Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц.
Содержание
Введение ………………………………………………………………………3 Глава І. Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц……………………………………………………………………………………5 1.1. Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц………….5 1.2. Понятие и особенности кредитования юридических лиц………………9 1.3. Методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц банком………………………………………………………………………………11 Глава ІІ. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………………………………………………16 2.1. История развития и общая характеристика……………………………16 2.2. Организационная характеристика банка………………………………..18 2.3. Основные показатели деятельности……………………………………20 Глава ІІІ. Анализ кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………………………………….26 3.1. Анализ кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк РФ»………26 3.2. Анализ кредитования юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»………32 3.3. Оценка кредитоспособности клиентов в ОАО «Сбербанк РФ»…….38 Глава ІV. Направления совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»…………………………………………..44 4.1. Проблемы кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»……………………………………………………………………44 4.2. Пути совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»………………………………………………………….45 Выводы и предложения ……………………………………………………..55 Список использованной литературы ………………………………………58 Приложения
Введение
Актуальность темы исследования определяется тем, что в современной экономике России банки играют неотъемлемую роль и являются основным элементом банковской системы. Кредит занимает ведущее место в деятельности многих банков и в экономике страны в целом. На данный момент актуальность кредитования как физических, так и юридических лиц значительно возросла. Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Теоретической, методологической и информационной основой исследования послужили законодательные и нормативные акты ЦБ РФ; внутрибанковские инструкции и положения; данные статистической и бухгалтерской отчетности: годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках, ведомости; работы российских и зарубежных ученых таких, как Е.П.Жарковская, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, Е.Ф. Жуков, А.М. Тавасиев и др. Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении. После финансового кризиса в РФ вопрос кредитования в стране стал еще более актуальным, поэтому дипломная работа имеет значительную практическую значимость, поскольку в ней будут разработаны меры по совершенствованию механизма кредитования в конкретном банке на основе анализа тенденций его развития, включая и кризисный период. Целью работы является исследование особенностей кредитования физических и юридических лиц на примере конкретного банка. Для достижения заданной цели были поставлены для выполнения следующие задачи: - рассмотреть сущность, виды и механизм кредитования физических лиц.; - изучить понятие и особенности кредитования юридических лиц; - исследовать методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц банком; - рассмотреть организационно-экономическую характеристику ОАО «Сбербанк РФ»; - проанализировать кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - проанализировать кредитования юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - исследовать методы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Сбербанк РФ»; - рассмотреть проблемы кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»; - предложить пути совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ». Предметом работы является кредитование физических и юридических лиц. Объектом работы является банк ОАО «Сбербанк РФ». Методы исследования, применяемые в работе: методы анализа и синтеза, монографический метод, абстрактно-логический, экономико-статистические методы. Структурно работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений. Основная часть работы включает в себя 4 главы. В первой главе исследуются теоретические основы кредитования физических и юридических лиц: его сущность, виды и механизм осуществления. Во второй главе будет представлена основная характеристика исследуемого банка и анализ его основных показателей деятельности. В третьей главе будет проанализировано состояния и механизм кредитования физических и юридических лиц в конкретном банке. В четвертой главе будут разработаны практические рекомендации по развитию кредитования в банке. Глава І. Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц. Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц.
В России к кредитованию физических лиц относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [10, с. 122]. Специфические черты кредитования физических лиц, отличающие его от иных форм, таковы – рис. 1.1.
Рис. 1.1. Особенности потребительского кредита.
Как видим с рис. 1.1., к основным специфическим особенностям потребительского кредита относят: - направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели; - относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика; - залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.[1] Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. – рис. 1.2.[2]
Рис. 1.2. Классификация потребительского кредита.
Рассмотрим виды потребительского кредита, которые пользуются большим спросом и интересом на сегодняшний день.[3] 1. Ипотечное кредитование Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства. 2. Кредит по банковской карте (овердрафт). Сущность заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.[4] 3. Автокредитование Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство [27, 214]. 4. Экспресс-кредитование частных клиентов. Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах – партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты предоставляются на определенную сумму.[5] 5. Кредит на обучение.[6] Кредит на обучение, как и рассмотренный автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования. Исследование механизма потребительского кредитования в коммерческом банке начнем с изучения этапов кредитного процесса [23, с. 245]: 1. Знакомство с потенциальным заемщиком. 2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история. 3. Документальное оформление и выдача кредита. 4. Кредитный мониторинг. Схему кредитного мониторинга можно рассмотреть на рис. 1.3. [7]
Рис. 1.3. Схема кредитного мониторинга.
Как видим с рис. 1.3., контроль осуществляется за выполнением условий каждого кредитного договора, за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента. 5. Погашение кредита. Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора) [13, с. 155].
Популярное: Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение... Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней... Модели организации как закрытой, открытой, частично открытой системы: Закрытая система имеет жесткие фиксированные границы, ее действия относительно независимы... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (195)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |