Организация ипотечного кредитования на железнодорожном транспорте

История развития ипотеки на Федеральном железнодорожном транспорте имеет совсем короткую историю. 19 февраля 2001года на уровне МПС РФ было создано ЗАО «Желдорипотека», которое предлагало ипотечные кредиты в размере до 85% стоимости приобретаемой квартиры под 10% годовых сроком на 15 лет. В том числе и потому, что функционирование общества осуществлялось на коммерческой основе, предлагаемая схема ипотечного кредитования широкого распространения не получила, так как и с позиции потенциального участника, и с позиции МПС по ряду причин не способствовала массовому решению жилищно-социальных проблем работников железнодорожного транспорта. Например, оформление ипотечного кредита через банк было длительным и сложным процессом, стоимость квартиры после погашения кредита возрастала более чем в два раза, материальная выгода заемщика (разница между ¾ ставки рефинансирования ЦБ и ставкой ипотечного кредита) облагалась налогом по ставке 35%, условия кредитования предполагали среднемесячный доход заемщика в размере около 15 тысяч рублей, в ипотечной программе «Желдорипотеки» не могли принять участие железнодорожники - работники массовых профессий с их низкой заработной платой.

В порядке развития жилищной ипотечной программы Министерством путей сообщения 4 июня 2002года принято указание за № 85у «О внесении изменений и дополнений в Концепцию жилищной политики на федеральном железнодорожном транспорте на 2001-2005 годы», которым предусматривалась возможность получения жилья на условиях ипотеки.

Во исполнение этого указания и по специальному разрешению Министерства путей сообщения (в порядке эксперимента) на Московской железной дороге было создана уже некоммерческое объединение «Фонд Жилищная социальная ипотека» (НО «Фонд Жилсоципотека»). «Жилсоципотека» разработала положение, регламентирующие порядок предоставления жилья на условиях ипотеки, в основе которого лежала идея оформления продажи квартир в рассрочку. Предлагаемая экспериментальная схема полностью устраняла недостатки ипотечной программы ЗАО «Желдорипотека».

Условия ипотеки НО «Фонд Жилсоципотека» являются на порядок привлекательнее существующих предложений банков и строительных организаций, но распространяются только на работников железнодорожного транспорта, в том числе, молодых специалистов.

Будущим молодым специалистам, заинтересованным в ипотеке предлагаются названия основополагающих документов:

· «Положение о порядке строительства и условиях предоставления платной жилой площади через фонд жилищной социальной ипотеки «Жилсоципотека»», утвержденное начальником ФГУП «Московская железная дорога» 22 июля 2002г.;

· «Правила продажи жилья работникам предприятий Московской железной дороги с применением механизма ипотеки», утвержденные 9 октября 2002г Председателем Распорядительного совета НО «Фонд Жилсоципотека»;

· Указание №НОК-308 от 28 марта 2003г Управления Московской железной дороги включая пакет документов для оформления продажи квартир по ипотечной схеме.

Именно это указание Управление Московской железной дорогой направило на подведомственные предприятия для руководства и обеспечения своевременного и качественного оформления продаж квартир претендентам на приобретение жилья по ипотечной схеме через НО «Фонд Жилсоциипотека». Чуть позже МПС РФ распространило эту схему ипотечного кредитования на всю сеть железных дорог России.

Кратко основные положения ипотечной схемы следующие.

Условия оплаты предоставляемой жилой площади на условиях НО «Фонд Жилсоципотека» самые привлекательные из известных. Так жилая площадь предоставляется очередникам на условиях внесения обязательного первоначального взноса не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья и последующей рассрочки оплаты оставшейся стоимости квартиры сроком до 15 лет под 2% годовых.

Сумма ежемесячных выплат по погашению рассрочки платежа не должна превышать 35% совокупного семейного дохода, а оставшиеся в распоряжении семьи средства не должны быть ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи для данного региона.

В оплату части стоимости приобретаемой жилплощади очередник может сдать «Фонду» ранее занимаемую жилплощадь, которая будет оцениваться по рыночным ценам, действующим в регионах. Очередникам, оставившим в собственности занимаемое ранее жилье, жилая площадь и льготы по оплате предоставляются с учетом размера этого помещения.

Молодым специалистам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, жилая площадь предоставляется по ходатайствам предприятий и решению руководства дороги вне очереди с оплатой первоначального взноса не менее 5% и рассрочкой оплаты оставшейся стоимости квартиры до 15 лет под 1% годовых.

По отдельному решению руководства Дороги и Дорпрофсожа разрешается реализация квартир железнодорожникам, не являющимся очередниками, с оплатой ими жилплощади на следующих условиях: первоначальный взнос не менее 15% от стоимости квартиры с последующей рассрочкой оставшейся части стоимости на срок до 15 лет под 10 % годовых.