Поправки в правилах о займе, кредите, факторинге и безналичных расчетахс 1 июня 2018 года.

2018-07-06

316

Обсуждений (0)

0.00 из 5.00 0 оценок

1 июня 2018 года вступили в силу новые правила финансовых сделок: займа, факторинга, расчетов. Изменений многои они обратной силы не имеют. Разберем, что изменилось в положениях ГК и как это повлияет на Вашу работу.

Ø На что нужно обратить внимание при заключении договоров.

Вид договора Что нужно изменить Последствия

Заем § Определить размер процентов. § Установить ответственность заимодавца за несвоевременную передачу денег. § Определить срок, в течение которого заемщик может отказаться от договора, и способ уведомления о таком отказе. § Назвать условия, при которых заимодавец вправе досрочно расторгнуть договор. § Если не определить в договоре, проценты будут равны ключевой ставке Банка России. § Для пострадавшей стороны выгоднее согласовать в договоре последствия нарушения обязательства. § Заемщик будет вправе отказаться от договора до момента передачи денег или вещи. § В случае спора в суде придется доказывать, что обстоятельства очевидно свидетельствовали о том, что заемщик не вернет заем.

Кредит § Проверить договор на наличие дополнительных платежей. § Проверить основания, по которым банк сможет потребовать досрочно вернуть кредит. § Если не проверить на дополнительные платежи, кредит может обойтись дороже, чем рассчитывали. § Должник может оказаться в ситуации, когда банк внезапно для него потребует досрочно вернуть деньги. Это грозит самыми серьезными последствиями вплоть до банкротства компании.

Факторинг § Проверить обязательства фактора. § Уточнить, разрешена ли последующая уступка. § Если обязательства не отвечают требованию закона, суд не признает договор факторингом, а будет его квалифицировать исходя из содержания. В таком случае специальные правила для факторинга действовать не будут. § По умолчанию последующая уступка разрешена.

Аккредитив § Проверить условие об отзывности (безотзывности). § По умолчанию аккредитив стал безотзывным. Если нужен отзывной аккредитив, то это надо предусмотреть в договоре

Банковский счет § Проверить срок, по истечении которого банк в одностороннем порядке откажется от договора, если на счету нет средств, и по нему не проводят операций. § Клиент может неожиданно оказаться перед фактом, что банк закрыл его счет.

Банковский вклад § Проверить условие о возможности досрочного возврата вклада. § Если этого условия в договоре нет, банк может отказать в досрочном возврате. Дело в том, что теперь по умолчанию только граждане вправе досрочно требовать возврата вклада. Юридические лица этого права не имеют, если иное стороны не согласовали в договоре.

Ø А теперь об этих поправках расскажем подробнее.

Поправка Комментарии

I. Заем.

Договор займа для юридических лиц вступает в силу сразу после подписания. § Теперь заемщик вправе требовать от заимодавца исполнить обязательства по договору – передать взаем деньги, вещи, а также ценные бумаги. Дополнительно можно заявить к взысканию убытки, которые заимодавец причинил несвоевременным исполнением обязательства. Потребовать можно, в том числе через суд. Раньше заемщик не имел таких прав. § Договор займа перестал быть реальным, то есть заключенным только с момента передачи денег или вещей. Теперь это консенсуальная сделка. Это значит, что договор считают заключенным с момента, когда его стороны достигли соглашения по всем существенным вопросам (ст. 807 ГК). Теперь заимодавец не сможет сослаться на то, что договор не заключен, так как он не передал деньги (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 05.12.2017 № Ф06-22075/2013 по делу № А55-847/2014). Новое правило действует для заимодавцев – юридических лиц. Для заимодавцев-граждан все остается по-прежнему: договор считают заключенным с момента передачи денег или вещей (реальная сделка). § Закон теперь позволяет сторонам отказаться от договора полностью или частично. Заимодавец может это сделать, если есть обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не вернет заем вовремя. Заемщик вправе это сделать, если он ведет предпринимательскую деятельность и уведомил заимодавца об отказе до передачи денег или срока, когда заимодавец должен был их передать. Стороны вправе в договоре установить иной срок уведомления (п. 3 ст. 807 ГК).

Три способа зафиксировать проценты в договоре. § Раньше в нормах о займе была только оговорка о том, что заимодавец имеет права на проценты. Теперь закон предлагает три способа, как их можно установить (п. 2 ст. 809 ГК). ü Фиксированной ставкой. ü Плавающей ставкой. ü Иным путем, который стороны закрепили в договоре. § Если в договоре стороны не определили размер процентов, то он приравнивается к ключевой ставке Банка России. До 1 июня 2018 года процент приравнивался к ставке банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца (п. 1 ст. 809 ГК). Внимание! Если гражданин занял деньги у другого гражданина или организации – непрофессионального заимодавца, то суд может снизить заемные проценты на основании закона.

Узаконен возврат заема третьему лицу по указанию заемщика. § Формально заемщик мог исполнить обязательство третьему лицу по указанию заимодавца и раньше. Это подтверждала судебная практика. § Теперь правило есть в законе(п. 5 ст. 807 ГК). Значит, в случае спора теперь будет проще доказать, надлежащее исполнение.

Порог для письменной формы договора стал выше. § Раньше граждане обязаны были заключать договор займа в письменной форме, если сумма превышает 10-кратный размер МРОТ (1000 руб.). § Граждане обязаны заключать договор займа в письменной форме, если сумма займа превышает 10 тыс. руб. Теперь порог для письменной формы договора стал выше(п. 1 ст. 808 ГК). Он теперь привязан к конкретной сумме, а не к МРОТ. Это упростит взаимоотношения граждан.

Договор между ИП презюмируется беспроцентным, если сумма займа не превышает 100 тыс. руб. § По общему правилу договор займа между гражданами раньшебыл беспроцентным, если он не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон. При этом сумма займа не должна была превышать 50 МРОТ (5000 руб.). Если договор займа с участием предпринимателя прямо не предусматривал, что он беспроцентный, суд рассматривал его как предпринимательский, а значит, процентный. Процент определяли исходя из ставки рефинансирования. § Теперь в пределах установленного лимита предпринимателю не придется доказывать, что полученные деньги он потратил на личные нужды, а не в предпринимательских целях(п. 3, 4 ст. 809 ГК).

Исполнение обязательствзаемщиком. § Раньше заемщик считался исполнившим свое обязательство, когда банк зачислил деньги на счет заимодавца.Эта норма защищает интересы заемщика. § Теперь ему не придется нести риски из-за задержки денег в банке заимодавца, в том числе из-за отзыва у банка лицензии(п. 3 ст. 810 ГК).

Доказательство наличия злонамеренного соглашения. § Если стороны не соблюдали требование о письменной форме договора, то при оспаривании его по безденежности раньше закон разрешал использовать свидетельские показания, когда между заимодавцем и представителем заемщика было злонамеренное соглашение. § Новая норма упростит доказывание для заемщика(п. 2 ст. 812 ГК). Больше не требуется доказывать наличие злонамеренного соглашения. Достаточно самого факта действий в ущерб интересам заемщика.

Размер обязательств заемщика. § Если заимодавец не передал деньги или вещи, то договор займа ранее считался незаключенным. § Теперь договор займа будет действовать в том объеме, в каком заемщик получил исполнение от заимодавца(п. 3 ст. 812 ГК).

II. Кредит.

У банка есть законное право взимать дополнительные платежи. § Теперь банки смогут брать не только проценты, но и предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК). Оспорить навязанные платежи больше не удастся. В результате кредит может стать слишком дорогим для компании. Поэтому стоит до подписания проверять кредитные договоры на предмет сопутствующих платежей и настаивать на их уменьшении или исключении из договора. § Норма расширяется только для юридических лиц. В потребительском кредите ничего не меняется. § Раньше заемщик мог оспорить требования банка о дополнительных платежах. В суде нужно было доказать, что оказанные услуги – это не самостоятельные услуги или банковская операция, а значит, требовать за них деньги незаконно. Хотя судебная практика не была однородна, заемщик имел шанс оспорить действия банка (постановления Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 26.07.2017 № Ф02-3449/2017 по делу № А19-16384/2016, Арбитражного суда Дальневосточного округа от 23.10.2017 № Ф03-4021/2017 по делу № А59-4798/2016). Совет:Перед заключением договора определите, какие именно дополнительные платежи нужно будет вносить. Составьте список таких платежей, рассчитайте расходы с бухгалтером и согласуйте с руководителем. Если эти платежи слишком обременительны, стоит отказаться от сделки. Не рассчитывайте, что удастся оспорить их.

Банк может потребовать досрочно вернуть кредит. § Стороны вправе согласовать в договоре ситуации, когда кредитор может воспользоваться таким правом. Это правило действует только для юридических лиц и ИП. Основаниями для досрочного возврата обычно служат нарушения кредитного договора или резкое изменение финансового состояния заемщика (ст. 821.1 ГК). Ранее это правило в законе отсутствовало.

III. Факторинг– это договор, по которому клиент-кредитор за деньги уступает долги финансовому агенту-фактору, а тот взыскивает их с должника уже для себя.

Факторинг теперь еще сильнее отличается от цессии. Чтобы договор был факторингом, а не обычной цессией, каждая из сторон должна совершить следующие действия: § Кредитор должен уступить право требования агенту и оплатить его услуги. § Агент должен принять на себя как минимум 2 из 4 обязательств (п. 1 ст. 824 ГК): ü оплатить полученное требование полностью или частично. Это можно сделать в виде займа или аванса; ü вести учет денежных требований клиента к должникам; ü требовать выплат от должников и получать от них деньги; ü действовать как кредитор по договорам об обеспечении исполнения обязательств, если клиент заключал с должниками такие договоры. Раньше таких правил не было, и договор факторинга практически не отличался от цессии, то есть продажи долгов.

По общему правилу последующая уступка допустима. § Раньше закон ее запрещал, если иное не устанавливал договор. § Теперь уступка по умолчанию допустима. § Исключение составляет случай, когда фактор не приобретает уступленное право, а только обслуживает долг. Например, ведет учет денежных требований клиента к должникам, получает платежи и переводит их клиенту (ст. 829 ГК).

Должник не может предъявить фактору претензии, если клиент не исполнил договор с должником. § Это значит, что фактору не придется возвращать полученные от должника деньги (ст. 833 ГК). § Ранее должник мог потребовать частичного возврата. Новое положение защищает факторинговые компании, но может создать дополнительные проблемы для должников, которые уже уплатили долг фактору. § Теперь с претензиями придется напрямую обращаться к кредитору по договору. Например, подрядчик выполнил работы, не получил оплату и заключил договор факторинга. После этого заказчик перечислил свой долг уже финансовому агенту. Впоследствии возникли претензии к качеству работ. В такой ситуации с претензиями заказчику придется обращаться напрямую к подрядчику как в рамках обычного договора.

IV. Аккредитив.

Аккредитив по умолчанию стал безотзывным. § Ранее банк плательщика (банк-эмитент) мог по требованию плательщика аннулировать или изменить аккредитив без предварительного уведомления получателя средств. Стороны должны были прямо установить в договоре другие правила, чтобы получатель не рисковал. § Теперь аккредитив по умолчанию безотзывный. Банк-эмитент может отменить его только по согласованию с получателем средств и исполняющим банком (п. 4 ст. 869 ГК).

Действует новый порядок ответственности. § Раньше если банк не выплатил деньги получателю, то последний должен был обращаться с претензией к плательщику. Плательщик прекращал спор с получателем, а потом уже обращался с требованием в банк-эмитент. § Теперь схема упростилась. В случае спора получатель может обратиться напрямую к банку-эмитенту и исполняющему банку, которые отвечают перед ним солидарно (п. 1 ст. 872 ГК).

Появилась статья о подтвержденном аккредитиве. § Ранее исполняющий банк мог подтвердить безотзывный аккредитив. § Теперь банк вправе просить другой банк подтвердить аккредитив. После этого оба банка отвечают солидарно за исполнение аккредитива перед получателем. Это предоставит дополнительные гарантии получателю(ст. 870 ГК).

Введена форма переводного аккредитива. § Ранее такой нормы не было. § Теперь получатель средств может указать одного или нескольких вторых получателей, которым должно производиться исполнение. Это расширит сферу использования аккредитива(ст. 870.1 ГК).

V. Банковский счет.

Несколько компаний теперь могут объединить свои банковские счета в одну группу. § Это упростит расчеты(п. 3 ст. 847 ГК). Ведь если у одной компании недостаточно средств для платежа, то банк спишет деньги с других счетов группы. Однако в этой схеме есть опасности. Например: ü налоговые риски. ГК предусматривает, что банк может списывать средства, если их недостаточно, чтобы выполнить распоряжение клиента. Есть риск, что эту норму по аналогии станет применять налоговая. В таком случае она сможет списывать сумму налогов компании за счет участников группы; ü банковские риски. Банк может использовать группу счетов в своих интересах. Например, у группы есть три счета. От налоговой поступило инкассовое поручение о списании со счета, на котором недостаточно средств. На двух оставшихся счетах средства есть. При этом по условиям договоров на одном счете ставка на остаток – 5 %, а на другом – 10 %. Банк списывает деньги со счета, на котором проценты на остаток выше. Такое списание выгодно для банка, но не выгодно для группы; ü риски при банкротстве. Принадлежность к группе счетов можно будет использовать как доказательство аффилированности лиц при оспаривании сделок при банкротстве и привлечении к субсидиарной ответственности контролирующих лиц.

Вопрос о принадлежности зарезервированных средств. § Клиент утрачивает право собственности на зарезервированные средства после распоряжения. Если банк не спишет зарезервированные средства в течение 10 дней, право собственности возвращается к клиенту. Стороны могут предусмотреть в договоре и меньший срок (п. 4 ст. 845 ГК).

Несколько физических лиц вправе открыть совместный счет. § Ранее не было возможности открыть совместный счет. § Теперь супруги смогут открывать общие счета. Права на деньги принадлежат пропорционально суммам, которые внес каждый клиент или третьи лица в пользу каждого из клиентов. Договор может предусмотреть непропорциональное распределение (п. 5 ст. 845 ГК).

Ответственность за несвоевременное выполнение указаний. § Ранее была ответственность за несвоевременное зачисление, необоснованное списание, невыполнение указаний клиента. § Теперь клиент сможет взыскать с банка проценты, если он задержит оплату(ст. 856 ГК).

Сократился срок одностороннего отказа банка от договора. § Раньше банк имел право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если в течение 2 лет на счету нет средств или клиент не проводил операции. § Новая норма выгодна для банка. Он сможет закрывать мертвые счета раньше(п. 2 ст. 859 ГК).

VI. Эскроу - в рамках договора эскроу-агент (нотариус, юридическое или физическое лицо) принимает от депонента (должника) имущество, обязуется его сохранить и передать бенефициару (кредитору), когда наступят оговоренные обстоятельства.

Появился отдельный договор условного депонирования (эскроу). § Раньше в кодексе было только несколько статей про договор эскроу-счета. Его можно было заключить только с банком (ст. 860.7-860.10). § Теперь же появился отдельный договор условного депонирования (эскроу), агентом по которому может быть любое лицо (гл. 47.1 ГК). § Передать эскроу-агенту можно деньги, ценные бумаги и документы, а также любые движимые вещи. Недвижимость не может быть предметом договора условного депонирования. § Имущество, которое получил эскроу-агент на депонирование, защищено. На него нельзя обратить взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара, его нельзя арестовать или принять в отношении него обеспечительные меры (п. 1 ст. 926.7 ГК). § Такой договор позволяет использовать новый способ расчета по сделкам – как по крупным сделкам компаний, так и по сделкам между гражданами. Эскроу-агенты гарантируют интересы сторон при сложных расчетах, что снизит криминальные риски, которые обычно возникают при передаче наличных денег (п. 2 ст. 926.3 ГК). Например, это полезно при одновременной продаже и покупке недвижимости между гражданами.

VII. Безналичные расчеты.

Новые правила о безналичных расчетах. § В правилах о безналичных расчетах законодатель подробно расписал, как банк исполняет платежные поручения. Эти правила дублируют банковские инструкции.Теперь банк, после того как принял платежное поручение, должен (п. 2 ст. 864 ГК): ü убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами; ü проверить, отвечает ли платежное поручение установленным требованиям; ü проверить, достаточно ли денег для платежа; ü выполнить другие процедуры, которые установлены банковскими инструкциями. § После этого банку нужно исполнить поручение одним из 4-х способов в зависимости от ситуации (п. 1 ст. 865 ГК): 1. У плательщика открыт счет в этом же банке – банк зачисляет деньги на счет получателя. 2. У плательщика открыт счет в другом банке – банк зачисляет деньги на счет банка получателя и передает этому банку платежное поручение. Затем банк получателя зачисляет деньги на счет получателя. 3. У плательщика открыт счет в другом банке. При этом банк плательщика напрямую не работает с банком получателя – банк передает платежное поручение банку-посреднику, а тот зачисляет деньги на счет банка получателя. Затем банк получателя зачисляет деньги на счет получателя. 4. Другие ситуации - банкдействует согласно банковским правилам и условиям договора. Внимание! Ошибка в платежном поручении сразу приведет к отказу банка в платеже.

У банка есть день для сообщения об исполнении платежа. § Раньше банк обязан был незамедлительно сообщать плательщику по его требованию об исполнении поручения. § Теперь у банка есть один день, чтобы подготовить информацию об исполнении порученияне позднее дня, следующего за днем исполнения платежного поручения (п. 3 ст. 865 ГК).

Снизится количество промежуточных судебных разбирательств. § Ранее такой нормы не было. § Теперь снизится количество промежуточных судебных разбирательств, и спор можно будет решить в рамках одного иска(п. 2 ст. 866 ГК).Если банк-посредник или банк получателя нарушили правила или договор, то они отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика можно привлечь к ответственности, если он выбрал банк-посредник.

Ответственность банка за неисполнение платежного поручения. § Раньше клиент имел право на проценты, если банк нарушил правила при совершении расчетных операций, что привело к неправомерному удержанию средств клиента. § Новые нормы определили, в каких случаях какие банки несут ответственность перед плательщиком и получателем средств: банк плательщика, банк-посредник и банк получателя. Общее правило – солидарная ответственность(п. 3 ст. 866 ГК).

2018-07-06 316 Обсуждений (0)

0.00 из 5.00 0 оценок

Обсуждение в статье: Поправки в правилах о займе, кредите, факторинге и безналичных расчетахс 1 июня 2018 года.

Обсуждений еще не было, будьте первым... ↓↓↓

Имя *

Email (необязательно)

Комментарий *

Отправить сообщение

Популярное:
Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три...
Модели организации как закрытой, открытой, частично открытой системы: Закрытая система имеет жесткие фиксированные границы, ее действия относительно независимы...
Почему молоко имеет высокую усвояемость?
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...