Глава девятая. Договор о неверном и случайном

Сущность договоров сего рода и отличие их от меновых. — Побудительная причина. — Игра. — Лотерея. — Договор о ренте. — Срочная поставка биржевых ценностей. — Биржевая игра. — Русские законы об игре и лотерее

Договоры этого рода отличаются от меновых договоров тем, что в последних предметом мены или оплаты служит исполнение, действие или имущество, имеющее, при самом заключении договора, определительное значение и подлежащее хотя приблизительной оценке; напротив того, здесь предметом договора и побуждением к нему служит не определительная выгода, а лишь вероятность, большая или меньшая, выгоды или потери. Исполнительное по договору действие, с обеих сторон, а иногда с одной только стороны, состоит, по намерению сторон, в зависимости от события, о котором совсем неизвестно — случится ли оно или вовсе не случится. Правда, и в других договорах могут быть помещаемы условия в связи со случаем или с неизвестным событием, но в тех договорах условия эти не имеют существенного значения: могут быть и не быть, и договор (напр., мена, заем, наем и пр.) не изменяет от того своего свойства. Напротив, в договорах, о коих здесь речь идет, расчет на неверное и случайное составляет основную цель и главное содержание.

Побудительною причиной (мотивом) в договорах сего рода бывает или страх действительной опасности, или надежда на действие случая. Первого рода расчет является в договоре страхования, о коем будет ниже сказано особо. Во втором случае стороны создают для себя в деле искусственный интерес, придумывая такие случаи, которые и не имели бы места, без особого согласия, или придавая случайным, иногда совсем незначительным или ничтожным событиям особое, по условию, значение. Таковы договоры об игре и о закладе (пари). В игре или допускается, или вовсе устраняется участие личного искусства, расчета и соображения; в последнем случае игра становится азартною.

Новые законодательства дают место игре и закладу в числе договоров о случайном, разделяя игры на дозволенные и недозволенные, на искусные и азартные. Французский закон предоставляет право иска лишь по играм, зависящим от искусства, уполномочивая судью вовсе отвергнуть иск, когда он представляется по сумме чрезмерным. Однако не допускается (что допускалось в римском праве) обратное требование денег, добровольно и действительно уплаченных по игре. Во всяком случае, в игре, равно как и в закладе, предполагается добрая совесть, без намерения обыграть наверное. Прусский закон вовсе отказывает в праве на иск по игре, отрицая действительность обязательства, данного для игры или по игре; но допускает иск по закладу. Австрийский закон признает как в дозволенной игре, так и в закладе действительными лишь действительно последовавшие платежи или деньги, при самой игре выложенные.

Лотерея представляет один из видов игры, а некоторыми причисляется к купле наудачу и на счастье (Hoffnungskauf). Это предприятие, в котором участвуют все желающие, без предварительного между собою согласия, внося, на условиях известного плана, определенные денежные взносы, за что между ними разыгрываются, — что кому выпадет, — ценные вещи или деньги. В этом смысле между ними и предпринимателем лотереи происходит договор, в котором они рискуют своим взносом в надежде на выигрыш, а предприниматель действует без риска. Лотереи бывают публичные или частные. В первом случае предпринимателем является общественное учреждение или государство, обыкновенно из благотворительных или из финансовых целей, или со специальною целью реализовать капитал на общественное дело. Частные лотереи, вне тесного домашнего круга, если и допускаются, то с особою осторожностью и не иначе, как с разрешения правительства.

К договорам о неверном и случайном относятся законодательствами сделки, в коих преобладает расчет на случайность, сопряженный с риском, как-то: покупка на счастье (напр., покупка рыбной тони, запродажа будущего урожая, открывшегося наследства, продажа процесса), договоры о пожизненной или срочной ренте (см. ниже), так называемые тонтины, или взаимные страхования пенсий, пожизненных доходов, бодмерейные займы и т. п. Со сделками сего рода несовместимо понятие о недействительности их на случай убыточной ошибки в расчете ценности (laesio).

В числе договоров сего рода особенно важное значение приобрели в новейшее время срочные сделки о поставке товаров и биржевых бумаг, основанные, под влиянием биржевой спекуляции, на расчете разницы цен (Differenzgeschдft). Вообще срочная сделка (marchй а terme), составляющая важное орудие кредита на бирже, основана на расчете колебания биржевых ценностей. Банкир или капиталист, рассчитывая на получение денег в конце месяца, покупает вперед на это число известное количество бумаг по известной цене, имея в виду возможное на тот срок повышение биржевой цены бумагам, от чего получит выгоду. С другой стороны, владелец бумаг, зная, что они будут свободны в конце месяца, и опасаясь понижения цен, продает их заранее по известной цене, на известное число. Это — сделки, имеющие в виду действительную передачу бумаг и платных денег, следовательно, могут быть почитаемы серьезными (opйration sйrieuse). Но весьма часто лица, вступающие в подобную сделку, не располагают ни деньгами, ни бумагами и не имеют в виду действительного приобретения бумаг и платежа за них и обязываются куплей-продажей лишь для вида, ради одной спекуляции (opйration б dйcouvert), отвечая друг другу лишь разницей между условленною ценой бумаг и действительною, какая окажется на срок исполнения сделки. Притом покупатель рассчитывает на возвышение биржевого курса против условленной цены (в таком случае он получает с продавца разницу курса), или продавец рассчитывает на понижение курса (в таком случае разницу уплачивает ему покупатель). Здесь уже происходит так называемая биржевая игра (jeu а la hausse, а la baisse). Выгода сторон основана на риске, зависящем от случая, и состоит, как выше сказано, или в полной разнице курса (marchй ferme), или в премии за отступное, которую, по условию, проигравший должен выплатить выигравшему (marchй а prime). В связи с этими сделками находится много других вспомогательных им и сопутствующих в том же роде, которые имеют целью продолжение кредита в случае первой неудачи или новый оборот для поправления прежнего. Такова, напр., весьма употребительная на бирже двойная сделка, в коей одна сторона покупает бумаги на наличные деньги и немедленно же запродает их на срок, а другая сторона продает на наличные деньги и немедленно же покупает на срок. Эта операция (le rйport), основанная на разнице между ценой на наличные деньги и в кредит, дает возможность капиталисту поместить свой капитал на самые краткие сроки (напр., на несколько дней) с выгодою, или владельцу бумаг достать себе на короткий срок нужный капитал на выгодных условиях, а спекулянту дает способ перепродать невыгодно купленные им бумаги на срок, в который он надеется, при выгодном обороте курса, сбыть их с прибылью, и т. п.

Биржевая игра повсюду признается вредным делом для общественной нравственности, но не все законодательства отрицают решительно законное значение сделок, коими она прикрывается. В сделках этого рода, удовлетворяющих кредитной потребности, вообще бывает весьма трудно отличить, где кончается коммерческий расчет, с действительным обменом ценностей, и где начинается спекуляция, имеющая все признаки игры: тем труднее в наше время, при громадном увеличении числа безыменных кредитных бумаг, обращающихся на бирже, и при крайнем развитии смелой и изобретательной спекуляции в торговле этими бумагами. Итак, законодательства вообще уклоняются от преследования биржевых сделок этого рода, или существующие запрещения ослабляются судебной практикой. Всего строже правила французского закона (Гражд. 1965, Угол. 421, 422), который угрожает уголовным наказанием игре на повышение или понижение государственных фондов (effets publics), прикрытой мнимою поставкою их к сроку. Но действие этого запрещения значительно ослабляется во Франции судебною практикой, которая, впрочем, неоднократно меняла взгляд свой на этот предмет.

Русский закон, в полицейском отношении, отличает игры дозволенные и запрещенные: к последним отнесены азартные игры. При запрещенных играх запрещено кому бы то ни было участвовать запиской, ведением счетов, даванием денег или взятием и совершением обязательств (У. пред. прест. изд. 1890 г., ст.260).

В 2014 и 2019 ст. Зак. Гр. сказано, что заем почитается ничтожным, буде найдено будет, что он произошел по игре или произведен для игры, с ведома о том заимодавца. При составлении этих статей из указов не обращен. внимания на вопрос о том, всякая ли игра — хотя бы и дозволенная — почитается незаконным основанием займа или отрицание таковых займов имеет в виду только игры запрещенные. Правда, что источники не дают прямого по сему предмету указания. Но отдельные указы относятся к частным случаям игры запрещенной или роскоши и мотовства, а в Уставе Благочиния 1781 года есть статья 67, в коей упоминаются всякого рода игры, в том числе и дозволенные, а в конце сказано: просьба же и иск о долге и платеже по игре да уничтожается. Но есть и другая статья — 257, в коей разумеются исключительно игры запрещенные, и в конце сказано: о долге и платеже по запрещенной игре просьба не приемлется и иск уничтожается. Итак, по букве закона, правильнее заключить, что нет иска по долгу, из какой бы то ни было игры образовавшемуся. Под понятие об игре правильно подвести и заклады, тем более, что в указах 1761 и 1766 гг. употреблено выражение "и всякого звания заклады".

Лотереи. Разыгрывание лотерей может быть производимо не иначе, как с разрешения правительств в установленном порядке, и с указанными в законе предосторожностями, для людей бедных, и на сумму не свыше 1500 рублей, с оценкою вещей. Порядок разыгрывания определяется особою инструкцией. Продажа билетов иностранных лотерей требует особого разрешения, с соблюдением особых правил. Продажа частных промессов на какие бы то ни было лотереи, а также промессов на билеты займов с выигрышами не допускается (Уст. пред. прест., изд. 1890 г., ст.265–276). Запрещена торговля с лотереями или сюрпризами. См. 2 Сб. Сен. реш. II, N 277.

В русском законе не было прямого постановления, запрещающего сделки по биржевой игре, или с расчетом на разности курса. Был только специальный закон, запрещающий срочные сделки на акции. В 2167 ст. Зак. Гр. сказано, что всякие условия между частными лицами как на бирже, так и вне оной о покупке или продаже акций или расписок не за наличные деньги, а с поставкою к известному сроку, по известной цене, решительно воспрещаются: на суде они считаются недействительными, а участники в них подвергаются наказаниям, как за азартную игру. Но в 1893 году это правило как не соответствующее современным экономическим условиям и не применимое на практике, отменено, а вместо того постановлено, что запрещаются сделки по покупке и продаже на срок золотой валюты, тратт и тому подобных ценностей, писанных на золотую валюту, если таковые сделки совершаются исключительно с целью получения разницы между курсом валюты, условленным сторонами, и действительным, на какой-либо срок, и притом если способ их осуществления поставлен, при самом заключении сделки, в зависимость от усмотрения одной из сторон. За нарушение сего положен денежный штраф.

Касс. Деп. Сената (1868 г. N 269) рассуждает по поводу договора о закладке или пари, что как скоро договор не может быть отнесен ни к какому роду из установленных законом, то суды не могут судить о правильности его составления и применять к нему как общие, так и частные правила об обязательствах. Рассуждение это едва ли может быть оправдано, ввиду 1528 ст. Действительность какой бы то ни было сделки, заключенной по взаимному согласию, есть правило. Недействительность есть исключение, которое основано на особых причинах, указанных в законе (1529 ст.). При нынешнем разнообразии экономических отношений немало может встретиться сделок, которые не подходят ни под одну из законных категорий, у нас вообще изображенных скудными чертами: невозможно по этой лишь причине вовсе отрицать обязательную их силу. О договоре пари должно быть особое рассмотрение, не подходит ли он под признаки недействительности по 1529 статье.

В одном деле (Касс. 1868 г. N 414) мировой суд уничтожил долг, происшедший из пари, признав пари игрою, основанною на случае. Сенат оставил в силе решение, выведя из него, что суд признал долг происшедшим из пари во время игры.

Вопрос о законности срочных сделок на поставку биржевых бумаг рассматривался в деле Петрококино и Герцберга (2 Общ. Собр. Сен. 28 мая 1875 г.), причем высказывалось, с одной стороны, что кроме закона, запрещающего поставку акций (2167 ст.), другого запретительного правила на сей предмет нет, а как предметом сделки были выигрышные 5 %-ные билеты, то сделка и должна быть признана законною. С другой стороны, высказывалось, что по духу правила 2167 ст.(изданного в 1836 г.) действие его должно простираться не только на акции, но и на другие процентные бумаги. Согласно сему решением Сената и на основании 5 п. 1529 ст. сделка признана незаконною.

Страхование

(Versicherungs, Assecuranzvertrag, contrat d'assurance)

Договор страхования. — Предмет его. — Акт страхования. — Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. — Исполнение договора. — Условия вознаграждения. — Право полиса. — Страхование жизни

Цель страхования — обеспечить от страха за целость имущества. Есть договоры придаточные, имеющие целью также обеспечить верное исполнение другого главного договора на известную ценность; таковы поручительство и залог. Но договор страхования есть самостоятельный, а не придаточный, и заключается ради одного обеспечения. Одно лицо — страховщик — принимает у другого — у страхователя — имущество на свой страх, то есть обязуется вознаградить ему вред или гибель в том имуществе от несчастных случаев. Ныне страхование производится почти исключительно компаниями, действующими на торговом основании, и самый договор страхования причисляется обыкновенно к торговому праву. Только прусский гражданский кодекс содержит в себе устав о страховании независимо от торгового устава, да австрийский кодекс помещает 4 статьи о страховании в общем отделе о договорах случайности (Glьcksvertrдge).

Договор страхования возник лишь у новых народов, с развитием промышленности и в связи с предприятиями торговой ассоциации. У римлян существовало нечто подобное, но не тождественное, в договоре морского займа — foenus nauticum: кредитор за большие проценты принимал на себя страх морского переезда, с тем, что если груз, снаряженный на занятые деньги, погибнет, и долг пропадает. В том же роде, т. е. в виде добавочного обеспечительного договора, появляется морское страхование в местных морских уставах, начиная с 9-го столетия (Родосский 9 ст., Consolato del mare 11–13 стол, jugements d'Olйron — 12 стол.). Первые следы страхования от пожара и от падежа, в виде самостоятельного договора, появляются в западной Европе с 16-го столетия; затем уже, в 17-м столетии, являются почти повсюду законодательные уставы страхования, а в 1720 году основано в Англии первое акционерное общество морского страхования, коего главною представительницею служит и доныне Англия.

Договор страхования по существу своему возмездный: вознаграждением за принимаемый страх служит платеж так называемой премии. Это страхование надобно отличать от взаимного страхования, которое, по существу, безвозмездно. Страхование из премии причисляется обыкновенно к торговым операциям и соединяется с расчетом страховщика на прибыль, так как премию получает он, во всяком случае, за риск, а несчастье, требующее вознаграждения, может и не случиться. Напротив того, взаимное страхование не представляет торговой операции: это договор товарищества, в котором участники разделяют между собою страх за целость своих имуществ, обеспечивая ее друг другу.

Материальным предметом страхования служит — интерес, соединенный с целостью имущества или нормального состояния; цель его — вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опасности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец: интересы могут быть разнообразны, равно как и опасности, от которых страхуется (напр.: здания — от огня, судно и груз — от непогоды, от небрежного управления, от разбоя, жатва — от града, скот — от падежа, люди — от жребия воинской повинности, от случайностей, подвергающих жизнь опасности, и т. п.); только интерес, сопряженный с незаконным или запрещенным предприятием, невозможно страховать, — и то лишь внутри государства, от коего издано запрещение, если запрещение не принадлежит к числу международных или всеобщих (как, например, торг невольниками).

Страхуемый интерес должен иметь определенную ценность. Одно и то же имущество может быть застраховано в рассуждении различных интересов, соединенных с его употреблением и входящих в его экономию, так что одно имущество может быть предметом разных страхований (иные законодательства, наприм., прусское, требуют притом, чтобы сумма всех страхований не превышала общей ценности самого имущества). Целью страхования предполагается свой интерес, а не чужой: страховать в своем расчете совсем чужой интерес — значит предпринимать азартную игру или держать пари на чужой интерес.

Страховой договор есть письменный и заключается в форме так называемого полиса (итальянск. polizza, от сл. pollicitatio), в коем излагаются условия страхования (в страховых обществах, которые ведут почти исключительно эту операцию, употребляются для сего печатные бланки), с получением премии, состоящей в известном проценте страхуемой ценности. Ценность эта означается или по точной оценке имущества, или приблизительно, крайнею ценою суммы, потребной для удовлетворения убытка. В полисе должна быть определена в точности родом и сроком та опасность или случайность, от которой страхуется имущество. Полис выдается всегда на известное имя; только в торговых делах дозволяется выдавать полисы безыменные, так что право на вознаграждение может быть передаваемо вместе с полисом по надписи.

Строгое понятие о страховании требует, чтобы цена страхования не превышала действительной ценности имущества. Целью страхования служит не обогащение, но лишь покрытие ущерба; и потому в строгом смысле не допускается ни страхование выше настоящей ценности, ни двойное страхование в полной цене одного и того же имущества, равно как и причисление к цене ожидаемых выгод и прибылей *(24) (во французском законе есть правило: при страховании товаров, по случаю перевозки, не полагать в расчете прибыли, ожидаемой от продажи товаров на месте прибытия. (C. comm. 347). Состоятельность страховщика может быть, в свою очередь, предметом вторичного страхования; и сам страховщик может застраховывать себя от ответственности, которую на себя принял по договору страхования.

Исполнение договора требует особой, строгой добросовестности со стороны страхователя, так что нарушением этой обязанности уничтожается и действие договора. Страхователь повинен известить страховщика обо всех обстоятельствах, от которых зависят условия страхования, и не вправе ничего утаивать, ибо страховщик, принимая на себя страх за него, становится, так сказать, на его место в этом страхе. Посему при заключении договора страхователь обязан отвечать страховщику, без утайки, на все его вопросы об обстоятельствах страхуемого имущества. В течение страхования страхователь не должен произвольно изменять ту обстановку имущества, при которой страх был принят страховщиком: за опасность, происходящую от небрежения и вины страхователя, отвечает он сам, и у него же на ответе остается всякая вновь возникшая опасность, не предвиденная в первоначальном соглашении. Страхователь обязан уплатить премию вперед за весь условленный период страха нераздельно, и премия должна быть внесена, во всяком случае, прежде наступления опасности и сопряженного с нею страха. По случаю вновь возникших опасностей сверх договора страховщик может требовать усиления премии, а буде опасность, ради коей заключен договор, вовсе не наступила, договор признается несостоявшимся, и внесенная премия, с известным вычетом, возвращается (ristorno). Это возвращение не полагается при страховании от огня.

В случае гибели или ущерба о нем должен быть извещен страховщик немедленно, не далее положенного срока. Он обязан вознаградить страхователя или за цельную потерю — всею страховою суммой, которою, во всяком случае, определяется крайний предел застрахованной ценности, или за частный ущерб, по соображении с отношением его к полной ценности, или по оценке действительного повреждения, с издержками на отвращение опасности и на исправление. Обязанность удостоверить убыток и ценность его лежит на страхователе; однако допускаются (только не в пожарных страхованиях) такие полисы (прусск. taxirte Policen), в коих заранее обозначена валовая сумма вознаграждения в случае вреда или убытка, так что уже страховщик обязан для уменьшения этой суммы доказывать, что она выше действительного убытка. Уплатою полной ценности страховщик приобретает право на все, что осталось от застрахованного имущества: этим способом, т. е. предоставлением страховщику всего застрахованного имущества (Abandonniren, delaissement), упрощаются расчеты при частных повреждениях или при неизвестности о судьбе застрахованного имущества. В некоторых случаях — определенных законом (при морском страховании) — оставление имущества за собою ставится страховщику в обязанность.

Право на вознаграждение по страховому полису предполагает непременно опасность и соединяется непременно с действительною опасностью для известного имущества или интереса, принадлежащего известному лицу. С этим, казалось бы, несовместна передача полиса и права, с ним соединенного, стороннему лицу, по крайней мере дотоле, пока еще опасность длится и не произошел вред, открывающий право на действительный иск о вознаграждении. Однако при морских страхованиях допускается передача права на будущее и возможное вознаграждение, да и при других видах страхования не отрицается возможность передачи. Между торгующими употребительна и выдача полисов на предъявителя или для удовлетворения по приказу.

Право по полису представляется личным правом, ибо предметом его служит обеспечение личного интереса в имуществе, оцененного в известную сумму. В этом смысле судебная практика обыкновенно отказывает, напр., ипотечным кредиторам страхователя в праве на деньги, следующие ему по полису на застрахованное имущество, служащее обеспечением долга. Но, с другой стороны, с переходом или отчуждением самого имущества в собственность другого владельца прежний владелец-страхователь выходит уже из страха, соединявшегося с владением и составлявшего предмет договора страхования, следовательно, когда приключится вред, казалось бы, нет и повода прежнему владельцу требовать вознаграждения; однако страховщик обязан удовлетворить по полису того, на чье имя он выдан, и не вправе отрицать иск на том основании, что имущество переменило владельца. Договор страхования, как личный, сам собою не переходит вместе с переходом имущества к новому владельцу (кроме переходов по наследству), и сей последний получает право по полису лишь вследствие передачи оного от прежнего владельца.

Страхование жизни. Предметом страхования может быть ущерб, могущий произойти от смерти или от тяжкой болезни одного лица другому лицу, которое связано с ним интересом содержания. Страхование имеет целью — вознаградить этот убыток и даже более того: доставить, вследствие смерти одного лица, другому лицу определенный доход или приобретение известной ценности; или — доставить самому страхователю, на случай тяжкой болезни или старческого бессилия, определенную сумму на содержание. В этом смысле страхование служит как бы средством для сбережения или запаса капиталов на черный день. Содержание и предмет такого договора могут быть весьма разнообразны. Муж или отец может обеспечить, на случай смерти, пожизненный доход жене своей или содержание детям. Кредитор может застраховать себе удовлетворение на случай смерти должника. Страхование может быть на случай смерти вообще или на случай смерти от известной опасности (напр., при долгом переезде морем, по железной дороге и проч.). В договорах этого рода невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия.

Начало страхования в России. — Страховые общества. — Правила страхования от огня по уставам обществ. — Общество перестрахования. — Взаимное страхование. — Морское страхование. — Страхование жизни

В России первые постановления закона относились к морскому страхованию, учреждение коего появилось в 1781 году, во второй части устава купеческого водоходства: правила эти заменены не ранее 1846 года новым уставом, доныне действующим. Страхование от огня заведено было тоже в конце 18-го столетия правительством, для чего учреждена была страховая контора при государственном ассигнационном банке в 1798 году. Наконец, с 1801 года началось учреждение частных торговых контор и компаний для страхования. Но наши государственные законы не содержат в себе подробных правил о страховании: лишь правила морского страхования отнесены к уставам торговым. В Своде законов гражданских, в системе договоров, есть глава о страховании, но она состоит лишь из двух общих статей и относит подробности к уставам страховых компаний (ст.2199, 2200); лишь в последнее время о порядке учреждения и надзора за этими компаниями изданы особые правила. Страхование недвижимых имуществ, находящихся в России, составляет принадлежность одних русских обществ: страхование в иностранных учреждениях дозволяется в том лишь случае, когда русские общества откажутся от принятия на страх или потребуют премию свыше 21/2 % процентов. Напротив того, морское страхование в иностранных обществах свободно допускается (Уст. Торг. 540). Перестрахование русскими страховыми обществами в иностранных компаниях допускается (Зак. Гражд., ст.2199, прим. 1; П. С. З., N 43972).

Обязательным признается страхование строений, принимаемых в залог по договорам с казною: оно производится казенным управлением, если не было совершено самими контрагентами (Пол. Казен. Подряд., 48 и сл.).

По закону 1894 года каждая операция страховых обществ должна быть обеспечена основным капиталом не менее как в пятьсот тысяч рублей и до накопления запасных капиталов до размера одной трети основного дивиденд не может превышать семи процентов, а до погашения расходов по организации предприятия, на что дозволяется израсходовать до десяти процентов основного капитала, не должен быть выше — шести. Страховые общества состоят под надзором особого правительственного учреждения — Страхового Комитета, в который представляют отчеты, балансы и статистические ведомости. Страховой Комитет производит ревизию страховых обществ по собственному усмотрению либо по заявлению акционеров и страхователей. Страховые общества закрываются в случае уменьшения основного капитала от убытков в норме, показанной в уставе, а при отсутствии такого указания — более чем на 2/5 капитала, если он не будет пополнен. О закрытии публикуется в ведомостях, а производство ликвидации возлагается на избираемую общим собранием ликвидационную комиссию под председательством лица, назначаемого Министром внутренних дел по представлению Страхового Комитета, если же комиссия не будет избрана, то она назначается тем же министром из лиц, представляемых комитетом. При обнаружении признаков несостоятельности — суд объявляет общество несостоятельным, и тогда страховое общество подлежит закрытию по правилам устава кредитного о закрытии, вследствие несостоятельности, кредитных установлений, причем вместо конкурсного управления для ликвидации дел назначается особая ликвидационная комиссия Министром Внутренних Дел, по соглашению с Министрами Финансов и Юстиции (Зак. Гражд., ст.2200, примеч. 2, прил. по Прод. 1895 г.).

Правила страхования от огня по уставам страховых обществ. Принимаются на страх всякого рода имущества (в том числе и суда, пока находятся на водах, Уст. Торг. 538, 545), кроме кредитных ценностей, некоторых горючих веществ и так наз. нетленных вещей. Страхование вдвойне и свыше действительной стоимости не допускается, но дозволяется достраховывать имущество в другом обществе на остальную сумму ценности, если в первом обществе оно застраховано не во всю ценность. (Варш. — если по соглашению часть стоимости оставляется на страхе самого владельца, то он уже не вправе достраховывать в других обществах). От арендатора или жильца имущество страхуется лишь в той мере, в какой они сами отвечают своему хозяину за пожарный убыток. Имущество может быть застраховано не только хозяином, но и залогодержателем. Никто — сказано в иных уст. (Варш.) — не вправе страховать на свое имя чужое имущество.

В уставе каждого общества означены наименьшие сроки страхования — несколько месяцев, но товары страхуются на всякий срок, даже на самый краткий. Размер премии зависит от большей или меньшей опасности и от срока страхования. Страхование от арендатора или жильца считается лишь до истечения срока аренды или найма.

Имущество принимается на страх по осмотру и оценке через архитектора общества (где он есть) или доверенное от общества сведущее лицо, причем хозяин обязан доставлять все потребные сведения и делать показания о своем имуществе, за верность коих отвечает под страхом уничтожения договора; обществу предоставляется во всякое время поверять опись и оценку через своих агентов: если по поверке до пожара стоимость окажется несогласна с оценкою по полису, то страхование может быть уничтожено с возвращением премии по расчету. Правила оценки указываются в уставах. В расчет принимается лишь стоимость строения, без отношения к земле и к выгодам местоположения.

Товары имеют значение имущества, состоящего в обороте, т. е. издерживаемого и пополняемого. Посему при страховании товаров предоставляется уставами отдавать их на страх или партиями, с означением количества, веса, меры и цены, или как оборотный капитал, с означением только суммы оного, но как в том, так и в другом случае общество имеет право поверять оценку через своих агентов во всякое время; поскольку же мера вознаграждения определяется действительною стоимостью имущества, бывшего в наличии во время пожара, то общество не лишено права исследовать эту стоимость и после пожара, хотя бы и относительно сгоревших товаров (см. Касс. реш. 1876 г. N 359).

Актом страхования служит полис, но страхование начинается в 12 ч. того дня, когда внесены все следующие платежи, в чем выдается счет или квитанция, временно служащая вместо полиса; она имеет условное значение, ибо требует еще утверждения со стороны общества, которое в полисе может еще предложить иные условия или вовсе отказаться от страхования (Касс. 1871 г. N 1220); однако и такое свидетельство, выданное на месте агентом общества, буде не отвергнуто, признается установлением договора, становится обязательным и определяет подсудность в смысле 221 ст. Уст. Гр. Суд. (Касс. 1878 г. N 282).

Страхование оканчивается в 12 часов последнего срочного дня. В случае продолжения страхователь обязан известить общество заблаговременно (8, напр., дней) о переменах в имуществе. Вообще о всякой перемене в состоянии имущества или о перемещении оного страхователь должен уведомить общество, лишаясь в противном случае права на вознаграждение. Если потребуется по случаю перемены новое соглашение и оно не состоится, то прежнее уничтожается с возвращением премии по расчету.

Страховое право само собою переходит на наследников страхователя; но всякая передача его другим лицам без ведома правления недействительна. О переходе имущества в другие руки общество должно быть уведомлено, причем от него зависит отказать в продолжении страхования, с возвращением премии по расчету; за неизвещение о переходе имущества уничтожается страхование. Когда страхованное имущество отдано в залог, залогодержатель обязан уведомить о том общество и представить полис к подписи, буде желает предохранить свое право на участие в вознаграждении от общества. В иных уставах (Ком. Стр. 1870 г., "Саламандра", доп. 1875 г.) сказано, что, когда дальнейшее продолжение страхования окажется неудобным для общества, оно может прекратить договор, возвратив премию по расчету.

Застрахование переносится на другие предметы или передается другому лицу не иначе, как с ведома правления страхового общества. Недействительность договора за переход застрахованного предмета к другому лицу без согласия общества есть общее правило всех частных уставов. Оно объясняется тем, что страховой договор имеет чисто личный характер и основан на личном доверии страховщика к страхователю. Но как скоро застрахованное имущество сгорело, договор утрачивает свой личный характер. Страхователь, приобретая право на получение от общества вознаграждения, становится кредитором общества, и на осн. 541 ст. З. Гр. имеет право передать свою претензию другим лицам (Касс. 1878 г. N 196).

В случае принятия застрахованного имущества в заклад (Спб. страхов. общ.) право на требование вознаграждения переходит, в пределах прав заимодавца, к лицу, которому оно заложено, лишь бы о том своевременно было заявлено правлению для отметки на полисе (реш. Сен. по д. Аккермана Ж. М. Ю. 1865 г., N 5).

Когда последовало повреждение от пожара, хозяин обязан известить о том общество немедленно (срок несколько дней), в предохранение своего права. Вслед за тем общество в положенный срок принимает меры к удостоверению убытка через местных агентов, а где их нет, там хозяин в положенный срок должен предъявить обществу точное показание убытка, засвидетельствованное местным начальством, по предварительному дознанию, и с оценкою, по правилам устава. По сгорении товаров страхователь обязан в короткий срок представить подробный инвентарь всему, бывшему налицо в день пожара. За участие умыслом в пожаре, за сокрытие спасенного, за уклонение от изысканий, замедлившее на год приведение убытка в известность, равно как и за утайку в отдаче на страх, хозяин лишается права на вознаграждение. Вынос застрахованных вещей при пожаре вопреки требованию страхового агента также лишает права на вознаграждение, равно как и упущение уведомить общество о совершенной в другом обществе достраховке.

Основанием удовлетворения служит оценка, по соображению с оценкою сгоревшего или поврежденного, которая определяется или сведущими людьми, или относительно товаров мерою, счетом и весом, по биржевым и рыночным ценам в день пожара. Оценка делается или по соглашению, или оценщиком общества совокупно с оценщиком от страхователя. Непременно имеется в виду, что страхование ни в каком случае не служит к прибыли, а лишь к вознаграждению существенно понесенного убытка. Если все, что было застраховано, сгорело, выдается полная сумма оценки. При частных повреждениях вознаграждение назначается в той пропорции к сумме страховки, в какой состоит сгоревшая часть к целому предмету. Основанием оценки вреда в недвижимых имуществах (сказано в иных уставах) служит исчисление, во что обойдется приведение поврежденного в прежнее состояние, а равно и того, может или не может владелец возобновить строение в том же виде; но потери от неполучения доходов не берутся в расчет. В иных уставах (Страховое 1827 года, доп. 1875) сказано, что поврежденные предметы передаются страхователю по условленной цене или по желанию их оставляет за собой общество с уплатою стоимости их в день пожара. При частных повреждениях товаров и движимости постановлены особые правила вознаграждения. Вообще оно простирается на убыток не только от пожара, но и от ломки при тушении и на издержки для спасения имущества. Когда стоимость имущества превосходит страховую сумму, то сам владелец считается страховщиком излишка, обязан нести соразм