ГЛАВА 5. ЗАЕМ И КРЕДИТ

Кредитные и расчетные отношения являются важнейшим моментом рыночной экономики, что предопределило более полное, чем в предшествующем законодательстве, регулирование данных отношений в новом ГК. Нормы Кодекса дополняются положениями Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О Центральном банке РФ», Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и других законов.

ГК устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. В то же время обширная сфера применения и сложность данных отношений потребовали дополнения норм Кодекса банковскими правилами. В ряде случаев сохраняют силу инструкции Госбанка Союза ССР.

Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора: заем и кредит (9, ст. 42). Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа является более общим: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (9, п. 2 ст. 819). Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договоров займа и кредита.

Договор займа

По договору займа займодавец передает в собственность заемщику

Деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа является реальным, т.к. права и обязанности сторон возникают с момента передачи заемщику оговоренных сумм или вещей (9, ст. 807).

Предметом договора займа могут быть не только деньги (в том числе иностранная валюта, с учетом норм валютного законодательства), но и вещи, определенные родовыми признаками. По истечении договора заемщик обязан вернуть не ту же вещь (как по договору аренды), а вещь того же рода и качества.

Сторонами в договоре займа, в том числе в качестве займодавца, могут быть любые физические и юридические лица. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью, могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом. Например, казенные предприятия могут быть займодавцами только с согласия собственника (9, п. 7 ст. 297).

Заемщиком может являться Российская Федерация и ее субъекты (9, п.1,ст. 817). Так, Российская Федерация и ее субъекты могут выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги (например, казначейские векселя, казначейские обязательства и т.п.), устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения займа. Приобретение физическими и юридическими лицами государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке. При этом не допускается изменение условий займов (9, п. 4 ст. 817). В случае нарушения данного правила договор займа действителен на первоначальных условиях.

В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций иными эмитентами, а не только Российской Федерацией и ее субъектами (9, ст. 816). Так, Закон об акционерных обществах (ст.33)предусматривает право обществ на выпуск облигаций. Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (займодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации – займодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов. Облигация является ценной бумагой.

Договор займа может предусматривать возвращение заемщиком денежных средств путем выдачи займодавцу простого или переводного векселя. В этом случае отношения сторон регулируются вексельным законодательством (9, ст.815).

Договор займа может быть заключен в результате замены долга,

возникшего из договоров купли-продажи, аренды имущества, другого основания, заемным обязательством (9, ст. 818). В случае замены долга заемным обязательством содержание и форма договора займа должны соответствовать требованиям, предъявляемым к данному договору.

Форма договора. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме в тех случаях, когда его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. Если займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть обличен в письменную форму независимо от суммы займа. Расписка заемщика (иной документ), удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является –подтверждением заключения договора займа.

Несоблюдение письменной формы договора займа не лишает его юридической силы, не влечет его ничтожности (9, ст. 820), но стороны по общему правилу, установленному ст. 162 ГК, лишаются права подтвердить заключение данного договора свидетельскими показаниями.

Права и обязанности сторон.Договор займа может быть безвозмездным. Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным), если в нем не предусмотрено иное, в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности, а также если по договору займа передаются не денежные суммы, а вещи, определенные родовыми признаками (9, ст. 809). В остальных случаях, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение сверх суммы займа процентов на эту сумму в размерах и в порядке, определенном договором, т.е. договор займа является возмездным. При отсутствии в возмездном договоре условий о размере процентов займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемого ЦБ РФ на день уплаты заемщиком суммы долга или его остатка.

Заемщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителем заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (9, п.2 ст. 812). В тех случаях, когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на переданное количество денег (вещей).

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения возврата заемных средств (например, залог). Если

предусмотренное обеспечение не будет предоставлено, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором (9, ст. 813). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает. Однако, если предмет залога погиб или поврежден, либо залогодатель на законных основаниях лишен права собственности на предмет залога, указанные последствия могут иметь место лишь в случаях, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора займа (9, ст. 345).

Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. Невыполнение этого условия, а также, если заемщик не обеспечил займодавцу возможности контролировать использование заемных средств, дает право займодавцу потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (9, ст. 814).

Договор займа является односторонним, т.к. возлагает обязанность только на заемщика, оставляя за займодавцем право требования. Поэтому ГК РФ и говорит только об обязанности заемщика и последствиях ее нарушения (9, ст. ст. 811, 813, 801), Более того, весьма четко установлен и момент исполнения обязанности заемщика.

Обязанности заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи их займодавцу, если иное не предусмотрено договором (9,п.3 ст.810). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.

На займодавце лежат лишь так называемые "кредиторские обязанности", имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств (9, п.2, ст.408). Он должен выдать заемщику расписку в получении предмета займа (или его части), либо вернуть данный долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать надпись о возврате долга на возвращенном долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного ему заемщиком (например, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей займодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (9, п.2, ст.406 ).

Основной обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. Новый ГК РФ предусматривает, что беспроцентный (безвозмездный) заем может быть возвращен заемщиком досрочно, а заем,

предоставленный под проценты (возмездный), может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (9, п.2 ст.810), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода. Это обстоятельство касается и кредитных договоров, заключаемых банками.

При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее тридцати дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (9, п.1 ст. 810).

Ответственность заемщика.В случае невозвращения в установленный срок суммы займа заемщик обязан сверх указанной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами уплатить займодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны быть возвращены, до дня их возврата займодавцу.

Если законом или договором не предусмотрены проценты за нарушение срока возврата заемных средств, подлежат уплате проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ (9, п.1 ст.811). При этом проценты начисляются только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование излишними денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возмещение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право займодавцу потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и установленных процентов (9, п.2 ст. 811).

Невозвращение заемных сумм в установленные сроки может причинить ущерб займодавцу (например, он вынужден был получить кредит). В этом случае заемщик обязан возместить причиненный ущерб в части, не покрытой процентами, начисленными за нарушение срока возврата займа.

Кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Центральном Банке России лицензию на осуществление кредитных операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредитный договор в отличие от договора займа - консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (9, ст. 820). Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в

безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).