Динамика объемов и структуры добровольного страхования

Государством предприняты меры, направленные на развитие классического рынка страхования жизни:

- в 2008 г. в НК РФ внесены изменения, способствующие привлечению средств в страхование жизни;

- ужесточены требования страхового надзора к деятельности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни.

Однако их стимулирующее влияние на развитие страхования жизни можно оценить как незначительное.

Страхование жизни успешно развивается при наличии следующих условий:

- надежность финансовой системы страны, обеспечивающая сохранность вложенных средств;

- развитость фондового рынка, предоставляющего страховщикам широкие возможности для долгосрочного инвестирования страховых резервов;

- накопительное страхование жизни и другие финансовые инструменты привлечения сбережений населения по доходности должны быть не менее выгодными, чем банковские вклады;

- экономическая выгодность накопительного страхования должна быть подкреплена предоставлением населению и юридическим лицам более существенных налоговых льгот, в сравнении с существующими [23].

Основные обороты в добровольном страховании приходятся на отрасль «Страхование иное, чем страхование жизни». Объем страховых сборов по рисковому добровольному страхованию в 2011 г. вырос на 27,7% по сравнению с 2009 г. Доля страхования от несчастных случаев и болезни и добровольного медицинского страхования (ДМС) в добровольном страховании в 2011 г. составила 26,3%. Рост страховых премий за 2011г. по этим видам страхования составил 43% по сравнению с 2009г. Такая динамика сложилась благодаря стабильности рынка ДМС и расширения ассортимента страховых продуктов для страхователей-физических лиц по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Страхование имущества физических и юридических лиц занимает первые позиции в структуре добровольного страхования – более 60%. Основные обороты дает автокаско, страхование залогового имущества, страхование строительно-монтажных рисков по крупным строительным проектам с участием государства.

Страхование ответственности является наименее развитым сегментом на рынке добровольного страхования, что можно объяснить неразвитостью в России правовых основ системы гражданской ответственности.

6. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. Об этом свидетельствуют данные о сборах и выплатах по федеральным округам за 2011 год (табл. 2.4).

Таблица 2.4

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты
(кроме обязательного медицинского страхования)
по федеральным округам за 2011 год

Исходя из данных табл. 2.4 можно сделать вывод о том, что страхование сосредоточено в основном в центральной (европейской) части страны, что объясняется и высоким уровнем экономического потенциала, и бо́льшей концентрацией денежного капитала в сравнении с Сибирью и Дальним Востоком. Причем подобная картина характерна для всего периода развития страхового рынка.

Приведем краткий обзор страхования на территории Хабаровского края: на 01.01.12 г. в Хабаровском крае работало 7 региональных страховых организаций и одна перестраховочная компания, а также 54 филиала федеральных страховых компаний.

По данным «Российского бизнес-канала», который разместил на сайте http://www.rating.rbc.ru рейтинг крупнейших страховых компаний России по итогам 2011 года, страховые компании г. Хабаровска имеют неплохие результаты (см. прил. 2). Вместе с тем, оценивая итоги их деятельности по показателям «В % к общей сумме страховых премий по РФ» и «В % к общей сумме страховых выплат по РФ» за соответствующий период, можно констатировать более чем «скромный вклад» Хабаровских страховщиков в отечественное страхование. Но позитивные сдвиги все-таки имеются. В рейтинге «Тор 50 страховых компаний по страхованию жизни в 2011 г.» региональная СК «Колымская» занимает 19 место, а страховая медицинская компания «Даль-Росмед» - 18 место в рейтинге «Тор 50 страховых компаний по ОМС в 2011 г.».

7. Наиболее важной характеристикой страхового рынка является финансовая устойчивость страховых компаний. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика законодательно устанавливается минимальный размер уставного капитала (УК), необходимого как в момент учреждения, так и для текущей деятельности страховщика. К размерам и структуре уставного капитала орган страхового надзора предъявляет серьезные требования. Из данных таблицы 2.5 видно, как в зависимости от характера осуществляемой ими деятельности изменялись требования к минимальному размеру УК по годам.

С 1 января 2012 г. согласно новым требованиям законодательства, минимальный размер уставного капитала для страховых компаний, осуществляющих деятельность исключительно по обязательному медицинскому страхованию, должен составлять не менее 60 млн. руб.; для страховщиков, занимающихся страхованием от несчастных случаев и болезней, добровольным медицинским страхованием, страхованием гражданской ответственности, страхованием имущества, страхованием предпринимательских рисков, — 120 млн. руб.; 240 млн. руб. — для страховщиков, осуществляющих страхование жизни; и 480 млн. руб. — для перестраховочных компаний и страховых компаний, совмещающих страхование и перестрахование. На конец сентября 2011 г. суммарный уставной капитал всех страховщиков России составил 166,5 млрд. руб., что, по мнению ФСФР, "крайне немного для такой большой страны"[6].

По данным органа по контролю и надзору за страховой деятельностью по состоянию на 01.02. 2011 года новым требованиям к уставным капиталам не соответствовали около 75% страховых организаций, а совокупный дефицит уставного капитала составляет 54,3 млрд. руб. Таким образом, в 2012 году следует ожидать увеличения размеров уставных капиталов страховых организаций, включая страховые организации с иностранным участием.

Таблица 2.5