Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь  


Создание и уничтожение денег банковской системой




 

В странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система: Центральный банк, коммерческие банки.

Основу всей денежной массы страны составляют банкноты и монеты, поэтому их называют денежной базой. Банкноты поступают в обращение двумя путями:

1. Центральный банк расплачивается ими при покупке у населения или других хозяйствующих субъектов золота, иностранной валюты и ценных бумаг.

2. Центральный банк предоставляет государству и коммерческим банкам кредиты банкнотами.

Общий объем денежной базы страны в каждый момент времени можно определить по балансу Центрального банка. Баланс Центрального банка в схематическом виде представлен в таблице 4.1.

 

Таблица 4.1

Баланс Центрального банка

Актив Пассив
Валютные резервы В.Р. Наличные деньги в обращении НДО
Ценные бумаги Ц.Б. Депозиты коммерческих банков ДКБ
Кредиты коммерческим банкам ККБ Депозиты правительства ДП
Кредиты правительству КП Прочие пассивы ПП
Прочие активы ПА    

 

Представим баланс в виде балансового уравнения:

BP + ЦБ + ККБ + КП + КА = НДО + ДКБ + ДП + ПП.

Если из суммы кредитов правительству вычесть его депозиты, то получиться чистая задолженность правительства (ЧПЗ).

ЧПЗ = КП – ДП

Пусть rП = ПА – ПП, тогда балансовое уравнение можно записать так:

ВР + ЦБ + ККБ + ЧПЗ + rП = НДО + ДКБ.

Левая часть уравнения показывает, как возникает денежная база. Увеличивая свои активы, центральный банк создает деньги, а, сокращая активы, уничтожает их.

Правая часть уравнения показывает, как в каждый данный момент денежная база распределена между НДО и ДКБ в центральном банке. В качестве средства платежа, может быть использовано только первое слагаемое НДО, поэтому второе слагаемое не является деньгами (в полном смысле слова), ДКБ служат резервами денежной системы. Источники возникновения денежной базы существенно различаются по странам, но везде доля золота (исторических денег) незначительна.

Банкноты, покинувшие центральный банк, распределяются в дальнейшем по 2 направлениям: одна часть оседает в кассе и фирмах, другая поступает в коммерческие банки в виде вкладов. При осуществлении бессрочного беспроцентного вклада, вкладчик обычно получает право оплачивать свои расходы чеками в пределах вложенной в банк суммы. В результате наряду с банкнотами в роли платежного средства оказываются чеки.

Банкноты, поступившие в коммерческие банки, могут быть использованы для предоставления кредита, и тогда количество платежных средств возрастает, при возвращении кредита – сокращается. Следовательно, коммерческие банки так же могут создавать и уничтожать деньги.

В отличие от Центрального банка, возможности предоставления кредитов которого теоретически безграничны, так как его долговые обязательства и есть деньги, коммерческие банки имеют пределы кредитования. Открывая у себя счета до востребования, они должны считаться с тем, что вкладчик в любой момент может потребовать возврата наличных денег в объеме своего вклада. Поэтому в целях предотвращения банкротства коммерческие банки всегда должны иметь резервы наличных денег.

В современной двухуровневой банковской системе для коммерческих банков устанавливаются нормативы минимальных резервных покрытий в виде обязательных беспроцентных вкладов в центральный банк. Их размер определяется процентом от вкладов в коммерческие банки. При этом процент дифференцирован по видам вкладов:

Например, вклады до востребования и вклады до 30 дней – 16 %, вклады от 31 до 90 – 13 %, вклады свыше 91 дня – 10 %, по счетам в иностранной валюте - 5%. Нормы минимальных резервных покрытий являются инструментом регулирования количества денег в стране, и поэтому периодически изменяется.

Кроме минимальных резервных покрытий, коммерческие банки часто отчисляют определенный процент в свой резерв – держат собственную кассу.

Формирование резервов несколько ограничивают возможности коммерческих банков в представлении кредитов, тем не менее, суммы кредитов могут быть больше суммы вкладов.

Например, норма минимальных резервных покрытий – 20 %, резерв коммерческого банка – 8%.

В банк А поступил вклад 10 млн. рублей. Из них 2 млн.руб. отчисляются в Центральный банк в качестве минимальных резервных покрытий, 0,8 тыс. руб. – резерв банка. Оставшиеся 7,2 млн. руб. могут быть предоставлены в кредит.

На получаемые в кредит 7,2 может быть открыт счет бессрочного вклада в коммерческом банке В, который переведет 0,2 * 7,2 млн. = 1,44 млн. в резерв центрального банка, в свой резерв 0,08 * 7,2 = 0 ,58 млн. Оставшиеся 5,18 млн. банк сможет использовать в качестве кредитных средств которые поступят в банк С и так далее. Возможно дальнейшее протекание процесса, которое представлено в таблице 4.2.

Таблица 4.2

Процесс создания денег банковской системой

  A B C D E Всего
Поступление вкладов 10,0 7,2 5,18 3,73 2,68 35,71
Минимальный резерв покрытия 2,0 1,44 1,04 0,75 0,54 5,14
Собственные резервы 0,8 0,58 0,41 0,30 0,21 2,86
Кредитование 7,2 5,18 3,73 2,68 1,93 25,71

 

Таким образом, система коммерческих банков из поступивших 10 млн. рублей может создать дополнительно 25,71 млн. рублей.

Размер возможного увеличения денег коммерческими банками определяется величиной нормативов отчисления в резервы: чем больше нормативы, тем меньше рост денежной массы, и наоборот.

Количество денег в стране увеличивается если:

· растет денежная база;

· снижается норма минимального резервного покрытия;

· уменьшаются резервы коммерческих банков;

· снижается доля наличных денег в общей суммы платежей средств.

Для определения прироста денежной базы, вызванной увеличением депозитов, рассчитывают денежный мультипликатор.

Мультипликатор дохода определяется величиной обратной MPC, то есть утечке в сбережения, которая происходит в каждом расходном цикле. Подобно этому мультипликатор счетов (m) является величиной, обратной требуемой резервной норме R, то есть изъятию в обязательные резервы, которое происходит на каждой ступени процесс кредитования, то есть:

m = 1 / R.

При существовании избыточных резервов (И), значение представленного мультипликатора примет вид:

m = 1 /( R+И).

Таким образом, коммерческие банки, так же как и Центральный могут оказывать существенное влияние на размер денежной массы в стране.

 




Читайте также:
Почему человек чувствует себя несчастным?: Для начала определим, что такое несчастье. Несчастьем мы будем считать психологическое состояние...
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...
Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы...
Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (1327)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.004 сек.)