Анализ динамики состава и структуры вкладов физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк»

 

ОАО «Белагропромбанк» был образован на базе республиканского филиала Агропромбанка СССР. Его новейшая история приходится на годы создания и становления банковской системы Республики Беларусь. ОАО «Белагропромбанк» создавался как специализированное финансовое учреждение, основным направлением деятельности которого стало оказание кредитной поддержки предприятиям и организациям агропромышленного комплекса страны. Специализируясь на обслуживании предприятий АПК, банк сформировался и как универсальное предприятие, предоставляющее всем категориям клиентов полный спектр востребованных услуг.

О значимости банка в финансовой системе страны красноречиво свидетельствуют следующие цифры. На сегодняшний день ОАО «Белагропромбанк» формирует 43,7% уставного фонда и 36,1 % собственного капитала банковской системы страны. Почти 30 % всех кредитов, предоставленных белорусскими банками отечественным субъектам хозяйствования, выдано филиалами и отделениями банка. По объему привлеченных средств населения Белагропромбанк занимает 2-е место среди банков республики.

За период с 01.01.2008 года по 01.01.2010 года привлеченные средства отделения ОАО «Белагропромбанк» увеличились с 105615,2 млн р. до 175729,2 млн р. или на 70114 за анализируемый период (таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 - Структура привлеченных от клиентов средств отделения ОАО «Белагропромбанк»

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Физических лиц	20172,5	19,1	24504,9	19,2	4332,4	21,5	39714,8	22,6	19542,3	96,9
Юридических лиц	85442,7	80,9	103124,8	80,8	17682,1	20,7	136014,4	77,4	50571,7	59,2
Средства клиентов, всего	105615,2	100,0	127629,7	100,0	22014,5	20,8	175729,2	100,0	70114,0	66,4

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

В настоящее время в филиале ОАО «Белагропромбанк» наибольший удельный вес в привлеченных средствах клиентов занимают средства юридических лиц. Однако их доля постепенно снижается в пользу физических лиц, удельный вес которых соответственно увеличился – с 19,1% до 22,6%.

Кроме того, на 01.01.2010г. средства физических лиц достигли суммы в 39714,8 млн р., что составило прирост по сравнению с началом 2008 года на 96,9%. Основной прирост вкладов физических лиц отмечен за 2009 год (рисунок 2.1).

 

Рисунок 2.1 – Динамика средств физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк»

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Валютную составляющую депозитов физических лиц можно проследить исходя из данных таблицы 2.2.

 

Таблица 2.2 - Состав и структура средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» по видам валют

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Национальная	14681,8	72,8	15257,8	62,3	576,0	3,9	18245,9	45,9	3564,1	24,3
Иностранная	5490,7	27,2	9247,1	37,7	3756,4	68,4	21468,9	54,1	15978,2	291,0
Средства физических лиц	20172,5		24504,9		4332,4	21,5	39714,8		19542,3	96,9

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

На начало 2008 года основной удельный вес в структуре вкладов населения принадлежал вкладам в национальной валюте – 72,8%. Начиная с октября 2008 года ситуация на депозитном рынке характеризовалась «перетоком» средств из национальной валюты в депозиты в иностранной валюте, что выразилось в снижении удельного веса рублевых вкладов до 62,3% к началу 2009 года. А к 01.01.2010 года их доля составила всего 45,9% тем самым уступив первенство валютным вкладам (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 – Динамика структуры средств физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» по видам валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Также необходимо отметить, что вклады в иностранной валюте характеризуются более высоким абсолютным приростом, чем вклады в национальной валюте – 291% против 24,3% (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3– Динамика средств физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» по видам валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

В основном вклады физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» представлены срочными депозитами, однако их доля за анализируемый период сократилась на 1,6 п.п. в пользу переводных депозитов (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 - Состав и структура средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» по срокам привлечения

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Срочные	19003,9	94,2	22795,3		3791,4	20,0	36794,2	92,6	17790,3	93,6
Переводные	1168,6	5,8	1709,6		541,0	46,3	2920,6	7,4	1752,0	149,9
Вклады в национальной валюте, всего	20172,5		24504,9		4332,4	21,5	39714,8		19542,3	96,9

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Так на долю срочных депозитов приходится 92,6% на 01.01.2010 года или 36794,2 млн р., что на 17790,3 млн р. больше, чем на начало 2008 года. Темп их прироста за анализируемый период составил 93,6%.

Переводные депозиты увеличились в анализируемом периоде на 1752 млн р. или на 149,9% и составили к 01.01.2010 года 2920,6 млн р. (рисунок 2.4).

 

Рисунок 2.4 – Динамика средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» по срокам привлечения

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

Вышесказанную тенденцию подтверждает и тот факт, что вклады населения в национальной валюте в своем большинстве представлены срочными депозитами – 84,1%, что на 8,2 п.п. ниже показателя начала 2008 года. В абсолютном выражении они увеличились с 13556 млн р. до 15350,6 млн р. или на 1794,6 млн р. Темп их прироста равен всего 13,2%, причем основной прирост произошел в 2009 году, а за 2008 год он составил всего 0,1% (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4 - Состав и структура средств населения в национальной валюте в отделении ОАО «Белагропромбанк» по срокам привлечения

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Срочные		92,3	13569,4	88,9	13,4	0,1	15350,6	84,1	1794,6	13,2
Переводные	1125,8	7,7	1688,4	11,1	562,6	50,0	2895,3	15,9	1769,5	157,2
Средства населения в национальной валюте, всего	14681,8		15257,8		576,0	3,9	18245,9		3564,1	24,3

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Из таблицы видно, что депозиты до востребования увеличились значительно динамичней. Темп их прироста составил 157,2% или 1769,5 млн р. Так на 01.01.2010 года на их долю пришлось 15,9% или 2895,3 млн р. (рисунок 2.5).

Рисунок 2.5 – Динамика средств населения в национальной валюте в отделении ОАО «Белагропромбанк» по срокам привлечения

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

Что касается средств населения в иностранной валюте, то и здесь лидерство приходится на срочные депозиты, однако их доля значительно выше, чем в национальной валюте – 99,9% на 01.01.2010 года. Причем она выросла за анализируемый период на 0,7 п.п., а не сократилась, как в предыдущем случае. В абсолютном выражении также наблюдается более высокий прирост, относительно аналогичного показателя по срочным депозитам в национальной валюте – 293,6% (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 - Состав и структура средств населения по срокам привлечения в иностранной валюте в отделении ОАО «Белагропромбанк»

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Срочные	5447,9	99,2	9225,9	99,8	3778,0	69,3	21443,6	99,9	15995,7	293,6
Переводные	42,8	0,8	21,2	0,2	-21,6	-50,5	25,3	0,1	-17,5	-40,9
Всего	5490,7		9247,1		3756,4	68,4	21468,9		15978,2	291,0

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

В свою очередь депозиты до востребования в иностранной валюте сократились за анализируемый период как в относительном, так и в абсолютном выражении – с 0,8% до 0,1% и с 42,8 млн р. до 25,3 млн р. соответственно.

Так как на долю срочных депозитов приходится основная доля вкладов населения, рассмотрим их более подробно.

Срочные депозиты населения в национальной валюте в своем большинстве были представлены срочными вкладами – 99,7% на 01.01.2010 года, что на 5,6 п.п. выше аналогичного показателя начала 2008 года. Однако их абсолютный прирост за анализируемый период составил всего 19,9%, что выразилось в 15303,9 млн р. на 01.01.2010 года (таблица 2.6).

 

Таблица 2.6 - Состав и структура срочных средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» в национальной валюте

Показатели	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	Изменение (+,-) в 2008г. по сравн.с 2007г.	На 01.01.2010 г.	Изменение (+,-) в 2009г. по сравн.с 2007г.
Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Темп прироста %
Срочные вклады	12759,5	94,1	13483,7	99,4	724,2	5,7	15303,9	99,7	2544,4	19,9
Облигации	29,2	0,2	56,9	0,4	27,7	94,9	46,7	0,3	17,5	59,9
Сертификаты	767,3	5,7	28,8	0,2	-738,5	-96,2			-767,3	-100,0
Всего			13569,4		13,4	0,1	15350,6		1794,6	13,2

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

Облигации за анализируемый период увеличились в абсолютном выражении с 29,2 млн р. до 46,7 млн р. или на 17,5 млн р., тем самым оставшись практически на одном уровне в структуре срочных средств населения в национальной валюте. Однако хотелось бы обратить внимание на тот факт, что за 2009 год все же произошло сокращение облигаций на сумму 12,9 млн р.

Что касается сертификатов, то за анализируемый период они сократились с 767,3 млн р. на начало 2008 года до 0 млн р. на 01.01.2010 года. Причем сокращение в основном произошло в 2008 году, так как на начало 2009 года они составили 28,8 млн р. (рисунок 2.6).

 

Рисунок 2.6 – Динамика срочных средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» в национальной валюте

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Что касается срочных депозитов в иностранной валюте, то они как и в национальной валюте на 99,6% состоят из срочных вкладов, которые увеличились в абсолютном выражении за анализируемый период с 5109,7 млн р. до 21366,6 млн р. или на 18218,3 млн р., что составило прирост в 578,7% (приложение А).

В отличии от срочных средств в национальной валюте здесь отсутствуют сертификаты, а на долю облигаций приходится всего 0,4% на 01.01.2010 года, хотя на начало 2008 года их удельный вес составлял 6,2% (рисунок 2.7). Так за анализируемый период облигации в иностранной валюте сократились с 338,2 млн р. до 77 млн р. или на 552,7 млн р.

 

Рисунок 2.7 – Динамика структуры средств физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк»

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Как видно из данных рисунка, сокращение валютных облигаций произошло в 2009 году, так как на начало 2009 года они увеличили свой удельный вес до 10,5%. На это повлиял их абсолютный прирост за 2008 год на 629,7 млн р. или на 186,2%, что выразилось в 967,9 млн р. на начало 2009 года (рисунок 2.8).

Рисунок 2.8 – Динамика средств физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк»

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Далее рассмотрим срочные вклады физических лиц в разрезе сроков их привлечения также по видам валют.

Так в структуре срочных средств населения в национальной валюте за анализируемый период произошло значительные структурные изменения (приложение Б).

 

Как видно из данных приложения, если на начало 2008 года основной удельный вес приходился на вклады «Линия роста» - 65,5%, то к 01.01.2010 года на их долю приходилось лишь 33,3%. Так данный вид вкладов сократился за анализируемый период и в абсолютном выражении с 8355,5 млн р. до 5096,9 млн р. или на 3258,6 млн р.

В свою очередь вклад «Стандарт (95дней)» увеличился как в абсолютном, так и в относительном выражении – на 7286,5 млн р. и на 36,8 п.п. За анализируемый период его темп прироста составил 264%.

В 2009 году появился новый вклад «Время денег», удельный вес которого составил 0,9% на 01.01.2010 года или 131,2 млн р. (рисунок 2.9).

 

Рисунок 2.9 – Динамика срочных средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» в национальной валюте по видам счетов

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Что касается срочных счетов в иностранной валюте, то здесь наблюдается похожая тенденция (приложение В).

Как видно из данных приложения, если на начало 2008 года срочные средства населения были представлены исключительно вкладами «Линия роста», то к 01.01.2010 года на их долю приходилось лишь 33,3%. Однако данный вид вкладов вырос за анализируемый период в абсолютном выражении с 5106,7 млн р. до 7115,1 млн р. или на 2008,4 млн р. Темп его прироста составил 39,3%.

Вклад «Стандарт (95дней)» появились лишь в 2008 году и составил на начало 2009 года 3550,9 млн р. или 43%. За 2009 год он увеличился как в абсолютном, так и в относительном выражении – на 10551,1 млн р. и на 23 п.п. В результате его темп прироста составил 297% за срок его существования.

В 2009 году появился новый вклад «Время денег», удельный вес которого составил 0,5% на 01.01.2010 года или 106,8 млн р. (рисунок 2.10).

 

Рисунок 2.10 – Динамика срочных средств населения в отделении ОАО «Белагропромбанк» в иностранной валюте по видам счетов

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных банка

 

Итак, в результате проведенного анализа вкладов физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» мы выяснили, что:

За период с 01.01.2008 года по 01.01.2010 года привлеченные средства отделения ОАО «Белагропромбанк» увеличились с 105615,2 млн р. до 175729,2 млн р. или на 70114 за анализируемый период.

Вклады физических лиц за анализируемый период на 96,9% относительно начала 2008 года и составили на 01.01.2010г. 39714,8 млн р. Основной прирост вкладов физических лиц отмечен за 2009 год. Их удельный вес увеличился с 19,1% до 22,6%.

На начало 2008 года основной удельный вес в структуре вкладов населения принадлежал вкладам в национальной валюте – 72,8%. Начиная с октября 2008 года ситуация на депозитном рынке характеризовалась «перетоком» средств из национальной валюты в депозиты в иностранной валюте, что выразилось в снижении удельного веса рублевых вкладов до 62,3% к началу 2009 года. А к 01.01.2010 года их доля составила всего 45,9% тем самым уступив первенство валютным вклада.

В основном вклады физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» представлены срочными депозитами, однако их доля за анализируемый период сократилась на 1,6 п.п. в пользу переводных депозитов. Так на долю срочных депозитов приходится 92,6% на 01.01.2010 года или 36794,2 млн р., что на 17790,3 млн р. больше, чем на начало 2008 года. Темп их прироста за анализируемый период составил 93,6%. Переводные депозиты увеличились в анализируемом периоде на 1752 млн р. или на 149,9% и составили к 01.01.2010 года 2920,6 млн р.

Срочные депозиты населения в национальной валюте в своем большинстве были представлены срочными вкладами – 99,7% на 01.01.2010 года, что на 5,6 п.п. выше аналогичного показателя начала 2008 года.

Что касается срочных депозитов в иностранной валюте, то они как и в национальной валюте на 99,6% состоят из срочных вкладов, которые увеличились в абсолютном выражении за анализируемый период с 5109,7 млн р. до 21366,6 млн р. или на 18218,3 млн р., что составило прирост в 578,7%.

В структуре срочных средств населения в национальной валюте за анализируемый период произошло значительные структурные изменения. Если на начало 2008 года основной удельный вес приходился на вклады «Линия роста» - 65,5%, то к 01.01.2010 года на их долю приходилось лишь 33,3%. Так данный вид вкладов сократился за анализируемый период и в абсолютном выражении с 8355,5 млн р. до 5096,9 млн р. или на 3258,6 млн р.

В свою очередь вклад «Стандарт (95дней)» увеличился как в абсолютном, так и в относительном выражении – на 7286,5 млн р. и на 36,8 п.п. За анализируемый период его темп прироста составил 264%.

По срочным счетам в иностранной валюте наблюдается похожая тенденция.