Понятие страхового риска

Риск страховой - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых, Страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, могущие вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны Страхователя. Круг страховых рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в правилах (условиях) страхования. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, могущие вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны Страхователя. Круг страховых рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в правилах (условиях) страхования. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых от­ношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и гра­ницы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхо­да на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгора­ния застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное откло­нение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с пре­образующей деятельностью человека в процессе познания при­роды. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возни­кает объективная потребность сбора, анализа и обобщения ин­формации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их про­явления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, по­скольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их про­явления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объясне­ния тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущер­ба в результате его проявления вызывают потребность в страхо­вании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайно­стей. На уровне обыденного сознания через страхование созда­ется реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

10. Страховщик.В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяется законодательством. Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой законом, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч, а для специально создаваемых перестраховочных организаций не менее пятнадцати тысяч минимальных заработных плат в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования. При проведении страховых или перестраховых операций в иностранной валюте страховая организация должна иметь фонд в соответствующей валюте в размере не менее пяти тысяч, а перестраховочная – пятнадцати тысяч минимальных заработных плат по действующему официальному курсу Национального банка Республики Беларусь. В страховых организациях с иностранными инвестициями доля иностранных участников не должна превышать 49 процентов уставного фонда. Cтраховые организации, в том числе с иностранными инвестициями, и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Комстрахнадзоре. Государственная регистрация страховых организаций, а также внесение изменений и дополнений в их учреди­тельные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с учетом особенностей, определенных настоящим Положением. Для государственной регистрации страховых организаций наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной, регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в Комстрахнадзор направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этих организаций. Профессиональная пригодность кандидатов на указан­ные должности определяется в порядке, установленном Комстрахнадзором. Основаниями для отказа в государственной регистрации страховой организации наряду с основаниями, предусмотренными законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являются: - неподтверждение в установленном порядке происхождения собственных денежных средств учредителей (участников) для внесения в уставный фонд страховой организации (по заключению аудиторской организации или финансового органа); - профессиональная непригодность кандидатов не должности руководителя, его заместителей и главного бухгалтера страховой организации. Отказ в государственной регистрации страховой организации может быть обжалован в судебном порядке. Государственная регистрация объединений страховщиков осуществляется в порядке, определяемом законодательными актами, с уведомлением Комстрахнадзора. Руководителям, их заместителям и главным бухгалтерам страховых организаций и их обособленных структурных подразделений, страховых брокеров - юридичес­ких лиц запрещается выполнять оплачиваемую работу (деятельность), не связанную с трудовыми обязанностями по месту основной работы, за исключением научной и преподавательской деятельности.

11.Правовое положение страхователя.Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Только и исключительно в результате их договоренности между собой и возникают страховые отношения. При обязательном страховании возможности сторон договариваться о каких-то условиях весьма ограничены нормативными правилами, но договор страхования всегда существует и его стороны - страховщик и страхователь - присутствуют в любых страховых отношениях. Участие выгодопр-лей и застрахованных лиц не всегда обязательно, но почти всегда возможно и во многих случаях оно зависит от воли сторон договора. Страховщиком м.б. только коммерческая организация, созданная для осущ.страховой деятельности и имеющая лицензию на соответствующий вид страхования. Страховые организации подлежат обязательной гос.регистрации в Комитете по надзору за страховой деятельностью Страхователем м.б. ю.л. РБ и иностранные, осущ.деятельность на территории РБ, граждане РБ, иностранные граждана, пост.проживающие лица без гражданства. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодопр-лей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодопр-ль или застрахованный. Страхователь, заключивший договор в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанности страхователя по договору. Страхователь вправе заменить выгодопр-ля др.лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако по договору личного страхования замена выгодопр-ля, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодопр-ль - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодопр-ль имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Выгодопр-ль может и не быть назван в договоре. Для договоров страхования ответственности это не очень важно, так как в них выгодопр-ль назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это и в договорах личного страхования. Если застрахован сам страхователь, то он и получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгод-ля закон устанавливает, что застрахованное лицо и является выгодопр-лем Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страх. возмещение. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора.

12.Страховые посредники.Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров). Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно. Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Республики Беларусь не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Беларусь не предусмотрено иное. страховой агент – физическое или юр.лицо, действующее от имени страховой организации на основании заключенного с ней контракта (договора) либо договора пручения или иного договора (в отношении физ.лица или юр.лица), предусматривающих осущ.посреднияческой деятельности. Если агент принимает обязательства от имени страховщика в пределах полученных правомочий, обязательства являются обязательствами страховщика. Страховой брокер – коммерческая организация или ИП, осущ. после получения лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них. Страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Комстрахнадзоре. Государственная регистрация страховых организаций, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с учетом особенностей: Для государственной регистрации страховых брокеров наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации юридических лиц и ИП, в Комстрахнадзор направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этих организаций. Профессиональная пригодность кандидатов на указанные должности определяется в порядке, установленном Комстрахнадзором. Основаниями для отказа в государственной регистрации страховой организации наряду с основаниями, предусмотренными законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являются: неподтверждение в установленном порядке происхождения собственных денежных средств учредителей (участников) для внесения в уставный фонд страховой организации (по заключению аудиторской организации или финансового органа); профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителя, его заместителей и главного бухгалтера страховой организации. Отказ в государственной регистрации страховой организации может быть обжалован в судебном порядке Руководителям, их заместителям и главным бухгалтерам страховых брокеров - юридических лиц запрещается выполнять оплачиваемую работу (деятельность), не связанную с трудовыми обязанностями по месту основной работы, за исключением научной и преподавательской деятельности.