Двухуровневая банковская система России её сущность и составные части.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

б) горизонтальная - равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

В нашей стране с точки зрения подчиненности, или иерархии, кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т.е. разделяется на (Рис. 4):

· центральный банка страны (банк России) – это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;

· Все остальные кредитные учреждения (организации) – это организации, которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.

Рис.4 Банковская система России

Кредитные организации подразделяются на две группы:

1. банки, или коммерческие банки, - это полноценные кредитные организации, т.е. кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке;

2. небанковские кредитные организации – это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций, или могут осуществлять лишь часть операций их числа тех, что разрешены банком. К ним относятся:

· расчетные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют, производных финансовых инструментов и др.;

· депозитные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и введение текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;

· организации инкассации  - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации (перевозке) наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;

· Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО) – это небанковская кредитная организация, созданная с целью реструктуризации банковской системы или, проще говоря, для преодоления всевозможных кризисных явлений в банковской системе страны.

АРКО занимает особое место среди небанковских кредитных организаций, так как, во-первых, является некоммерческой организацией, созданной Правительством России и Центральным банком, во-вторых, её целью является не осуществление коммерческих операций на кредитном рынке, а функции «санации» («очистки») в банковской сфере, т.е. работа с проблемными банками, восстановление их нормальной рыночной деятельности или, наоборот, проведение ликвидации (банкротства) банков с соблюдением интересов их вкладчиков.