Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь


ТЕМА 2. РИСК. ПОНЯТИЕ РИСКА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ



2015-12-04 863 Обсуждений (0)
ТЕМА 2. РИСК. ПОНЯТИЕ РИСКА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ 0.00 из 5.00 0 оценок




1. НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ И РИСК.

Риск и связанные с ним неопределенности постоянно окружают человека в реальной действительности. Понятие «риск» и «неопределенность» очень близки друг к другу и часто используются как синонимы. Оба этих термина используются для обозначения ясности или неуверенности в исходе того или иного события.

С точки зрения экономики под неопределенностью принято считать многовариантность развития событий, т.е. неоднозначность их исхода. Под риском рассматривается возможность возникновения неблагоприятного исхода от данного события, т.е. говоря о риске, пытаются дать вероятную оценку проявления того или иного возможного варианта развития событий (как правило рассматриваются негативные последствия этих событий), конкретизировать неопределенность.

 

2. СТРУКТУРНАЯ ХАРАКТИРИСТИКА РИСКА.

Структура риска характеризуется следующими критериями:

· Опасность

· Подверженность риску

· Уязвимость или чувствительность

· Взаимодействие с другими рисками

Основным является опасность, т.е. потенциальная угроза, возникновение ущерба или другой формы реализации риска, обусловленное спецификой объекта, особенностями рисковой ситуации и природой указанного риска. Данная характеристика отражает взаимодействие двух элементов: носитель риска – объект или субъект по отношению, к которому этот риск оценивается; окружающая среда, в которой обитает носитель риска и который может провоцировать реализацию риска.

Подверженность к риску представляет собой характеристику ситуации чреватой возникновением ущерба. В техническом смысле это количество единиц наблюдения проявления данного риска.

Уязвимость или чувствительность выражает степень или интенсивность, с которой может возникнуть ущерб в отношении рассматриваемого объекта, т.е. реализуется соответствующая опасность.

Взаимодействие с другими рисками – данная характеристика предполагает, что появление отдельного риска может повлечь за собой проявление целого ряда других опасностей. В такой ситуации говорят о «портфеле рисков» и управление производят в комплексе в целом по всей группе рисков.

 

3. КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ. В настоящее время существует огромное количество рисков. В качестве основных критериев классификации экономических рисков рассматриваются следующие его структурные характеристики:

- опасность

- подверженность

- чувствительность

- взаимодействие с другими рисками

- имеющаяся информация о риске

- величина риска

- расходы, связанные с риском

Внутри каждого критерия выделяют от трех до несколько десятков классификаций.

Рассмотрим несколько наиболее часто встречающихся классификаций:

3.1 Критерий опасности риска лежит в основе классификации риска по причине возникновения ущерба:

- природные, вызванные стихийными явлениями и природными катаклизмами

- технические, вызванные последствиями функционирования технико-технологических систем и их нарушениями

- риски, связанные с человеческим фактором (действие или бездействие персонала, его ошибки, смерть, потеря трудоспособности)

- риски, связанные с экономической активностью, т.е. с ведением бизнеса и результатами экономических процессов (коммерческие, рыночные риски)

- политические риски (изменения в налогообложении, государственном регулировании и правовых аспектов деятельности)

- социальные риски, возникающие риски от проявления отрицательных социальных явлений

3.2 Критерий подверженность риску лежит в основе классификации риска по месту проявления:

- внутренние, т.е. связанные с организацией работы исследуемой фирмы

- внешние, т.е. определенные внешними обстоятельствами

3.3 Такая характеристика как чувствительность риска позволяет классифицировать риски по их зависимости от времени:

- статические риски, т.е. независящие от времени, проявление которых не возможно просчитать, оценить

- динамические риски, т.е. изменяющиеся во времени, увеличивающие свою опасность и вероятность проявления с течением времени

3.4 В зависимости от типа известности информации риски делятся на:

- количественные, выраженные в виде численных значений, тех или иных показателей, к ним возможно применение статистических методов анализа и математического моделирования

- качественные, т.е. отражающие вербальные описания, оценочные суждения о данном объекте или процессе

3.5 Критерий величины риска позволяет ввести группировку риска по размеру или тяжести ущерба:

- малые

- средние

- высокие

- катастрофические

4. СТРАХОВОЙ РИСК И КРИТЕРИИ СТРАХУЕМОСТИ РИСКА. Не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Риск предлагаемый к страхованию требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования, а также должен быть выделен из совокупности других рисков. Поэтому страховой риск должен обладать следующими признаками:

- иметь комплекс причин вызывающий ущербы, т.е. быть опасным

- обладать обстоятельствами или ситуацией, из которой могут проявиться ущербы (использование имущества, работа персонала)

- признание самого ущерба, разрушения или утраты элементов имущества, финансовый ущерб

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на общие критерии страхуемости риска:

- случайный характер ущерба (если ущерб был нанесен намеренно, страхового возмещения не будет)

- возможность оценки распределения ущерба

- независимость страхуемых рисков, при распределении ущерба друг от друга

- оценка возможной максимальной величины ущерба

В согласии с этим страховой риск должен характеризоваться непреднамеренным событием, т.е. неизвестностью факта ущерба и времени его наступления; должен определяться количественно, однако оценка распределения ущерба носит приблизительный вероятностный характер; страхование осуществляется конкретного риска, а не вообще; возможный ущерб от риска не должен превышать общий страховой портфель страховой фирмы.

5. РИСКИ СТРОИТЕЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Любая строительная организация в своей деятельности сталкивается с двумя группами риска:

1. риски, связанные с реализацией проекта (инвестиционный риск)

2. риски, связанные с финансово-производственной деятельностью самой организации

Всем трем фазам реализации проекта присуще как общие, так и специфические виды рисков. К специфическим относятся:

1. на 1 и 2 фазах:

- риск морального устаревания продукции

- превышение сметной стоимости проекта

- задержка ввода в действие строительства

- истечение сроков гарантии поставщика

- изменение стоимости объекта вследствие инфляции

- риск незавершенного строительства

- риски, связанные с рынком

- плохая разработка ТЭО и проектной документации

- несостоятельность, банкротство участников проекта

Для фазы эксплуатации объекта присуще риски, связанные с ошибками в процессе управления предприятием и коммерческие рынки. Ко 2 группе рисков строительной организации, возникших в результате производственно-хозяйственной деятельности, относят:

1. финансовый риск:

- валютные риски (риски, связанные с колебанием валютных курсов, операциями с валютой)

- рыночные или портфельные риски (котировки ценных бумаг, фьючерские и форвардные аукционы, доходность депозитов и т.д.)

- кредитные риски (доступность кредитов)

2. коммерческие риски:

- маркетинговые риски (уровень конкурентоспособности предприятия, политика ценообразования, невозможность сбыта строительной продукции)

- деловые риски (форма собственности строительного предприятия, организационно-технические потенциалы, система управления предприятия, риск потери платежеспособности и банкротство, риски, связанные с производственным планированием, с финансовым лизингом)

 

ТЕМА З. РИСК – МЕНЕДЖМЕНТ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЕМ.

1. ПОНЯТИЕ РИСК – МЕНЕДЖМЕНТ.

Риск – менеджмент (управление рисками) – процесс принятия и выполнения управленческих решений, которые минимизируют не благоприятное влияние на организацию убытков, связанных с проявлением не благоприятных событий. В соответствии с определением риск – менеджмент характеризуется:

- процесс управления – управление риском является постоянно действующим механизмом принятия управленческих решений

- случайное событие – объектом управления является непредвиденное событие, о наступлении которого нельзя знать заранее

- неблагоприятное влияние – случайное событие является предметом риска – менеджмента лишь в случаях негативных последствий этих событий

- минимизация – цель управления рисками добиться снижения негативных воздействий от непредвиденных событий

2. ХАРАКТЕРИСТИКА СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКОВ. Управление рисками является достаточно сложным видом деятельности, это связано с предметом управления – риском. Поэтому управление рисками осуществляется по системному подходу.

2.1 СВОЙСТВА СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ. Выделяют 3 свойства:

1. Системный характер управления рисков – свойство предполагает рассмотрение совокупности всех рисков как единого целого с учетом всех взаимосвязей и возможных последствий. Оно проявляется через целостность системы, ее комплектность и способность к интеграции новых элементов.

2. Сложная структура системы управления. Данное свойство подразумевает необходимость одновременного анализа большого числа рисков и особенностей взаимосвязей между ними. Данное свойство учитывает следующие аспекты системы управления:

- многофункциональность и универсальность

- модульность

- многоуровнивость

3. Высокая эффективность системы управления. Данное свойство отражает способность исследованной совокупности мероприятий к снижению возможности возникновения неблагоприятных событий и к преодолению их последствий. Данное свойство осуществляется через гибкость и адаптивность системы, адекватность мероприятий и их эффективность.

2.2 ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ. К основным принципам относятся:

1. Система управления риском является частью процедур общего менеджмента фирмы

2. Особенности системы управления риском отражается на ее целях и задачах

3. При управлении рисками должны быть учтены внешние и внутренние факторы среды, ограничительные рамки системы

4. В отношении всей совокупности риска должна проводиться единая политика по управлению

5. Процесс риском должен носить динамический характер

3. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ. Главной целью системы является обеспечение успешного функционирования фирмы в условиях риска и неопределенности. Система имеет ряд вспомогательных целей:

1. Обеспечение эффективности операций, т.е. увеличение затрат на проведение мероприятий по управлению риском с целью обеспечения защитой от катастрофических размеров ущерба

2. Установление подходящего уровня неопределенности в отношении возможного ущерба, т.е. снижение риска до приемлемой величины

3. Законность действий управления риском, т.е. обеспечение защитой от одних рисков не провоцируя возникновение новых

Задачи:

1. Выявление возможных экономических рисков

2. Выявление влияния экономических рисков на деятельность предприятия

3. Определение принципов и процедур управления рисками

4. Оценка финансовых потерь, связанных с проявлением экономических рисков

5. Сформирование и реализация программы мероприятий по управлению рисками

6. Оценка эффективности методов управления рисков

4. ЭТАПЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ. Процесс управления рисками складывается из основных 5 этапов:

1. Идентификация

2. Анализ методов оценки риска

3. Выбор метода управления рисками

4. Разработка и исполнение программ мероприятия

5. Мониторинг эффективности системы управления

На 1 этапе следует выявить весь спектр рисков, определить их специфику, выделить особенности их реализации, в том числе размер возможного ущерба. На данном этапе риск-менеджмент должен ответить на вопросы:

- В чем источник неопределенности и риска?

- С какими ситуациями и негативными последствиями придется столкнуться вследствие реализации риска?

- Из каких источников следует получать информацию?

- Каким образом можно оценить риск?

- Как различные риски влияют друг на друга?

2 этап управления рисками связан с выбором метода оценки риска и определения возможных инструментов для системы управления риском. Риск-менеджмент должен дать качественную и количественную оценку каждому риску и предложить все возможные методы для смягчения или устранения каждого конкретного риска.

На 3 этапе происходит выбор метода управления риска, к ним относят:

1. Уклонение от риска – набор мероприятий, позволяющий избежать влияния тех или иных рисков.

2. Сокращение риска – разработка собственных мероприятий по снижению риска, таких как самострахование, создание резервов, привлечение заемных средств, распределение риска между участниками проекта.

3. Передача риска – покрытие убытка за счет страхования, целевого функционирования органов власти, получение спонсорской помощи.

Содержание 4 этапа заключается в исполнении, принятых на 3 этапе решений о реализации методов управления путем конкретизации мероприятий, источников их функционирования, исполнителей.

5 этап заключается в оценки результатов системы управления рисками, совершенствование данной системы путем обратной связи со всеми этапами.

 

ТЕМА 4. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ ОТРАСЛЕЙ, ВИДОВ И ФОРМ СТРАХОВАНИЯ.

1. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ. Данная классификация основывается на различиях объектов страхования, обусловленных предметом страхования, природой их происхождения, характерным для них страховым риском и их последствиями. Данная классификация выделяет 3 основных отрасли страхования:

1. личное

2. имущественное

3. страхование ответственности

Под отраслью страхования понимается относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических и физических лиц, которое имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты формирования и использования специальных фондов. Каждая отрасль страхования объединяет несколько подотраслей страхования, которые в свою очередь группируют целый ряд видов страхования. Отрасли личного страхования включают:

1. страхование жизни

а) страхование дожития

б) медицинское страхование

в) пенсионное страхование

2. страхование от несчастных случаев

а) социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний «зеленая карта»

б) медицинское страхование

отрасли имущественного страхования включают:

1. страхование имущества от стихийных бедствий

2. страхование транспортных средств

3. страхование экономических рисков

4. страхование грузов, ответственности грузоперевозчика, гибели грузов, порчи, хищение

5. страхование прочих видов имущества

Отрасль страхования ответственности включает:

1. страхование профессиональной ответственности

2. страхование гражданской ответственности владельца автотранспорта

3. страхование гражданской ответственности пред третьими лицами

2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. Под формой страхования понимается способ вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения. Выделяют 2 формы:

1. обязательное страхование – страхование, выполняемое под контролем государства в силу определенных действующих законов и обязывающие всех обладателей данной ценности страховаться, а страховщиков принимать риск на страхование без всякого исключения.

2. Добровольное страхование – страхование путем заключения договора на основе свободного воле изменения страхователя и страховщика, исходя из оценки рисков и своих возможностей.

Принципы обязательного страхования:

1. Закон обязывает страховщика застраховать соответствующие объекты, а страхователя – внести страховой взнос.

2. Охват объектов страхователя носит сплошной характер

3. Закон устанавливает «правила игры»: перечень страховых объектов, объем страховой ответственности, размер тарифной ставки, нормы страхового обеспечения, периодичность внесения страховых платежей

4. Бессрочный характер страхования (страхование на весь период наличия объекта страхования)

Принципы страхового страхования:

1. Страхование осуществляется на добровольных началах в соответствии с действующим законодательством

2. Выборочный охват страхования

3. Ограниченный срок действия страхования (в рамках договора страхования)

4. Действует только при своевременной плате страховых взносов

5. Страхование обеспечения зависит от желания страхователя исходя из суммы страховой оценки или страхового соглашения

3. ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ. Такое страхование осуществляют специальные государственные фонды, а также любые страховые организации, имеющие лицензию на определенный вид страхования. К этому страхованию относят:

- Социальное страхование

- Страхование жизни, в силу ряда законов

- Страхование профессиональной ответственности (10 – 12 законов)

- Страхование имущества, в силу некоторых законов

- Страхование пассажиров воздушного, железнодорожного транспорта, автобусов междугороднего сообщения

- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

- Страхование банковских вкладов

По социальному страхованию осуществляется в рамках закона обязательное медицинское страхование, обязательное социальное страхование в фонде СОЦСТРАХА РФ, страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, обязательное пенсионное страхование в накопительных частях. Порядок, сроки, тарифы и прочие условия страхования устанавливаются в соответствии с действием закона об обязательном медицинском страховании, законом о социальном страховании, законом о формировании фонда социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

В соответствии с рядом законов действует обязательное страхование жизни работников таких профессий как военнослужащие, милиционеры, пожарные, спасатели, адвокаты и нотариусы, государственные служащие, работники детективных и частных охранных предприятий, инкассаторов, медицинских работников психиатрических больниц, медицинских работников, связанных с забором и анализом крови и т.д.

Страхование профессиональной ответственности, в силу ряда действующих законов о профессиональной деятельности, включает в обязательное страхование профессиональную деятельность строителей, аудиторов, врачей и т.д.

Обязательному страхованию подлежит имущество, переданное в залог, лизинг, долгосрочную аренду и договорам ипотечного кредитования. Существует страхование ответственности перед третьими лицами предприятий, причисленных к особо опасным производствам (атомная энергетика, нефтеперерабатывающее производство и т.д.).

В соответствии с законом о пассажирских перевозках предприятия, осуществляющие перевозку пассажиров, кроме предприятия городского транспорта обязаны страховать жизнь своих пассажиров.

4. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. По организационно-экономической форме участия страховщиков в процессе страхования выделяют такие виды страхования:

1. Сострахование

2. Перестрахование

3. Страховой пул

Кроме того, отдельно выделяют формы взаимного страхования и двойного страхования.

Взаимное страхование – организационная форма страхования, выражающая договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Реализовывается данная форма через общество взаимного страхования – объединение физических и юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов, являющихся юридическим лицом и отвечающие по своим обязательствам всем своим имуществом.

Двойное страхование – независимое страхование одних и тех же рисков страхователя у разных страховщиков.

Сострахование является формой страхования, осуществляющее страхование крупных рисков по одному договору совместно несколькими страховщиками.

Ответственность страховщиков в данном виде страхования может быть солидарной или пропорциональной в зависимости от долей указанных в договоре страхования. При состраховании ответственность страховщиков, при наступлении страхового случая, определяется долей участия каждого из них. Кроме того, при состраховании сам страхователь является состраховщиком, т.е. оставляет на свою ответственность определенную долю риска. Недостатком данной формы страхования является при наступлении страхового случая не полное покрытие ущерба.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков, прежде всего для страхования опасных, крупных и малоизвестных страховых случаев.

Он не является юридическим лицом и создающиеся путем соглашения между страховщиками на условии солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, которые заключены от имени страхового пула. Принципы страхования страхового пула:

1. Создание на основе единых правил и тарифов участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов.

2. Заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного соглашения максимального размера обязательств по отдельному риску.

3. Учет поступивших взносов по соответствующим видам страхования, по отдельным субсчетам, в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками пула.

4. Перераспределение страховых взносов по договорам страхового пула между его участниками соответственно их доли принятым на страхование риски (в зависимости от размера уставного капитала и собственных средств участников).

5. Солидарная ответственность участников пула по возмещению обязательств, связанных с договорами страхового пула.

Данная форма страхования является более надежной, т.к. возмещение ущерба ложится не на отдельного страховщика, а в целом на страховой пул. Если один из его участников не состоятелен, то ущерб перераспределяется между оставшимися участниками пула. Страхователь может полностью отдать риск в страхование. Когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость – двойное страхование. В соответствии с законом страхователь обязан уведомлять страховщиков о двойном страховании, сообщая условия аналогичных договоров. Данная мера необходима, чтобы исключить возможность наживы страхователя на страховании. При двойном страховании все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости, при этом каждая из них отвечает в размере пропорциональном отношению страховой суммы к общей страховой сумме.

Перестрахование – передача риска или его части одним страховщиком на исполнение другому страховщику или группе страховщиков на определенных условиях с целью повышения устойчивости и безубыточности собственных страховых операций.

Перестрахование является страхованием страховщиков, т.е. вторичным распределением риска, благодаря которому происходит количественное и качественное перераспределение страхового портфеля страховщика. Оно может осуществляться путем деления одного и того же риска или передачей целого риска неподходящего данному страховщику по своему характеру, но включенному в общий пакет страхования.


Организация перестрахования.

Процесс перестрахования приводится на следующей схеме:

 

первичное размещение вторичное размещение третичное размещение

риска риска риска

Ретроцессионер
Страховщик   Цедент   Перестрахователь
Перестраховщик   Цессионер  
страхователь

 

Ретроцедент

 

Страхование риска Перестрахование

 

В процессе перестрахования прямой страховщик, т.е. тот который, заключил договор непосредственно со страховщиком, передает принятые им на страхование риски полностью или частично другому страховщику. Процесс передачи риска – перестраховая цессия, а страховщик принявший перестраховой риск – перецессионер. Процесс дробления риска может идти дальше, если перестраховщик передает часть риска ретроцессионеру, а тот в свою очередь третьему перестраховщику и т.д. Не смотря на неоднократное деление риска, при перестраховании, ответственность перед страхователем в полном объеме несет прямой страховщик, именно он производит выплату страхователю страхового возмещения, и только после этого может требовать у перестраховщика покрытия части уплаченного возмещения в соответствии с долей перестрахования. Перестрахованием занимается обычные страховые компании, а также специализированные, занимающиеся исключительно данным видом деятельности. Такие компании называются перестраховыми обществами. Кроме того, данную услугу могут оказать перестраховые брокеры.

Функции перестрахования:

1. Минимизация риска страховщика, является следствием отклонения фактического размера выплат от их расчетной величины, объективные изменения вероятности рисковых событий или неверно установленного тарифа.

2. Помогает принимать на страхование уникальные по вероятности наступления и размера ущерба риски.

3. Позволяет организовать новые виды и варианты страхования.

4. Позволяет начинающим и небольшим компаниям увеличить как объем ответственности по отдельным договорам, так и их количество.

Перестрахование делится на 2 вида:

1. Непропорциональное, осуществляется в двух формах:

- эксцедент убытка

- эксцедент убыточности

2. Пропорциональное, осуществляется в форме квотного перестрахования или эксцедентного.

Пропорциональное перестрахование подразумевает долевое участие перестраховщика в покрытии риска, т.е. ответственность по риску делится в определенной пропорции между цедентом и цессеонером. В такой же пропорции происходит между ними распределение прибыли и убытка.

Квотное перестрахование – перестрахование, при котором доля участия в риске выражена в установленном проценте от страховой суммы в приделах лимита ответственности.

Эксцедентное перестрахование – передача цедентам оговоренной части риска сверх собственного удержания.

Цедент на основании имеющихся статистических данных и собственного опыта рассчитывает собственное удержание – экономически обоснованный объем ответственности по конкретному договору отдельному риску или группе рисков, который обеспечен создаваемыми страховыми резервами. Превышение страховой суммы над собственным удержанием передается в перестрахование и называется достоянием эксцидента или эксцедентной суммой – сумма кратная собственному удержанию цедента.

Перестрахование на базе эксцедента убытка предполагает, что перестраховщик принимает на свою ответственность сумму всякого или каждого крупного убытка, при определенном виде страхования сверх удержания цедента в пределах оговоренного размера.

Эксцедент убыточности используется редко, т.к. является крайней формой балансировки рискового портфеля страховщика. Данной формой перестрахования цессионером покрываются обобщенные результаты деятельности цедента. Его ответственность устанавливается в процентах к предполагаемым убыткам цедента и действует один финансовый год.

 

ТЕМА 5. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА.

Страховой рынок – совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги, спрос на которую формируют страхователи, а удовлетворяют его страховщики.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институционном и территориальном аспекте. В институционном аспекте структура страхового рынка выражается в форме организации страховых обществ:

- АО

- Государственным

- Рынком обществ взаимного страхования

В территориальном плане страховой рынок подразделяется на:

- Местный (региональный)

- Национальный (внутренний)

- Мировой (внешний)

В качестве товара на страховом рынке предлагается страховая услуга. Ее потребительская стоимость оценивается степенью обеспечения страховой защиты в виде страхового покрытия.

Цена страховой услуги – размер страхового тарифа.

Участниками страхового рынка являются страховщик, страхователь и т.д. (смотри Тема 1 вопрос 2)

2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР. ЕГО ФУНКЦИИ. Страховой рынок является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования, с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. ГОССТРАХНАДЗОР осуществляет федеральная служба по надзору за страховой деятельностью при министерстве финансов РФ. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется в следующих формах:

1. Применение специальной налоговой политики (налоговые льготы, пропорциональное включение затрат в себестоимость, специальные налоговые режимы страховой деятельности)

2. Принятие законов регулируемых страховую деятельность, корректировка действующих законодательных актов (определение видов страховой деятельности, условия страхования договорных отношений)

3. Установление обязательных видов страхования (расширение перечня обязательного страхования, установление тарифной политики, условий и правил страхования)

4. Обязательное лицензирование страховой деятельности

Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью проводит государственную политику в сфере страхования, выполняя при этом ряд функций:

1. Регистрация тех, кто осуществляет действие связанные с заключением договоров страхования, выдает лицензии на осуществление страховой деятельности.

2. Осуществляет проверку профессиональной пригодности страховщиков, следит за финансовым положением и хозяйственной деятельности страховщика.

3. Обеспечение гласности, прозрачности страховой деятельности (обязательная ежегодная публикация страховщиком годовых финансовых отчетов СМИ).

4. Осуществление контроля за выполнением обязательств страховщиками в отрасли.

3. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. В соответствии с законом «О лицензировании страховой деятельности» лицензии выдаются на проведение страховых операций по отдельным видам страхования. Осуществление деятельности по отдельным видам страхования подразумевает наличие определенного размера уставного фонда.

Для получения лицензии кроме необходимого уставного капитала страховая организация должна предоставить:

1. Программу развития страховых операций на 3 года включая виды и объем намеченных операций:

- максимальная ответственность по индивидуальному риску

- условия перестраховой защиты

2. Правила и условия страхования по видам операций:

- справки банков, подтверждающие наличие уставного капитала

- запасные и специальные фонды

3. Статистическое обоснование применимой системы тарифов, ставок и резервов

4. МАРКЕТИНГ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Ряд функций страховой компании включают в себя планирование ценообразования, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. Страховой маркетинг преследует 2 основных цели:

· Формирование спроса на страховые услуги

· Продвижение страховых полисов на рынке

Маркетинг страховщика включает следующие элементы:

- изучение потенциальных страхователей

- изучение мотивов потенциального клиента, при заключении договора страхования

- анализ страхового рынка, определение собственного сегмента страховой компании

- исследование видов страховых услуг

- изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции на данном страховом рынке

- исследование рекламной деятельности, оценка эффективности рекламы

основной задачей службы маркетинга страховщика является продвижение товара (страховой услуги) на страховом рынке. Продвижение страховых услуг сводится к организации системы продаж страховых полисов. Продажа страховых полисов может осуществляться двумя путями:

1. непосредственная продажа в офисах компании

2. продажа полисов через посредников

развитый страховой рынок – использование обоих форм продвижения страховых полисов; оптимальность сочетания их наделяет страховую компанию конкурентным преимуществом.

5. СИСТЕМА ПРОДАЖ СТРАХОВЫХ ПОЛИСОВ С УЧАСТИЕМ ПОСРЕДНИКОВ. Продажа страховых полисов с привлечением посредников в зависимости от связи страховщика с продавцами полисов принято выделять две формы взаимосвязи:

1. непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами

2. система генеральных страховых агентов

Непосредственная связь – простая форма взаимоотношений страховой компании со страховыми агентами, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие обязанности сторон.

Координатором выступает отдел маркетинга страховой компании. Он заключает контракты со страховыми агентами, контролирует их деятельность, определяет размер комиссионных.

Система генеральных страховых агентов характеризуется более сложной системой отношений, состоящей из нескольких уровней. Данная система строится на территориально-административном принципе путем создания на отдельной территории (область, район, город) генерального страхового агенства. Работу этих агентств организуют представители страховых компаний в данном регионе; финансирование затрат на организацию деятельности генерального страхового агентства осуществляет страховая компания. Генеральное агентство заключает контракты со страховыми агентами для продажи ими страховых полисов на данной территории. Генеральные агенты дейст



2015-12-04 863 Обсуждений (0)
ТЕМА 2. РИСК. ПОНЯТИЕ РИСКА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ 0.00 из 5.00 0 оценок









Обсуждение в статье: ТЕМА 2. РИСК. ПОНЯТИЕ РИСКА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ

Обсуждений еще не было, будьте первым... ↓↓↓

Отправить сообщение

Популярное:
Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас...
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (863)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.015 сек.)