Выбор банка-кредитора

Тема 6. Ипотека и ее роль в развитии рынка недвижимости.

Вопросы: 1. Понятие и преимущества ипотеки.

Условия ипотечного кредитования.

Документы, необходимые для получения ипотечного кредита.

Анкета для оформления ипотечного кредита (для потенциального заемщика).

Рынок ипотеки

Развитие национальных систем ипотечного кредитования.

Программы ипотечного кредитования ряда банков России

Глоссарий

Понятие и преимущества ипотеки.

Что такое ипотека? Это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья и коммерческой недвижимости (коммерческая ипотека).

Большинство людей считает ипотечный кредит наиболее выгодным способом решения жилищных проблем.

Ипотечное кредитование регулируют законы:

· Гражданский кодекс РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, весь параграф 3 главы 23).

· Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г.

· Федеральный закон № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 г.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимущества ипотечного кредитования:

• возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
• получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
• возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
• возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
• выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год);
• получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1 000 000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.

Условия ипотечного кредитования.

 

Основные условия предоставления ипотечного кредита:

• кредит выдается на срок от 6 месяцев до 27 лет;
• сумма кредита - до 95% от стоимости приобретаемого жилья ;
• процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях – от 12% годовых, в валюте – от 10% (определяется индивидуально);
• предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика;
• оплата заемщиком из собственных средств в размере от 5% до 40 % от стоимости покупаемой квартиры (первоначальный денежный взнос);
• погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в течение всего срока действия кредитного договора, которые включают проценты по кредиту и часть основного долга и не превышают 30-50% среднего ежемесячного дохода заемщика;
• при определении размера кредита в качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др. за последние 2 года;
• предоставление заемщиком документов, позволяющих оценить его кредитоспособность (справки о доходах, составе семьи, документы об образовании, трудовом стаже, копию паспорта и т. д.)

Дополнительные условия и ограничения:

· Большинство банков допускает досрочное погашение ипотечного кредита. В некоторых банках в этом случае предусмотрены штрафные санкции, а не которые не позволяют это сделать в течение первого года (полугода)

· Заемщик является собственником квартиры, и имеет право в ней зарегистрироваться самому и зарегистрировать членов своей семьи.

· Существует кредитная программа «Молодая семья». Для молодой семьи с ребенком (детьми), где хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, сумма кредита может составить 90% от стоимости приобретаемой недвижимости, таким образом, появляется реальная возможность приобрести квартиру с минимальными собственными накоплениями.

· Получению ипотечного кредита сопутствует страховая программа, которая включает: страхование приобретенной недвижимости от рисков повреждения и утраты, страхование жизни и здоровья клиента, страхование права собственности на квартиру.

· Банкротство банка. Дефолт кредитора никак не отразится на правах клиента, если не была использована квазиипотечная схема, при которой банк оставляет приобретенную квартиру в своей собственности до полного погашения долга.

· квартира оформляется в собственность заемщика и находится в залоге у банка до полного погашения

· если клиент не может погасить кредит, квартира продается банком с публичных торгов, а сумма, полученная с ее реализации, идет на погашение остатка задолженности

Выбор банка-кредитора.

Прежде всего, обратите внимание на процентную ставку кредита и срок, на который он выдается, однако не следует забывать, что существуют дополнительные платные услуги, поэтому необходимо уточнить полную стоимость всех процедур.

Определяясь с выбором банка, уточните следующее:

· возможность досрочного погашения кредита (может караться штрафами до 3% от суммы остаточной задолженности);

· доля выплат (ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40% от совокупного дохода семьи);

· действия банка в случае вашей неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).

В случае систематических нарушений сроков выплат банк в судебном порядке подвергает взысканию заложенную квартиру, с последующей ее продажей. Сумма, вырученная от реализации квартиры, идет в счет погашения долга.

При таких условиях вам может быть предложено, арендовать жилье в специализированных домах гостиничного типа, либо в резервном фонде жилья для неплатежеспособных клиентов ипотечной компании