Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон), существенно изменяющий отношения в сфере потребительского кредитования, вступает в силу с 1 июля 2014 г. Положения Закона распространяются на деятельность банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, а также иных организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов и займов. Кроме того, Закон обязаны соблюдать лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. В последние полгода участники кредитного рынка посвятили немало времени изучению определенных Законом требований и правил, по которым будут предоставляться потребительские кредиты (займы), разработке новых форм и условий договоров и заявок, разработке или обновлению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов (займов). Незнание или пренебрежение новыми требованиями закона может обернуться не только исками заемщиков и признанием договоров недействительными в судебном порядке, но и штрафами со стороны Банка России. Рассмотрим некоторые существенные и значимые положения Закона, которые могут иметь неоднозначное толкование и довольно часто вызывают вопросы у участников кредитного рынка, особенно у той его части, которая относится к рынку микрофинансирования. Это неудивительно, ведь к микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и ломбардам в положениях, регламентирующих потребительское кредитование, пожалуй, впервые предъявляются такие же требования, как и к кредитным организациям. Вначале отметим, что одной из важных новаций Закона, направленных на решение задачи ограничения операций, осуществляемых на кредитном рынке небанковскими кредиторами в отношении потребителей, являются положения о профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 3 к профессиональной деятельности отнесена деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом). Согласно статье 4 Закона профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нормы о праве организации на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов включены в статью 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», часть 2 статьи 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», статью 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», а также в статью 401 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Таким образом, несмотря на то, что в определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов включено упоминание об осуществлении подобной деятельности индивидуальными предпринимателями, согласно статье 4 Закона профессиональная деятельность может осуществляться определенным кругом юридических лиц. В то же время в Кодекс об административных правонарушениях введена статья 14.56. об ответственности за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, причем эта ответственность предусмотрена исключительно для юридических лиц (организаций) и должностных лиц. Довольно часто участники рынка задают вопрос: что изменилось для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению займов, если санкций за ее осуществление для них не предусмотрено. Отметим, что по правилу, установленному статьей 2.4 КОаП, лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, совершившие административные правонарушения, несут административную ответственность как должностные лица, если Кодексом не установлено иное. Кроме того, следует обратить внимание, что Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением ипотечных кредитов (займов). Возникает вопрос, будет ли относиться систематическая деятельность по предоставлению потребительских займов, обеспеченных ипотекой, к профессиональной деятельности, которую вправе осуществлять кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами, или потребительские займы, обеспеченные ипотекой, вправе без ограничений предоставлять любое лицо? По нашему мнению, введенное Законом определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, а также нормы КОаП об ответственности за ее незаконное осуществление, нуждаются в юридико-техническом уточнении в целях однозначного толкования. Тем не менее включение данных норм в текст Закона является важным сигналом для всех участников кредитного рынка, свидетельствующим о намерениях государства бороться с нелегальным потребительским кредитованием. Закон устанавливает подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Отметим, что во всех развитых правовых системах потребительский кредит является сделкой, предоставляющей потребителю особые средства правовой защиты, нехарактерные для других кредитных сделок. В соответствии с положениями статьи 5 Закона условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре потребительского кредита (займа) должна будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита. Форма таблицы для отражения индивидуальных условий договора будет установлена указанием Банка России. Примечательно, что в части 9 статьи 5 Закона определен перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и др.

В то же время общие условия кредитования в Законе столь четко не закреплены. И все же определить примерный перечень общих условий договоров потребительского кредита (займа) на основании текста Закона можно, рассмотрев требования Закона о размещении информации о предоставляемых кредитах (займах) в открытом доступе. В соответствии с положением части 4 статьи 5 кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Согласно части 11 статьи 5 общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить (должны соответствовать) информации, опубликованной для всеобщего доступа. Следует обратить внимание на установленные Законом запреты на включение различных условий в содержание договора потребительского кредита (займа). Так, в соответствии со статьей 5 Закона общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Однако такое условие может быть индивидуальным при наличии письменного подтверждения заемщиком согласия на заключение подобных договоров и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). В соответствии с положениями части 13 статьи 5 в договоре потребительского кредита (займа) (в общих и индивидуальных условиях) не могут содержаться: ● условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; ● условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; ● условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату. Следует обратить внимание на норму части 19 статьи 5, согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, практика взимания кредиторами комиссий за рассмотрение и подготовку документов для заключения договора, комиссий за оценку кредитоспособности заемщика и подобных платежей будет признана незаконной. Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий.Здесь следует обратить внимание на часть 2 статьи 5, согласно которой к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Таким образом, положения статьи 428 (положения о договоре присоединения) применяются только к общим условиям договора. В этом случае заемщик может воспользоваться предусмотренным в пункте 2 статьи 428 ГК РФ правом потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны, условия. В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить индивидуальные условия можно будет в общем порядке, предусмотренном статьей 450 ГК РФ, а именно:

- по соглашению сторон;

- по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной;

- по решению суда в иных случаях, предусмотренных законами или договором. Кроме того, в соответствии с положениями части 16 статьи 5 кредитор вправе:

- уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку;

- уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа);

- уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пени).

Примечательно, что ранее суды признавали кредитные договоры с потребителями договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВаС РФ от 13.09.2011 № 146) и вставали на сторону заемщика при оспаривании различных комиссий, страховок, неустоек и т. д. Однако с введением норм о разделении условий договоров потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные и запрете на применение статьи 428 к условиям, согласованным кредитором и заемщиком (индивидуальным условиям), заемщикам, на наш взгляд, будет гораздо сложнее оспорить в суде и изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа). К числу требований Закона к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (займа) относятся требования об определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) исключительно в процентах годовых (часть 1 статьи 9) (в договорах кредита или займа, не относящихся к категории потребительских, проценты могут быть выражены в любой форме, в том числе в твердом размере – см. Информационное письмо Президиума ВаС РФ от 13.09.2011 № 146). В то же время понятие «процент годовых», по нашему мнению, должно быть раскрыто более четко, поскольку уже звучат вопросы отдельных участников рынка о возможности устанавливать в индивидуальных условиях договоров «процент годовых» не на остаток займа, т. е. на сумму займа, находящуюся на руках у заемщика, а на изначально предоставленную сумму по договору вне зависимости от последующих погашений, что, конечно же, неправильно. Следует обратить внимание на установленную законом норму об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 20 статьи 5 Закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам (начисленным за предыдущие периоды);

2) задолженность по основному долгу (за предыдущие периоды);

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Законом (в соответствии с частью 21 статьи 5);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Довольно часто участники кредитного рынка задают вопросы о соотношении положений части 20 статьи 5 об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа) Закона с положениями статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Безусловно, в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), подлежит применению установленная Законом специальная норма об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа). В то же время вопросы погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если платежи осуществляются уже в процессе исполнительного производства, по нашему мнению, не так однозначны. Например, если договор расторгнут судом и по решению суда заемщик должен погасить издержки кредитора по получению исполнения, не предусмотренные договором о потребительском кредите (займе), означает ли это теперь, что сумма, перечисленная должником в погашение задолженности, если она недостаточна для полного исполнения обязательств, должна приходоваться в порядке, установленном частью 20 статьи 5, и судебные издержки будут погашаться последними, т. е. в седьмую очередь? По нашему мнению, в порядке, предусмотренном частью 20 статьи 5, погашается задолженность только по действующему договору потребительского кредита (займа), в остальных случаях может применяется диспозитивная норма статьи 319 ГК РФ. Отметим, что положениями части 21 статьи 5 Закона ограничен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Размер неустойки не может превышать: ● 20% годовых, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения; ● 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. В то же время Законом не установлено, как и на какую часть просроченной задолженности должна начисляться неустойка (штраф, пени). Должно ли, например, ограничение размера неустойки 20% применяться к сумме, начисленной по величине просроченной задолженности в части основного долга, или к просроченной задолженности можно отнести как сумму основного долга, так и сумму просроченных процентов? По нашему мнению, до тех пор, пока норма не будет уточнена, кредиторы вправе начислять неустойку как на просроченную сумму основного долга, так и на просроченные проценты. Однако самыми интересными и довольно сложными для восприятия являются положения Закона об ограничении полной стоимости потребительского кредита (займа). Закон устанавливает формулу для расчета полной стоимости кредита (займа), а также определяет, какие платежи должны включаться в эту стоимость, а какие – нет. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора ограничена Законом и не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории потребительского кредита (займа). Закон определяет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся порядка определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа), возможно только после принятия Банком России соответствующего нормативного акта.

Проведенные расчеты показывают, что, исходя из степенной функции, которая заложена в формулу, ПСК (полная стоимость кредита в процентах годовых) по кредитам (займам), выданным на разные временные промежутки, будет отличаться в тысячи раз. Совершенно очевидно, что установленная в Законе формула ПСК не учитывает специфику коротких займов (в том числе так называемых Pay Day Loans). Таким образом, не вызывает сомнения целесообразность пересмотра подхода к расчету ПСК с учетом специфики коротких кредитов (займов). Необходимо отметить и некоторые дополнительные ограничения прав кредитора при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). Так, в соответствии со статьей 14 Закона право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) возникает в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок 60 календарных дней и более. Для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, право требования досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора возникает у кредитора в случае нарушения заемщиком условий договора по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней. На наш взгляд, норма о праве кредитора требовать досрочного возврата кредита (займа) или расторжения договора при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок от 60 календарных дней, нуждается в уточнении или, по крайней мере, в дополнительном разъяснении с тем, чтобы у кредиторов не возникало вопросов о возможности подать исковое заявление в суд ранее, чем по истечении 180 календарных дней в случае, если заемщиком допущена более чем 60-дневная просрочка. В заключение следует отметить, что, несмотря на некоторые недочеты (которые со временем, безусловно, будут устранены), Закон предоставляет заемщикам ряд важных прав и гарантий и направлен на защиту их интересов. Кроме того, реализация положений Закона поможет упорядочить взаимоотношения кредиторов и заемщиков, сделать их более прозрачными и понятными.