По дисциплине: «Гражданское право»

Бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Башкирский государственный университет

экономический факультет

Кафедра «Банковское дело и право»

 

 

Курсовая работа

по дисциплине: «Гражданское право»

на тему: Залог и его виды. Правовой режим ипотеки

 

Выполнил: студент(ка) 2 курса,

гр. 2.1А-Э очного отделения

Хусаенова А.А.

 

Руководитель:

к.ф.н.,доцент Моджина Н.В.

 

«____»____________20__ г.

 

 

Уфа 2012

Содержание

Введение……………………………………………………………………3

Глава 1. Общая характеристика залога по законодательству Российской Федерации…………………………………………………………………………….5

1.1. Правовая природа залога по законодательству РФ…………………5

1.2. Условия и содержание договора о залоге……………………….......9

1.3.Виды залога…………………………………………………………...13

Глава 2. Правовая природа ипотеки как вида залога…………………16

2.1. Понятие и предмет ипотеки как вида залога………………………16

2.2. Субъекты и содержание договора об ипотеке……………………..18

2.3. Порядок обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке………………………………………………………………..23

Заключение…………………………………………………………….....32

Список использованной литературы……………………………………34

Приложения……………………………………………………………….35

 

 

 

Введение

По современному российскому гражданскому законодательству залоговое право представляет собой обязательственное право. Действующий ГК РФ выделил залог в отдельный правовой институт и признал за ним значение обеспечительного обязательства.

Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ)

Актуальность данной темы заключается в том, что залог недвижимости (ипотека) за последние годы получил активное распространение в России. Во многом это связано с массовой миграцией населения, что до предела обострило жилищную проблему в нашем государстве. Действующая прежде государственная система предоставления муниципального и ведомственного жилья распалась. В этих условиях многие стали обращать свое внимание на институт ипотеки, который является, чуть ли не единственным способом решения жилищной проблемы в стране.

При написании данной курсовой работы была поставлена следующая цель: дать комплексную характеристику залогу и его видам, залогу недвижимости (ипотеке) как одного из видов залога, обладающего своими характерными чертами и особенностями.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- Рассмотреть понятие и сущность залога недвижимости (ипотеки), действующее российское законодательства об ипотеке;определить характерные черты ипотеки, которые отличают ее от других видов залога;

- Дать правовую характеристику сторон договора об ипотеке, их правам и обязанностям, вытекающим из договора об ипотеке.

- Описать требования, необходимые при заключении договора о залоге недвижимости (форма договора и его содержание) и его государственной регистрации.

Объект изучения - имущественные отношения, возникающие между юридически равными и независимыми субъектами, по поводу залога недвижимости (ипотеки).

Предмет изучения - залог различных видов.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы:

Научно-правовой метод, поскольку в курсовой работе дается определение ключевым понятиям, имеющим отношение к ипотеке. Такими понятиями являются недвижимость, залог недвижимости (ипотека), залогодатель, залогодержатель, договор и т. д.

Метод комплексного анализа, поскольку при описании залога недвижимости (ипотеки) использованы не только правовая характеристика данного института, но и рассмотрен данный институт с экономической точки зрения.

Исторический метод, поскольку в работе сделано упоминание на историческое развитие института залога недвижимости (ипотеки).

При написания курсовой работы были использованы теоретические материалы учебников, учебных пособий по гражданскому праву, интернет-ресурсы и прочие источники.

 

 

Глава 1. Общая характеристика залога по законодательству Российской Федерации

1.1. Правовая природа залога по законодательству РФ

Залог — один из способов, реализующих исполнение должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. Заключается в том, что средством, обеспечивающим выполнение обязательств, становятся заложенные должником его кредитору (залогодержателю) недвижимое имущество или другие ценности. Кредитор, предоставивший долг, имеет право в случае невозврата долга получить удовлетворение, компенсацию за счет заложенного имущества. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество либо право на него. Предмет залога может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства.

Постулатом российской юридической науки является подразделение всех гражданских правоотношений на абсолютные и относительные. За отсутствием четко сформулированного критерия их различия данный подход на протяжении вот уже более века подвергается сомнению. Полемика эта представляется бесплодной, так как нет никаких сомнений в том, что существуют отношения:

а) в которых активная сторона претендует на правовое оформление и защиту своей возможности совершать свободные и самостоятельные активные действия с вещами, продуктами интеллектуального творчества и иными благами;

б) в которых активная сторона притязает на отягощение чужой активности, т. е. требует совершения другим лицом определенных активных действий либо, напротив, воздержания от их совершения.

Отношения первого типа связывают активную сторону со всяким и каждым, второго с определенным конкретным лицом. Первые именуются абсолютными, вторые относительными.

Если такая характеристика абсолютных и относительных правоотношений верна, то традиционная постановка вопроса о природе залога является ли залог вещным или обязательственным представляется непоследовательной.

Точка зрения, в соответствии с которой залог является абсолютным правоотношением, доказывается так:

1) право залога может быть индивидуализировано указанием на его существо (залог), на определенного активного субъекта (залогодержателя) и на индивидуально определенный объект;

2) праву залогодержателя получить удовлетворение из заложенного имущества противостоят обязанности, состоящие в воздержании от нарушения права, которые лежат на всяком и каждом, включая самого залогодателя и других кредиторов, а потому не допускают преемства;

3) право залогодержателя, как и всякое иное абсолютное право, направлено против всякого и каждого, оно поэтому может быть нарушено всяким и каждым (неопределенным кругом лиц), и потому залогодержателю вручаются такие средства защиты своего права, которые применимы только для защиты абсолютных прав на индивидуально-определенные вещи;

4) для всякого абсолютного (в том числе вещного) права (в отличие от обязательственного) характерно так называемое право следования за вещью, т. е. право активного субъекта истребовать вещь от всякого, кто незаконно владеет ею; точно так же и право залога действует в отношении всякого, к кому попала вещь, отчужденная лицом, не имеющим права ею распоряжаться, включая ее добросовестного приобретателя (ст. 353 ГК РФ);

5) в случае коллизии между вещными и обязательственными правами первые имеют преимущество перед вторыми; так, залогодержатель, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (лицами, имеющими только относительные права к должнику).При ликвидации юридического лица должника и банкротстве индивидуального предпринимателя преимущество залоговых требований проявляет себя весьма слабо, а именно лишь среди требований кредиторов одной очереди;

6) право следования ограниченного вещного права за вещью проявляет себя еще и в том, что переход права собственности на вещь не прекращает ограниченного вещного права; залоговое же право, как известно, обычно сохраняется при смене собственника вещи (ст. 353 ГК РФ).

Точка зрения, в соответствии с которой залог является относительным правоотношением подтверждается следующим тезисом:

1) нормы о залоге расположены в 3 гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» подраздела 1 «Общие положения об обязательствах» раздела III «Общая часть обязательственного права» ГК РФ.

2) предметом залога могут быть не только вещи, но и имущественные права (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

3) возможен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем п. 6 ст. 340 ГК РФ (в то время как на будущую вещь, не говоря уже о будущем праве, невозможно иметь какое-либо вещное право). Однако сопоставление п. 6 ст. 340 и п. 2 ст. 357 ГК РФ приводит к выводу о том, что право залога в таком случае возникает не раньше, чем залогодатель приобретет эти вещи в собственность, т.е. не ранее, чем будущие вещи превратятся в настоящие;

4) только с позиции обязательственно - правового характера залога можно объяснить применительно к залоговым отношениям правило, содержащееся в законодательстве (п. 2 ст. 313 ГК РФ), согласно которому третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога и др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника;

5) в случае гибели предмета залога залогодатель вправе заменить его другим, равноценным имуществом п. 2 ст. 345 ГК РФ (аналогичное правило невозможно представить в отношении имущества, принадлежащего кому-либо на вещном праве). Но в этом случае просто возникает другое залоговое право на другую вещь, ибо гибель заложенной вещи прекращает залоговое право (п.п. 1,3 ст. 352 ГК РФ), которое, однако, в силу законодательного указания будет считаться установленным задним числом, т.е. с того момента, когда возникло залоговое право на первую (впоследствии погибшую) вещь, и подчиняться нормам ранее заключенного договора о залоге;

6) залогодержатель вправе передать свои права по договору залога другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования ст. 355 ГК РФ (вещные же права не могут передаваться другому лицу в порядке цессии);

7) при ликвидации должника (юридического лица), имущество, служившее в качестве предмета залога, не исключается из общей массы имущества должника , а требования кредитора-залогодержателя в обеспеченной части подлежат удовлетворению в привилегированную очередь за счет любого имущества должника, в том числе и не передававшегося в залог.

8) требования кредитора-залогодержателя могут быть удовлетворены лишь путем продажи заложенного имущества на открытых торгах (ст. 350 ГК РФ) возможность приобретения залогодержателем права собственности на предмет залога исключается, что подтверждается не только законодательством, но и судебной практикой (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

Можно сделать вывод о том, что из шести аргументов, сформулированных в пользу абсолютной природы залога, один имеет оговорку, обусловленную особенностями законодательства, поставившего залогодержателей в общую очередь кредиторов и ограничившего сферу действия залогового права рамками одной очереди, а один (о значении законодательной нормы о вещно-правовых способах защиты залога) имеет неоднозначную оценку. Из восьми же аргументов за относительную природу залога шесть имеют столь существенные дефекты, что не могут быть приняты ни одним объективным научным исследованием.

Абсолютная природа аргументируется так: берутся признанные теорией права свойства абсолютных и относительных прав, сравнение которых с аналогичными характеристиками залога позволяет заключить, что залог обладает определяющими свойствами абсолютных прав. Категория абсолютные права, таким образом, оказывается родовой по отношению к категории залог, которая становится обозначением вида. А вот относительная природа залога обосновывается прямо противоположным образом: ее сторонники акцентируют внимание на таких свойствах залога, которые не присущи никаким иным абсолютным правам; именно на этом основании и делается вывод о том, что залог не является абсолютным правом, а, следовательно, он право относительное.

На основании изложенного можно сделать вывод о том, что залог комплекс абсолютных и относительных правоотношений, связанных общей целью (обеспечение исполнения обязательства).

 

1.2. Условия и содержание договора о залоге

Содержанием договора называется совокупность его условий, определяющих состав подлежащих совершению сторонами действий, требования к порядку и срокам их выполнения. В договорах надлежит различать группу существенных условий. К существенным относятся условия, которые признаны таковыми законодательством или необходимы для договоров данного вида и без достижения согласия по которым договор считается незаключенным. В договоре о залоге должны быть указаны состав и стоимость заложенного имущества, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, т.е. определяется вид залога. Если отсутствует хотя бы одно из этих условий, договор считается незаключенным (ст. 432 ГК).

Под существом обеспеченного залогом требования понимаются существенные условия договора, который является основанием возникновения основного обязательства. Состав заложенного имущества может указываться сторонами как непосредственно в тексте договора, так и в приложениях к нему. В договоре о залоге устанавливается залоговая стоимость имущества, которая составляет определенный процент от реальной стоимости имущества. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, и этот размер может быть пересмотрен (например, путем составления приложения к уже заключенному договору)[1].

В Постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 указанные выше условия признаны существенными и отмечено, что, "если сторонами не достигнуто соглашения хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случае если залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, считаются согласованными, если в договоре о залоге имеется отсылка к основному договору, содержащему соответствующие условия".

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор о залоге недвижимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п.2ст.339ГК РФ).В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или другого имущества,подлежащего государственной регистрации,должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию (п.1 ст. 131 ГК РФ).Несоблюдение нотариальной формы договора, а также правил о регистрации влечет недействительность договора о залоге (п.4 ст. 339 ГКРФ). Регистрирующие органы осуществляют регистрацию залога, ведут ведомственные реестры залога соответствующих объектов и их архивы, выдают списки из реестров о регистрации залога по запросу залогодержателя,залогодателя и иных заинтересованных лиц. Недействительным договор о залоге признается и при несоблюдении простой письменной формы (п.4 ст. 339 ГК РФ).Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует основное обязательство, то у кредитора нет права на преимущественное удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества. Это вытекает из того, что договор залога не носит самостоятельного характера, поскольку он лишь обеспечивает исполнение другого, основного обязательства. Если основное обязательство прекращается по каким либо причинам, то прекращается и залоговое обязательство. В то же время при сохранении действия основного обязательства залог сохраняет силу и в тех случаях, когда право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства на другое лицо, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу. Действующее законодательство допускает заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества (перезалог), если иное не предусмотрено предшествующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя. Гражданский кодекс РФ возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге.Если первоначальный залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о залоге,что последующий залог в отношении заложенного имущества не допускается.Гражданский кодекс РФ содержит новый институт удержания кредитором имущества должника до исполнения последним обязательств по оплате этой вещи или возмещению связанных с этой вещью издержек и других убытков. Впоследствии право удержания может перерасти в право залога, которое возникает не из договора либо закона, а из факта нахождения у кредитора имущества должника (ст.359 ГК РФ). При этом если требование возникает из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели, обеспечение такого требования возможно удержанием имущества, которое не связано с возникновением данного требования.

1.3.Виды залога

Законодательство предусматривает два вида залога:

1) с оставлением заложенного имущества у залогодателя: ипотека, товары в обороте.

2) с передачей во владение залогодержателя (заклад).

Ипотека – это залог предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой земельного участка (по тому же договору), на котором находится это здание или сооружение, либо части этого земельного участка, функционально обеспечивающей объект недвижимости, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возведенные на этом участке здания и сооружения залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением сторон (пункт 4 статьи 340 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 340 ГК РФ предметом ипотеки может быть предприятие - как имущественный комплекс. Для передачи предприятия в ипотеку необходимо наличие согласия собственника имущества, или уполномоченного им органа.

При ипотеке предприятия в состав заложенного имущества входят относящиеся к данному предприятию материальные и нематериальные активы, в том числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права, если иное не предусмотрено договором. Состав передаваемого в ипотеку относящегося к предприятию имущества и оценка его стоимости определяются на основе полной инвентаризации данного имущества.

Оценка предмета ипотеки (определение рыночной стоимости в денежном выражении) осуществляется по соглашению залогодателя с залогодержателем или стороны договора об ипотеке могут поручить оценку независимой профессиональной организации.Во избежание негативных последствий, из-за возможных разногласий по вопросам оценки, документы, касающиеся оценки предмета ипотеки (акт инвентаризации, бухгалтерский баланс, заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества, заключение независимой профессиональной оценочной организации), необходимо прикладывать к договору об ипотеке в качестве неотъемлемой части.

Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

При реализации товаров они перестают быть предметом залога с момента перехода права собственности или иного вещного права к приобретателю товара. Приобретенные залогодателем товары становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения. Особенностью залога товаров в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае отчуждения.

На залогодателе товаров в обороте лежит обязанность вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров, обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров. При нарушении залогодателем условий залога залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами путем наложения на них свои знаков и печатей.

При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользовать предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретено таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью ограничены, поскольку вещь передается во владение или находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками,свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе. Без передачи залогодержателю предмета залога заключается договор залога в отношении таких объектов,как товары в обороте и недвижимое имущество.Эта норма является императивной и не подлежит изменению соглашением сторон. Необходимость такого решения очевидна, поскольку это имущество должно использоваться залогодателем и приносить ему доходы, за счет которых он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.

 

 

Глава 2. Правовая природа ипотеки как вида залога

2.1. Понятие и предмет ипотеки как вида залога

Залог недвижимости всегда был одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (залогодержатель) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из вырученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, поскольку цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям. Предметом ипотеки являются объекты недвижимого имущества, имеющие, как правило, большую стоимость и пользующиеся спросом на рынке по сравнению с прочим имуществом

О начале формирования в нашей стране института ипотеки в его современном виде можно говорить с 1992 года, когда был принят Закон РФ «О залоге», в котором впервые появилось понятие «ипотека».

Дальнейшее развитие эти нормы получили с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ, содержащей более широкое определение ипотеки, чем Закон «О залоге». При этом особенно важна была следующая коллизионная норма, содержащаяся в п. 2 ст. 334 ГК РФ: общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке в случаях, когда кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. То есть, по-настоящему детальное и конкретное правовое регулирование связанных с ипотекой отношений было отнесено законодателем на отдельный специальный закон об ипотеке.

Легальное определение ипотеки раскрывается лишь через понятие договора об ипотеке, которое содержится в ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости»: по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Хотелось бы отметить, что ипотека по своей сути представляет собой одну из разновидностей залога и является дополнительным (акцессорным) обязательством, т.е. ипотечное правоотношение может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. При этом прекращение ипотечного правоотношения не влечет прекращения основного.

Ипотека может возникнуть как в силу закона, либо договора. По договору залогодатель (в том числе и не являющийся должником) добровольно отдает в залог любое принадлежащее ему недвижимое имущество, гарантируя тем самым удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Договор -основная форма возникновения ипотеки.

Ипотека может возникнуть и на основании норм закона. Например, если жилой дом или квартира приобретаются за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность заемщика, то приобретенная недвижимость считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи.

Подводя итог хочется сказать, что залог недвижимости (ипотека) представляет собой гражданское правоотношение, в котором одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой (основному обязательству), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Сущность залога недвижимости состоит в предварительном выделении из имущественной сферы залогодателя определенного объекта - недвижимой вещи в качестве обеспечения денежных требований залогодержателя к должнику, при неисправности которого залогодержатель вправе получить денежное удовлетворение из стоимости предмета ипотеки путем обращения на него взыскания и его принудительной продажи.Предметом которого являются объекты недвижимого имущества, имеющие, как правило, большую стоимость и пользующиеся спросом на рынке по сравнению с прочим имуществом.

 

2.2. Субъекты и содержание договора об ипотеке

Недвижимость имеет высокую рыночную стоимость, которая в меньшей степени подвержена непредсказуемым колебаниям «рыночной стихии». Нередко лишь угроза обращения взыскания по долгам на недвижимое имущество становится хорошим стимулом, побуждающим должника-залогодателя к исполнению взятых на себя обязательств.

Обращаясь к вопросу о субъектах договора ипотеки отмечено, что залогодателем, так же как и залогодержателем, может быть физическое, юридическое лицо либо государство. Действующее российское законодательство не содержит ограничений по субъектному составу залогового правоотношения. Субъектами залогового правоотношения могут быть физические и юридические лица, государственные и административно-территориальные образования, обладающие гражданской правосубъектностью. Вопрос о правоспособности и дееспособности граждан, о правосубъектности юридических лиц, а также о возможностях государства быть участниками гражданско-правовых отношений, связанных с ипотекой, должен быть решен, на наш взгляд, исходя из критериев, определяющих возможность их участия в отношениях по залогу.

Самостоятельно приобретать и осуществлять права, а также создавать для себя и исполнять обязанности залогодателя и залогодержателя могут только дееспособные лица. От имени малолетних, т.е. лиц в возрасте до 14 лет, и лиц, признанных недееспособными, совершают залоговые сделки их родители, усыновители и опекуны (п. 1 ст. 28, п. 2 ст. 29 ГК). Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут передавать принадлежащее им недвижимое имущество в ипотеку самостоятельно с письменного согласия своих законных представителей – родителей, усыновителей и попечителей. Если несовершеннолетний передает недвижимость в ипотеку без согласия указанных лиц, то такая сделка действительна только при последующем письменном одобрении ее родителями, усыновителями или попечителями.

Дееспособные граждане могут быть залогодержателем любого имущества, находящегося в гражданском обороте. Однако п. 2 ст. 58 ФЗ «Об ипотеке» определяет, что в течение 10 дней после объявления публичных торгов несостоявшийся залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого имущества. То есть можно сказать о том, что залогодержатель – потенциальный собственник, однако возможность приобретения заложенного имущества залогодержателем ограничивается объемом правоспособности граждан и специальной правоспособности юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 335 ГК РФ залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения (а также ст. 6 ФЗ «Об ипотеке»). ГК РФ (п. 1 ст. 335) определяет, что залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Включение указанного правила в ГК значительно расширяет сферу ипотечного кредитования, т. к. те лица, которые не располагают недвижимостью, не лишаются возможности получить кредит, если другие лица, имеющие в собственности соответствующее недвижимое имущество, выступят залогодателями в обеспечение исполнения обязательств таких лиц. Среди юридических лиц – залогодержателей по ипотечным договорам заметно выделяются кредитные учреждения. Предоставляют ипотечный кредит, как правило, банки, выступающие субъектами договорных отношений по ипотеке. Такими банками являются ипотечные банки. Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.

Залогодержателем может быть только кредитор в обязательстве, обеспеченном ипотекой. Гражданский кодекс РФ впервые ввел норму о том, что если залогодатель исполнит требование залогодержателя, вытекающее из основного обязательства, то права залогодержателя к должнику переходят к залогодателю в силу закона (ст. 387 ГК). При этом действуют правила о цессии. Ранее такая норма отсутствовала в законодательстве.

С момента возникновения залогового правоотношения залогодержатель и залогодатель наделяются взаимными правами и обязанностями, которые выступают в качестве правовых средств достижения обеспечительной цели, присущей залоговому правоотношению. Субъективное право, как отмечено в литературе, является юридическим средством удовлетворения интересов управомоченного лица. Ту же функцию выполняет и правовая обязанность с тем отличием, что исполнение обязанности приводит непосредственно к удовлетворению не собственных интересов ее носителя, а интересов других лиц.

В залоговом правоотношении интерес управомоченного лица – залогодержателя состоит в том, чтобы обеспечить надлежащее исполнение должником обязательства, а в случае неисполнения – получить удовлетворение за счет стоимости предмета залога. Задача залогового права сводится к тому, чтобы «сохранить предмет залога к тому времени, когда долг будет подлежать удовлетворению, и сделать будущее удовлетворение долга независимым от возможности предъявления к должнику еще каких-либо требований». Права и обязанности сторон залогового правоотношения направлены на выполнение указанной задачи. Их объем различается в зависимости от вида залога и стадии развития залогового обязательства.

Права и обязанности залогодержателя являются средством, с помощью которого обеспечивается выполнение залоговым обязательством присущих ему функций. Предоставляемые залогодержателю права направлены на удовлетворение его интересов, состоящих в надлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства, а в случае неисполнения – в возможности получить сумму долга за счет стоимости предмета залога. Назначение возлагаемых на залогодержателя обязанностей состоит в том, чтобы установить такие рамки должного поведения, которые исключали бы возможность нарушения интересов залогодателя. Содержание прав и обязанностей залогодателя предопределяется обеспечительной целью залогового правоотношения. Основное назначение обязанностей, возлагаемых на залогодателя, состоит в том, чтобы, с одной стороны, обеспечить сохранность и ценность предмета залога на всем протяжении существования залога и сделать реальным возможное удовлетворение требований залогодержателя, а с другой стороны, стимулировать к надлежащему исполнению обеспеченного залогом обязательства.

Существенными условиями договора об ипотеке являются предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке). Кроме того, существенным условием этого договора является условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК РФ). В том случае, если стороны не достигли соглашения по всем или по одному из указанных пунктов в требуемой форме, договор считается незаключенным в силу ст. 432 ГК РФ.

Предмет договора ипотеки определяется в заключаемом договоре путем указания его наименования, места нахождения и описания, достаточного для идентификации этого предмета[2].

Объектом договора ипотеки может выступать имущество в широком смысле, то есть как вещи (собственно имущество), так и имущественные права.

Недвижимое имущество различается по способности быть предметом договора об ипотеке, кроме того, существуют законодательные ограничения на заключение договоров ипотеки и возможность быть субъектом такой сделки.

Среди групп имущественных объектов, выступающих предметами по договору об ипотеке, можно выделить следующие группы недвижимого имущества:

– недвижимые вещи;

– незавершенные строительством недвижимые вещи (к ним применяются правила Закона об ипотеке). При этом, если предметом ипотеки выступает объект незавершенного строительства, то по окончании его строительства ипотека сохран