ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

,£ /. Общие вопросы правового регулирования страховой деятельности

§ 2. Понятие и виды договоров страхования

$ 3. Управление страховой деятельностью

§ 4. Обеспечение финансовой устойчивости в сфере страхования

§ 1. Общие вопросы правового регулирования страховой деятельности

Страхование представляет собой особый вид деятельности по оказанию услуг. Однако в отличие от других видов услуг страхование является услугой финансовой, т. е. ставящей своей целью привлечение денежных средств организаций и граждан и их размещение с целью получения дохода, при этом деньги представляют собой самостоятельный объект гражданских прав. Вместе с тем и среди остальных финансовых услуг (например, услуг по организации расчетов, по размещению банковских вкладов, факторинговых и клиринговых услуг) страховая деятельность имеет специфический характер, который заключается в том, что исполнитель этой услуги (страховщик) оказывает ее путем осуществления соответствующих денежных выплат лишь при наступлении определенных событий в жизни и деятельности физических и юридических лиц, имеющих негативный характер. Таким образом, под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из

Страхование — особый вид деятельности по оказанию vcлvг

Определение страхования, как отношения

уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков."

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

., Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование

осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принятых страховщиком или объединением страховщиков. Обязательное же страхование осуществляется непосредственно на основании закона, а правила страхования либо непосредственно прописаны в законе, либо отражены в подзаконном нормативном акте, принятом Правительством Российской Федерации или федеральным министерством.

Некоторые авторы выделяют и третью форму страхования — условно обязательную, при которой страхование является обязательным для страхователя, но осуществляется на основании правил, принятых

Понятие

страховой

деятельности

Цель организации страхового дела

Обязательное и

добровольное

страхование

²¹⁴ Статья 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации.

страховщиком или объединением страховщиков,²¹⁵ а не органами государственной власти. В качестве примера подобного страхования можно привести страхование профессиональной ответственности нотариусов и страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.²¹⁶

Особое место в системе видов обязательного страхования занимают обязательное государственное страхование и обязательное социальное страхование.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета; в отношениях по данному виду страхования одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета. В частности, обязательное личное государственное страхование установлено для всех государственных гражданских служащих, полиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы.²¹⁷ Выплата страхового возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

Обязательное социальное страхование

характеризуется следующими специфическими чертами, отличающими его от обязательного государственного страхования и от обязательного страхования вообще:

• данный вид страхования осуществляется

Обязательное

государственное

страхование и

обязательное

социальное

страхование

Специфические

черты

обязательного

социального

страхования

Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, частей второй и третьей / под общ. ред. В.Л. Белова. М, 2011. С. 592.

²¹⁶ Лебединое А.П. Особенности определения страхового случая при обязательном страховании профессиональной ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. № 2.

²¹⁷ Федеральный закон от 28 марта 1998г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных "а военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

на случаи наступления социальных страховых рисков, •затрагивающих все население (а не представителей отдельных профессий). Перечень этих рисков прямо предусмотрен законом;

• обязательное социальное страхование всегда осуществляется па основании закона в бездоговорном порядке, в то время как иные виды обязательного страхования могут осуществляться как на основании договора, так и непосредственно закона;

• страховщиками по рассматриваемому виду страхования выступают специализированные организации — государственные внебюджетные

1 j и

фонды;"

• обязательное социальное страхование имеет собственную финансовую базу, основой которой являются страховые взносы, уплачиваемые на основании закона, и не зависящую от доходов, поступающих в бюджеты всех уровней.

К основным ' принципам обязательного социального страхования относятся:

"' • устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования,

обеспечиваемая эквивалентностью страховых выплат и страховых взносов;

• обязательный характер социального страхования;

• государственные гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков;

• государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

• паритетность участия представителей работников, работодателей и государства в управлении обязательным социальным страхованием;

• обязательность уплаты страхователями (работодателями) страховых взносов;

Основные

принципы

обязательного

социального

страхования

Федср;

"'" Орлок-Карба П.А. Обязательное социальное страхование в Российской срации. М., 2007. С. 92 93.

ГКРФ —

основной

'законодательный

акт,

регулирующий

отношения

по страховой

деятельности

• целевое использование средств;

• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Основным законодательным актом,

регулирующим отношения по страховой деятельности является ГК РФ (в частности гл. 48). К специальным законам в области страхования, в первую очередь, относятся Закон от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 30 ноября 2011 г.²¹⁹ (далее также: Закон о страховании); Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²²⁰ (далее также: Закон о ОСАГО); Федеральный закон от 14 июня 2012г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»,²²¹ Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27 июля 2010г. № 225-ФЗ,²²² Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации.