Перспективы развития электронных денег в РБ

В Беларуси в настоящее время осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числе основных проблем развития банковской системы отмечено, что "банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества выполняемых банками операций" . А среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов". Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что "одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования".

Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее перспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных, так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электронную коммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается на мнение международных экспертов, считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией в электронной коммерции.

Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:

1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);

2) любые (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);

3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;

4) не следует отключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.

Однако следует оговориться, что большинство из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.

Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов , а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных деньгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению не лицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).

С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, подводя итоги, можно сделать вывод, что деньги - важнейший элемент экономики. Товары приходят и уходят, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времён до наших дней. Стоимость денег обеспечивает в наши дни государство, поскольку оно монополизировало выпуск денег.

В первой главе нами была раскрыта экономическая сущность понятий денег, определены основные функции, влияющие на сущность денег. Были рассмотрены подробнее концепции, как «рационалистическая» и «эволюционная» , формы стоимости денег.

Во второй главе для реализации поставленных целей мы изучили все виды денег, начиная от товарной к современной,   рассмотрели денежные агрегаты, рассчитываемые Национальным банком Республики Беларусь ( М0,М1, М2, М3). Чтобы понять, что входит в состав денежной массы, мы рассмотрим и проанализируем структуру и динамику рублевой денежной массы, а также в общем широкую денежную массу.

В третьей главе , изучив состояние и развития электронных денег в Республике Беларусь. На примере платежных систем Webmoney и EasyPay, более подробнее рассмотрели функционирование электронных денег. Для различия этих двух платежных систем, мы составили сравнительную характеристику. Для усовершенствований электронных денег, мы подробнее рассмотрели основные предложении специалистов, а именно такие , как:

·  Необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе.

· Любые (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.)

· предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции.

·  не следует отключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.

Более подробнее можно ознакомиться в работе исследуемой.

Следовательно, можно сказать, что в современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь современного человека, все устремления людей в экономической сфере направлены на получение как можно большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение, обменивая на другие блага, отдавая их

        СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Деньги. Кредиты.Банки: Учебники для вузов/Под ред.проф. Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999

2.Самуэльсон П.А. Экономика.-М.:Алфавит, 1993

3.Портной М.А. Деньги: их виды и функции, М, 1998

4.Войтов А.Г. Деньги: уч. Пособие, М, 2002

5.Деньги, кредиты, банки: Учеб.-метод. Комплекс для студ. экон. спец./Сост. и общ.ред. А.М. Плешкуна.-Новополоцк: ПГУ, 2005.-260с.

6.Деньги, кредиты, банки: Учебники/Под обш.ред. Г.И. Кравцовой - Мн.: БГЭУ, 1996. -436с.

7. Металлические деньги [Электронный ресурс]/Деньги. – Режим доступа: http://www.kypura.ru/index.html. Дата доступа 10.10.10

8.История появления денег [Электронный ресурс]/Деньги. – Режим доступа:   http://www.money-gain.ru/index.htm. Дата доступа 09.10.10

9.Денежная система[Электронный ресурс]/ Электронная библиотека. –    Режим доступа:http://www.textreferat.com/referat-642-2.html. Дата доступа 16.10.10

10.Кредитные деньги[Электронный ресурс]/Электронная библиотека.– Режим доступа:http://www.inventech.ru/lib/money/money0006/. Дата доступа 16.10.10

11. Функции мировых денег [Электронный ресурс]/ Электронная библиотека.–Режим доступа: http://www.librero.ru/article/writeup/obmenvalut/funkcii_mirovyh_deneg.htm

Дата доступа 22.10.10

12. Общая теория денег и кредита[Электронный ресурс]/Электронная библиотека.– Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/16.htm. Дата доступа 08.11.10

13. Овсейко С. Электронные деньги:современная концепция //Вестник ассоциации белорусских банков.-2006.-с. 19-25

14. Денежная система[Электронный ресурс]/Административноуправленческий портал.–Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m177/1_101.htm. Дата доступа 01.11.10

15. Широкая денежная масса в РБ[Электронный ресурс]/Аналитика.– Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/.  Дата доступа 12.11.10

16.Электронные деньги[Электронный ресурс]/Финансы.- Режим доступа: http://revolutionfinance/00126084_1.html. Дата доступа 14.11.10

17. Электронные платежные системы [Электронный ресурс]/Историческая справка.-Режим доступа: http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/EasyPay.aspx. Дата доступа 18.11.10

18. Соколова Д. Кошелек в «паутине». Новая экономическая категория-электронные деньги//Белорусский рынок.-2005.-№18.-с.12