Перспективы развития российской банковской системы

Российская банковская система, показывающая головокружительный рост в 2002-2007 годах и чуть не обрушившаяся в конце 2008 – начале 2009 годов, с начала 2011 года входит в более умеренную стадию развития, в которой она способна накапливать адекватные резервы, анализировать риски, оставаясь источником финансирования экономики.

16 ноября 2011 года Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил, что Совет директоров Банка России принял решение о понижении с 1 февраля 2012 года лимитов по кредитному риску и увеличении минимальных уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых тремя национальными рейтинговыми агентствами и учитываемых при получении кредитов без обеспечения.

Из суждения критиков следует, что ужесточение условий доступа к безналоговым кредитам вызовет разнонаправленные рейтинговые действия российских рейтинговых агентств. С одной стороны, решение ЦБ о понижении лимитов по кредитному риску и увеличению минимального уровня рейтингов кредитоспособности окажет влияние на рейтинги банков, зависимых от данного источника фондирования. В случае если источники погашения кредитов, полученных от Банка России, сомнительны, вероятны даже понижения рейтингов.

С другой стороны, решение Банка России – это сигнал об усовершенствовании обстановки в банковской системе, поэтому возможен рост рейтингов банков, риски которых уменьшаются быстрее, чем по рынку в целом. Регулирование ситуации в банковской системе даст повод рейтинговым агентствам ослабить требования показателям ликвидности и достаточности капитала. Эти критерии были усилены в начале кризисных явлений, когда была большая вероятность оттока средств клиентов и резкого понижения качества активов, способного привести к несоответствию обязательных нормативов.

На сегодняшний день положение на банковском рынке можно назвать стабильным. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью закончились, этому способствует усиление нормативных требований, наполнения кредитного рынка традиционными банковскими услугами, увеличение конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы важнейшую роль получит ее доброкачественное усовершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

Банки могут оказать значимое влияние на финансовое обеспечение подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют налаженные связи с промышленностью, прогрессивную филиальную сеть в регионах - предпосылки для снабжения инвестицион­ных необходимостей производственных структур через долгосрочные кредиты.

Увеличения круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Необходимости хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг довольно таки большой.

Деятельность по усовершенствованию банковской системы России не останавливается, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и государство, и банкиры, и пресса.

Конечно, банковскую реструктуризацию нельзя анализировать как отдельно взятое явление, потому что ее деятельность непосредственно связана с теми условиями, которые задает состояние реального сек­тора экономики. Непосредственная взаимосвязь секторов экономики определяет надобность проведения реформ по всем направлениям сразу, способствуя улучшению производственных, непроизводственных и финансовых отраслей, а также налогового и государственно-правового и регули­рования. Следовательно, справиться с негативными факторами в жизнедея­тельности банковской системы, а также с адаптацией к новым услови­ям хозяйствования, которые привели к нарушению устоявшихся связей и пропорций, формированию новых принципиальных под­ходов к организации банковского дела, нужно осуществляя в русле общенациональных реформ.

Заключение

Итак, на основании выше сказанного можно сделать следующие выводы.

Деятельность Российских банковских институтов в своей рыночной нише, имеет собственный круг клиентуры. Тем не менее, в России увеличивается процесс универсализации банков, который в свою очередь несёт в себе объективный характер. При таком рыночном подходе проще, перенести борьбу с конкурентами, а реагировать на изменения конъюнктуры можно намного быстрее.

Кредитная система России состоит из всех видов банков - провинциальных и столичных, отраслевых и универсальных, Некоторые банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются наиболее мощными.

Весомую позицию в кредитной системе России занимает Сберегательный банк РФ. Большая сеть филиалов (на 01.03.2011 г. зарегистрировано 38 567 филиалов), не малая финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты.

Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на обустройство крестьянских и фермерских хозяйств ,на строительство жилья, помощь малому и среднему бизнесу, а так же на различные неотложные нужды

Банком оказывается бесплатная помощь пенсионерам, малоимущим слоям, инвалидам, медицинским, детским, учебным, здравоохранительным, культурным учреждениям.

Стремительно быстро развиваются многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Банки создаются и работают в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В некоторых случаях это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В пример можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

Банковские кредиты после резкого спада в конце 2008 года в 2010-2011 гг. в России начинают возрастать, хотя и медленнее, чем в 2001-2008 гг. (кроме того, их доля в ВВП как и прежде в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, повысилась с 35% в январе 2010 г. до 71% в марте 2011 г.

Из выше сказанного следует, что роль банков ,с точки зрения инвестиционного процесса , заключается не в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. Поэтому важно рассмотреть и проанализировать необходимые условия для достижения эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.

Проблемы, возникающие при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

- срок кредитования;

- гарантии сохранности средств, вложенных в банки;

- процентная политика;

- целевое использование реципиентом инвестиций;

- финансирование проектов в полном объеме,

- источники возврата инвестированных средств.

Банк может предоставить кредит на срок, который определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Действительная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. В итоге, некоторые банки даже сейчас не имеют соответствующего покрытия этих активов бессрочными или долгосрочными ресурсами. Средний срок размещения и привлечения размещения основной доли активов и пассивов во многих банках составляет 3-6 месяцев.

Если в пределах реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" //Собрание законодательства Российской Федерации.-2002.-№86.- С.118-124.

2.Биржи в коме // «Ведомость№ 189 (2211)» от 7 октября 2010 г.

3.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М., 2011

4.Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях // Деньги и кредит. 2011. № 1. С. 26-33

5.Гайдаев В. У России минус длиннее // «Коммерсантъ» от 15 ноября 2010 г.

6.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2012

7.Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М., 2011

8.Донцова Л.В. Вопросы государственного регулирования экономики: основные направления и формы // Маркетинг в России и за рубежом. – 2011. - №2. – С. 34-50

9.Интерфакс-100. Основные итоги деятельности и положение крупнейших банков России на различных сегментах финансового рынка // Финансовый биз­нес. - 2011. - № 3. – с. 12-22

10.Картина мира: Кризис без паники // Ведомость № 192 (2214) 10 октября 2010 г.

11.Ликвидность ушла в Лондон // RBC daily 1 ноября 2010 г.

12.Отскок, но не разворот // «Ведомость 5 ноября 2010 г. № 209 (2231)».

13.Петров С. Бизнес и общество: Сами обвалили // Ведомости № 191 (2213), 9 октября 2010 г.

14.Расплата за интеграцию // «Ведомости 13 октября 2010 г».

15.Спасательные круги // Эксперт Online, 10 октября 2010 г.

16.Фомин В. Базовые услуги кредитования и кредитная политика российских коммерческих банков // Финансовый бизнес – 2010. -№9/10. - С. 27 – 32.

17.Хавина С.А. Основные тенденции развития государственного регулирования экономики за рубежом и в России // Государственное регулирование экономики: мировой опыт и реформа в России (теория и практика). Сборник статей. – М.: Институт экономики РАН., 2011. - С. 16–55.

18.Что такое - кризис? // The New Times № 40[86] от 6 октября, стр.4.

19.Экономическая теория: Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учеб. для вузов 7-е изд-ие, - СПб: Изд. СПб ГУЭФ, изд. «Питер», 2012

20.Эксперты: российский рынок своего «дна» еще не достиг, а его восстановление до уровней двухлетней давности займет 1,5-2 года // NEWSru 24 октября 2012 г.

21.http://www.raexpert.ru/researches/banks/

22.Сухарев. А. Юридический словарь[Электронный ресурс]/А.Сухарев.-Режим допуска: http://mirslovarei.com