страхователем), восстановительная, балансовая стоимость имущества. Стоимость объекта может быть подтверждена счет-фактурами, инвойсами, квитанциями, справками БТИ и другими документами. Причем ответственность за правильное определение страховой стоимости имущества несет страхователь. Чаще всего заключение договора сопровождается осмотром объекта страхования.

Важным моментом заключения договора страхования имущества является определение страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, на которую застрахован данный объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба. В имущественном страховании страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но не может быть выше страховой стоимости объекта страхования. Если страховщик установит факт завышения страховой суммы, то договор в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью будет признан недействительным. Если факт завышения страховой стоимости будет признан умыслом страхователя, то может быть признан недействительным весь договор страхования.

Недопустимым считается также двойное страхование, при котором объект застрахован от одних и тех же опасностей, на один и тот же период времени в нескольких страховых компаниях, и при этом совокупная страховая сумма по всем договорам превышает страховую стоимость. В случае выявления двойного страхования совокупные выплаты всех страховых компаний не должны превысить реальный ущерб страхователя (т.е. страховое возмещение выплачивают все страховщики, но в уменьшенном объеме ответственности).

Если же страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование. Оно означает, что объект застрахован не полностью, и поэтому будет компенсирована лишь часть ущерба. При этом обязательства страховщика по возмещению ущерба определяются либо системой пропорциональной ответственности, либо системой первого риска.

Система пропорциональной ответственности означает, что ущерб будет возмещаться пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости, что можно выразить формулой

В= У* СС/ ССт,

где В – страховая выплата, У – ущерб, СС – страховая сумма, ССт – страховая стоимость.

П р и м е р:

Страховая сумма = 6000 ед., страховая стоимость = 9000 ед., размер ущерба = 1200 ед. Оплачиваемый ущерб = (6000 / 9000) * 1200 = 800 ед.

Система первого рискаозначает, что ущерб будет компенсирован страховщиком полностью, но только в пределах страховой суммы, а часть ущерба, превышающая страховую сумму, остается на риске страхователя. Эта система применяется редко и при определенных обстоятельствах может быть более выгодной страхователю.

П р и м е р:

Страховая сумма = 50 тыс. ед., страховая стоимость = 120 тыс. ед., размер ущерба = 62 тыс. ед. Оплачиваемый ущерб (возмещение) = 50 тыс. ед.

Если в течение периода страхования стоимость застрахованного имущества изменяется (в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, инфляции), а страхователь заинтересован в полном возмещении убытков, то он может себя обезопасить от недострахования заключением дополнительного соглашения и уплатой дополнительной страховой премии. В случае высокой инфляции рекомендуется заключение договора в валютном эквиваленте.

Неотъемлемой частью договора страхования имущества выступает установление собственного участия страхователя в покрытии ущерба. Перенесение части риска на страхователя помогает обеспечить его заинтересованность в сохранности объекта страхования, дает ему возможность получить экономию на страховых взносах за счет использования скидок к тарифам, а также освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Чаще всего участие страхователя в покрытии ущерба устанавливается в виде франшизы.

Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Она может быть установлена в абсолютном денежном выражении и в относительном – в процентах от страховой суммы. Франшиза может быть постоянного размера либо увеличиваться в зависимости от количества страховых случаев по договору. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховое возмещение всегда уменьшается на размер франшизы.

При условной (невычитаемой) франшизестраховое возмещение выплачивается полностью, если размер ущерба превышает франшизу. Если же ущерб меньше франшизы, то он не возмещается.

Договор имущественного страхования может предусматривать покрытие одного или нескольких страховых рисков. При страховании по всему «пакету» рисков страховые компании предоставляют скидки. Обычно выделяют следующие группы рисков:

1) воздействие огня (пожар, взрыв, удар молнии), включая воздействие продуктами сгорания и мерами пожаротушения;

2) затопление (аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и проникновение воды из соседних помещений);

3) стихийные бедствия (около 15 наименований);

4) противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, угон, вандализм);

5) непредвиденное воздействие физических сил (взрыв, падение каких-либо предметов и т.д.).

Срок действия договора имущественного страхования может быть любым: от нескольких дней до нескольких лет, но обычно равен одному году. В некоторых видах страхования страховщики устанавливают минимальные сроки страхования.

При наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен подтвердить свой имущественный интерес в сохранности объекта, доказать факт страхового случая и обосновать размер своей претензии. После получения заявления страхователя о наступлении страхового случая, в котором указывается, где, когда и при каких обстоятельствах повреждено или уничтожено застрахованное имущество, представитель страховщика проводит осмотр и имеет право проводить собственное расследование случившегося. Факт и причину страхового случая должны подтверждать необходимые документы компетентных органов (органов пожарной службы, аварийной службы, ГИБДД и т.д.) Для оценки ущерба страхователь может обратиться к независимым экспертам (оценщикам ущерба), согласовав предварительно это со страховщиком.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется страховой акт, где указывается характер повреждений, размеры ущерба и рассчитывается страховое возмещение.

При уничтожении объекта страховой защиты ущерб определяется по формуле

У= ССт – Ост +Р1 + Р2,

где У – ущерб, ССт – страховая стоимость, Ост – стоимость остатков, годных к использованию, Р1 – расходы по предотвращению и сокращению ущерба, Р2 – расходы по оценке ущерба.

Если правилами страхования предусмотрен порядок компенсации ущерба за вычетом стоимости остатков, годных к использованию, то эта стоимость уменьшает страховую выплату независимо от того, нужны остатки страхователю или нет. Обоснованные расходы по спасению имущества возмещаются в разумных пределах, даже если они были сделаны напрасно.

При повреждении имущества ущерб определяется по формуле

У= Стоимость ремонта + Р1 + Р2.

Степень возмещения ущерба по конкретному договору будет зависеть от действующей системы страховой ответственности, соотношения страховой суммы и страховой стоимости, наличия и размера франшизы.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Страхование грузов

Страхование грузов – один из самых древних и популярных видов страхования, известный под названием «страхование карго». Страхование грузов может быть добровольным или вмененным в обязанность грузоотправителя в том случае, если договор поставки товара заключается на условиях CIF по «Инкотермс» (сборник международных правил поставки товара во внешней торговле). В соответствии с условием CIF продавец должен доставить груз в порт, оплатить погрузку, фрахт судна и застраховать груз на весь период транспортировки, а затем отправить весь комплект документов в адрес получателя. Выгодоприобретателем по полису в этом случае будет грузополучатель.

Во всем цивилизованном мире признаны стандартные условия страхования груза, разработанные Институтом лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses – ICC), которые аккумулируют многовековой опыт лондонского страхового рынка. Причем первоначально эти условия разрабатывались для морских перевозок, а сейчас применяются для всех видов транспорта. ICC включают три стандартных условия страхования грузов:

ICC (А) CL. 252 – «с ответственностью за все риски» (all risks) – наиболее полное и дорогое страховое покрытие; страхуются все риски гибели и повреждения грузов, за исключением военных и политических рисков, грубой неосторожности страхователя, неправильной упаковки, внутренних дефектов, нормативной потери веса, радиации и т.д.;

ICC (B) CL. 253 – «с ответственностью за частную аварию» (with average) – перечень покрываемых рисков четко ограничен: гибель или повреждения груза в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, падения за борт, столкновения (перечень исключений тот же);

ICC (C) CL. 254 – «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» (free of particular average) – покрываются убытки от гибели всего или части груза, а повреждение груза считается страховым случаем, только если при этом имело место крушение судна.

Перед заключением договора страховщик собирает всю информацию о грузе, его свойствах, виде упаковки, маршруте перевозки, сведения о страхователе, транспортной компании, охранной фирме. Все грузы подразделяются на 4 – 5 категорий в зависимости от опасности их перевозки. Базовые страховые тарифы устанавливаются исходя из категории груза, вида транспортного средства, региона, длительности перевозки и других факторов. Их границы от 0,2 до 1%. Причем по статистике грузоперевозок наиболее опасен автотранспорт, на втором месте – морской и авиационный, наименее опасен – железнодорожный транспорт.

Особенностью страхования внешнеторговых грузов является то, что страховую сумму в договоре можно установить выше контрактной цены товара на 5 – 30% в целях покрытия дополнительных затрат страхователя (транспортных расходов, таможенных платежей) и упущенной выгоды.

Как правило, в договорах страхования грузов страховщики устанавливают обязательную безусловную франшизу в пределах нормативной убыли (усушки, утряски) груза.

Период страхования может быть определен как календарный срок или как период перевозки из пункта А в пункт Б (либо «от склада… до склада»). В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках), обычно устанавливается временной лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие. Обязательно оговаривается, распространяется ли страховое покрытие на периоды промежуточного хранения, погрузку-разгрузку.

Большой популярностью пользуется страхование грузов по генеральному полису (договору). Такой полис предлагается постоянным клиентам со стабильным грузооборотом. Генеральный договор страхования грузов обычно заключается на год, в нем указываются виды грузов, транспорт, маршруты, лимит страховой суммы по одному транспортному средству, примерный оборот и график поставок. В день отправки груза страхователь отправляет страховщику извещение об отправке и в тот же день получает от страховщика страховой полис на данную отправку. Через месяц страховщик рассчитывает страховую премию по всем отправкам и выставляет счет страхователю. Преимущества генерального полиса для страхователя: облегчается и сокращается работа по заключению договоров страхования, предоставляются скидки, отсрочка уплаты страховой премии.