Основные тенденции и перспективы развития кредитной системы России в среднесрочном периоде

Развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе обуславливается следующими аспектами:

- снижение ключевой ставки;

- сохраняется приток депозитов физических лиц в банки при слабом росте спроса на кредиты;

- удешевление фондирования в целом по кредитной системе;

- сохраняется тенденция к повышению доступности фондирования для крупнейших банков;

- банки ужесточают неценовые условия кредитования, повышаются качественные требования к заемщикам (физическим и юридическим лицам);

- ограничена максимальная ставка по потребительским кредитам в соответствии с законом "О потребительском кредите (займе)";

- сократилась доля наименее надежных заемщиков в секторе кредитования физических лиц;

- усилены позиции крупнейших банков и ослаблены позиции банков второго" и "третьего" эшелонов, в том числе и за счет проводимой ЦБ РФ очистки кредитной системы от неэффективных банков;

- сокращен уровень и объем высоко-рискового розничного кредитования с высоким ссудным процентом.

В отношении развития кредитной системы в среднесрочной перспективе остается актуальной реализация следующих мер:

- продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделив особое внимание обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

- совершенствование деятельности институтов кредитной системы; развитие системы долгосрочного кредитования в отраслях экономики, в том числе с особенностями оборачиваемости капитала (сельское хозяйство, малый бизнес и микро-предприятия);

- совершенствование нормативно-правовой базы по предоставлению синдицированных кредитов; повышение эффективности надзора за кредитными рисками и повысить требования к качеству выданных ссуд;

- использование дифференцированного подхода к формированию резервов на возможные потери по ссудам;

- развитие системы контроля и надзора на основе анализа кредитных рисков.

Меры по развитию кредитной системы направлены на совершенствование правового регулирования данной сферы. Общей целью данных мер по совершенствованию правовых механизмов банковского кредитования является повышение доступности кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом. Среднесрочное развитие кредитной системы России сопряжено также с модернизацией ее институциональной структуры с целью усиления роли крупных банков, усиления аккумуляции банками долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции на условиях предоставления кредита.

Текущая политика Центрального Банка России по выявлению неблагонадежных банков и отзыву лицензий, стала фактором формирования в России группы системно значимых банков, а также условием регулирования их деятельности с учетом критериев, которые Центральный Банк учитывает при оценке функционирования кредитной системы России в целом. Адаптация к новым условиям ведения финансово-кредитной деятельности в такой ситуации способствовала качественному улучшению кредитования. Результатом работы Центрального Банка России по выводу с рынка проблемных банков стало повышение качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности. Кроме того, Центральный Банк России в рамках реализации денежно-кредитной политики, а также задач по развитию кредитной системы и инфраструктуры кредитного рынка будет продолжать осуществлять деятельность по внесению предложений в нормативную базу, регулирующую кредитные операции, а также по внедрению мер, направленных на снижение ставок по кредитам в российских банках.

В плане организационного обеспечения одним из важных элементов развития кредитной системы России является привлечение в кредитные организации квалифицированных кадров. Это одно из важнейших направлений развития организационной инфраструктуры кредитной системы, так как квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и кредитной системы в целом. Прогноз тенденций развития организационной инфраструктуры кредитной системы и технологической стороны кредитования в среднесрочной перспективе определяется ростом квалификационных требований к работникам кредитных организаций и модернизацией программно-вычислительных и информационных комплексов, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, обслуживанием кредита и формированием кредитной истории. В связи с этим повышение информационной прозрачности кредитной системы связано с расширением применения внешних источников информации, помимо доступных банку внутренних организационно-технологических ресурсов. Сюда относится развитие эффективного функционирования кредитных бюро, активизация деятельности информационно-аналитических институтов, рейтинговых агентств. Ситуацию с системной модернизацией и повышением эффективности кредитной системы осложняют определенные проблемы кредитной системы, обусловленные помимо прочего несовершенством законодательной базы кредитования. ЦБ РФ осуществляя регулятивные функции, реализуя ряд мер по выводу из кредитной системы неэффективных банков, стремится к обеспечению повышения качества капитала кредитных организаций, в том числе улучшение промежуточных результатов кредитной деятельности. Вместе с этим, развитие кредитной системы России в среднесрочной перспективе сопряжено с упрочением положения банков, контролируемых государством. В то же время, ужесточение требований Центрального Банка России к показателям качества активов кредитных организаций, вынуждая коммерческие банки повышать эффективность кредитной деятельности, напрямую способствуют качественному совершенствованию кредитной системы современной России.

Одним из возможных направлений развития кредитной системы России в среднесрочной перспективе может являться повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия Банка России могут способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй. В перспективе кредитная система должна трансформироваться в полностью прозрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщиков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспособности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает ее процедурные аспекты.

Эффективная кредитная система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными аспекты совершенствования банковской кредитной системы в целом. При этом основными критериями эффективности кредитной системы являются объемы кредитования, показатели прибыльности и минимизация риска невозврата ссуд. Современные условия предъявляют повышенные требования к кредитной системе, использованию банками механизмов управления кредитным процессом, что в итоге должно обеспечивать преодоление негативных явлений в банковской отрасли и стимулировать развитие национальной экономической системы в целом.

Заключение

В современных условиях роль кредитной системы трудно переоценить. Коммерческие банки обеспечивают взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, они согласовывают интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства, необходимые для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития банковской системы развитие экономики невозможно как таковое.

Анализ теории и практического опыта функционирования кредитной системы позволил выделить наиболее существенные предложения по совершенствованию кредитной системы Российской Федерации, деятельности коммерческих банков и сделать определенные выводы.

Центральный Банк является высшим органом банковской системы. ЦБ регулирует деятельность всех кредитных организаций, имеет нормотворческие полномочия и осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое положение банковской системы.

За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.

Среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

— низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок.

— низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

— финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям ЦБ;

— нестабильная экономическая ситуация в стране.

Среди перспектив развития банковской системы Российской Федерации можно выделить:

— совершенствование потребительского кредитования;

— продолжение развития законодательства в вопросах потребительского кредитования, уделение особого внимания обоюдной защите прав банков и их клиентов, для создания условий снижения стоимости кредитов;

— повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций.

В целом банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается. За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:

1. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2018).

2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 27.12.2018).

3. Федеральный закон от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.08.2018).

II. Специальная литература:

4. Аверин А.В. Перспективные направления совершенствования финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства / Аверин А.В. // Анализ общественных явлений в 2015г. Построение прогнозов; в сб. материалов международной научно-практической конференции - 2016. – С. 28–33.

5. Анохин В. А., Рожковская К.В. Анализ конкурентного развития коммерческих банков России / Анохин В. А., Рожковская К.В. // Молодой ученый – 2016. – №27. – С. 334–338.

6. Белоглазова Г.Н. Финансы в 2 ч. Часть 1: Учебник / Белоглазова Г.Н., Беляева Т.П. [и др.] - 5-е изд., пер. и доп. - Сер. 58 Бакалавр. Академический курс – М.: Издательство Юрайт – 2017. – С. 305.

7. Белоглазова Г.Н. Финансы в 2 ч. Часть 2: Учебник / Белоглазова Г.Н., Беляева Т.П. [и др.] - 5-е изд., пер. и доп. - Сер. 58 Бакалавр. Академический курс – М.: Издательство Юрайт – 2017. – С. 305.

8. Винокуров М.А. Экономический кризис в России 2014 года и возможные пути его преодоления / М.А. Винокуров // Известия Иркутской государственной экономической академии. – 2015. –№ 2. – С. 2-6.

9. Иванов С.И., Линьков А.Я., Шереметова В.В., Скляр М.А., Табачникас Б.И. Экономика. Основы экономической теории: Учебник для 10—11 классов общеобразовательных организаций. Углубленный уровень. В 2-х книгах / Иванов С.И., Линьков А.Я., Шереметова В.В., Скляр М.А., Табачникас Б.И. – М.:, Вита-пресс - 2018. - С. 131-151.

10.  Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для СПО / Костерина Т.М. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт - 2018. — С.332.

11. Кусакина О.Н., Ионов Ч.Х. [и др.] Макроэкономика: учебник / Кусакина О.Н., Ионов Ч.Х., Рязанцев И.И., Токарева Г.В., Довготько Н.А., Грузков И.В., Пономаренко М.В., Медведева Л.И., Скиперская Е.В., Русановский Е.В. - Ставрополь: Общество с ограниченной ответственностью "Секвойя" - 2017. - С. 25-29.

12. Корнейчук Б.В. Макроэкономика. Продвинутый курс: Учебник и практикум / Корнейчук Б.В. - Сер. 61 Бакалавр и магистр. Академический курс - 1-е изд. - М.: Издательство Юрайт - 2017. С. 386.

13. Литвинова Ю.Г., Подколзина И.М. Оценка влияния ключевой ставки на экономические процессы России / Литвинова Ю.Г., Подколзина И.М. // Современные научные исследования в сфере экономики. Сборник результатов научных исследований. – Киров: Изд-во Межрегиональный центр инновационных технологий в образовании – 2018.

14. Максимов Н.А. Анализ банковской отрасли: конкуренция, проблемы и перспективы развития / Максимов Н.А. // Концепт – 2016. – Т. 11. – С. 3166–3170.

15. Нестеров А.К. Рубрика: Финансы и кредит Опубликовано: 26.02.2018 Библиографическое описание: Нестеров А.К. Развитие кредитной системы. URL: http://odiplom.ru/lab/razvitie-kreditnoi-sistemy.html - (Дата обращения: 28.03.2019)

16. Руденко Л.Г., Караулов В.М. Система кредитования малого бизнеса // Устойчивое развитие социально-экономических систем: наука и практика: материалы III международной научно-практической конференции / под ред. Ю.С. Руденко, Л.Г. Руденко. – М., 2016. – С. 521–528.

17. Стрелец И.А., Шмелёва Н.А. [и др.] Задачи, упражнения и методические рекомендации по макроэкономике / Стрелец И.А., Шмелёва Н.А., Назарова И.Б., Тепловодский М.Н., Артамонова Л.Н., Ивашковский С.Н., Комаровская Н.В. – М.: Изд-во Московский государственный институт международных отношений (университет) Министерства иностранных дел Российской Федерации – 2017.

18. Федоров К.С. Страны СНГ: основные макроэкономический показатели и прогнозы / К.С. Федоров // Евразийская Экономическая Интеграция. – 2015. - №3(28). – С. 2-7.

19. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(53). URL: https://sibac.info/archive/economy/5(53).pdf (дата обращения: 28.03.2019).

20.  Шпалтаков В.П. Государство и экономика России в решении задач модернизации / В.П. Шпалтаков // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2015. - № 1. - С. 2-6.

21. Шулимова А.А. Макроэкономика / Шулимова А.А. – Краснодар: Изд-во Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина – 2018. С. – 173.

III . Интернет-ресурсы:

22. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru

23. Официальный сайт Министерства финансов России. URL: https://www.minfin.ru

24. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http://www.gks.ru

25. Внешний долг Российской Федерации в национальной и иностранной валютах. URL: http://www.cbr.ru/ statistics/?Prtid=svs (дата обращения: 22.03.2017).

26. Об утверждении перечня системно значимых кредитных организаций. URL: http://www.cbr.ru/press/PR.aspx?file =30092016_101942ik2016-09-30T10_19_00.htm (дата обращения: 3.04.2017).

27. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» - URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 3.04.2017).

28. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в феврале 2017 года. URL: http:// www.cbr.ru/analytics/bank_system/din_razv_17_02.pdf (дата обращения: 22.03.2017).

29. Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2018гг. URL: http://www.banki.ru/banks/memory/?by=PROPERTY_ date&order=desc&PAGEN_1=8 (дата обращения: 03.04.2019).

Приложения

Приложение 1