Вопрос 3. Виды страхования

Страхование, представляя собой сложное, многообразное явление, подразделяется на различные виды в зависимости от выбранного критерия. В настоящее время в теории и практике страхования его виды классифицируются по трем основным критериям: по содержанию страхового случая - рисковое и накопительное; по объекту страхования - личное и имущественное; по основаниям возникновения страховых отношений - добровольное и обязательное.

Рисковое страхование связано со случайным событием в жизни или деятельности страхователя, которое может не произойти (имущественные потери, ущерб здоровью). При этом величина страховых выплат напрямую не связана с суммой внесенных лицом страховых взносов.

Накопительное страхование представляет собой страховую деятельность, исходящую из процесса формирования денежных средств страхователя с последующей их выплатой ему или указанным им лицам по наступлению определенного события (пенсионный возраст, совершеннолетие, вступление в брак и др.). В этом случае величина страховых выплат напрямую связана с величиной внесенных страховых взносов.

Личное страхование неразрывно связано с личностью застрахованного и связано с наступлением в его жизни определенного события, предполагающего необходимость страховыми средствами обеспечить ему соответствующие денежные выплаты. В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Закон об организации страхового дела в РФ конкретизирует возможные виды личного страхования, выделяя в качестве их объектной основы страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (ст. 4). Наиболее типичный пример личного страхования – это пенсионное страхование, которое производится на случай дожития до определенного возраста, отработки определенного срока и др. К личному страхованию также могут быть отнесены страхование от несчастных случаев и болезней.

Имущественное страхование связано с определенным имуществом и предполагает возможность стоимостной оценки причиненного ему вреда или ущерба. При этом предполагается, что застрахованному лицу страховыми средствами будет предоставлено денежное возмещение причиненного вреда. Так, Гражданский кодекс, определяя договор имущественного страхования, указывает на то, что при данном виде страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественным интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Гражданское законодательство выделяет три основные вида договора имущественного страхования: договор страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, договор страхования риска ответственности по обязательствам и договор страхования риска убытков от предпринимательской деятельности (ст. 929). Выделение данных договоров позволяет нам выделить три разновидности имущественного страхования: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности (ст.931,932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Объект имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование может выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Содержание страхования ответственности определяется «условиями лицензирования страховой деятельности» и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствия выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся.; договоры страхования об оказании помощи «ассистанс» (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. «Ассистанс» – одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными; лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также c предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского «ассистанса» может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского «ассистанса» зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному «ассистансу» зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы «ассистанса» достаточно разнообразны.

Добровольное страхование представляет собой совокупность страховых отношений, возникающих по инициативе страхователя, определяемая его частным интересом. В этом случае страхование осуществляется за счет страхователя и регламентируется преимущественно нормами частного права. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан – это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, и том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Обязательное страхование, в отличие от добровольного, вытекает из публичного интереса и в значительной степени предписывается законами или иными нормативными правовыми актами публично-правового характера. На страхователя при обязательном страховании возлагается обязанность застраховать совершение того или иного события. Обязательное страхование осуществляется как за счет государства, так и за счет страхователя.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательною страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Возникающие при обязательном страховании отношения в значительной степени являются предметом правового регулирования финансового права. Это обусловлено тем, что, во-первых, государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещений и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в-третьих, в большинстве случаев обязательное страхование производится за счет средств, находящихся в государственной собственности; в-четвертых, отношения по обязательному страхованию регулируются государством с использованием императивного метода.

Обязательное страхование представляет собой форму страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от воли страхователя. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. (ст. 936 ГК РФ).

Традиционно обязательное страхование подразделяется на обязательное социальное страхование и на обязательное государственное страхование¹. Основное различие между ними в источнике финансирования. В первом случае используются средства, находящиеся во внебюджетных фондах (например, Пенсионный фонд Российской Федерации), а во втором – бюджетные средства (ст.969 ГК РФ). Кроме того, обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 ГК РФ). Вместе с тем, наряду с этими двумя разновидностями обязательного страхования можно, выделить еще и третий. Это обязательное страхование, осуществляемое страхователем из собственных средств, получаемых им за счет деятельности, не связанной напрямую со страхованием (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Обязательное социальное и государственное страхование осуществляется за счет внебюджетных и бюджетных источников (фондов), специально формируемых в рамках специально организуемой страховой деятельности.

Фонды, используемые для обеспечения обязательного социального страхования, являясь составной частью финансовой системы общества, находятся под регулирующим воздействием со стороны государства, которое определяет виды страховых фондов, порядок и источники их формирования. Фонды обязательного социального страхования формируются как за счет субсидий государства, так и за счет страховых взносов организаций и граждан на случай наступления определенного страхового события, приводящего к исключению (постоянному или временному) человека из трудового процесса.

Нормативно-правовую основу осуществления обязательного социального страхования в России образуют Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Сегодня в Российской Федерации все больше внимания уделяется развитию обязательного страхования. В Концепции развития страхования в РФ, одобренной Правительством РФ в 2002 году, отмечается, что в развитии страхования в РФ «приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф».

По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), начиная с 1998 года происходит ежегодный прирост премий по обязательному страхованию. Наблюдается также рост числа видов обязательного страхования. К настоящему времени можно выделить около 50 видов обязательного страхования. Специалисты ВОС эти виды классифицируют по четырем основным группам.

К первой группе обязательного страхования государственного социального страхования отнесены: обязательное пенсионное страхование; обязательное медицинское страхование; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Ко второй группе обязательного личного страхования отнесены: обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательное государственное личное страхование работников государственной налоговой службы; обязательное личное страхование пассажиров и др.

Третью группу обязательного имущественного страхования образуют: обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем; обязательное страхование вклада граждан и др.

Четвертая группа включает в себя все виды обязательного страхования ответственности: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов; обязательное страхование гражданской ответственности оценщиков и др.