III.3. Реформирование российской банковской системы

27 сентября состоится заседание Правительства, посвященное проблеме банковской реформы. В преддверии этого продолжается обсуждение проектов реформы. На сегодня их три:

1. Проект руководителя рабочей группы по банковской реформе Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), председателя совета директоров МДМ-банка А.Мамутом;

2. Проект, подготовленный Центральным банком совместно с Минфином и представителями Всемирного банка;

3. Проект Ассоциации российских банков (АРБ).

По степени радикальности революционным считается проект А.Мамута, эволюционными – проекты ЦБ РФ и АРБ. Такое деление обусловлено принципиальными различиями. Основные разногласия касаются концентрации капитала, конкуренции и устойчивости банковской системы. Единственное, в чем более или менее все сходятся – введение международных стандартов отчетности.

Центробанк выступает за сохранение двухуровневой структуры банковской системы, РСПП – за трехуровневую структуру. ЦБ – за постепенное увеличение требований к капиталу банков, РСПП – за резкое (для федеральной и генеральной лицензии минимальный уставный капитал банка по замыслу авторов должен повысится с 1 млрд. руб. до 3 млрд.руб., для региональной лицензии – до 200 млн. руб.). ЦБ хочет оставить госбанкам их функции, РСПП предлагает превратить их в специализированные агентства без права работать в качестве банков. ЦБ против скорейшего перехода на международные стандарты бухучета, а РСПП настаивает на этом.

Отбор по критерию минимального размера уставного капитала среди российских банков с генеральными лицензиями проходят только 60 банков из 247 на 01.04.2001 г. Из 1318 региональных банков только 228 обладают капиталом свыше 200 млн. руб. Резкое повышение требований к капиталу может привести к ситуации, когда значительная часть финансово устойчивых банков будет вытолкнута с рынка банковских услуг, что повлечет за собой очередную дестабилизацию банковского системы.

Экспертам Минфина и Минэкономразвития проект РСПП не понравился. В его поддержку выступило только МАП, которому, видимо, не терпится еще больше монополизировать банковскую сферу. ЦБ, АРБ и крупнейшие региональные банки также выступили против проекта “реформы по Мамуту”. Банкиры считают, что реализация проекта РСПП приведет к системному кризису в экономике, а региональные банки будут попросту поглощены крупными финансовыми группами.

Очевидно, что РСПП, ставший придатком ряда олигархических групп, проводит курс, выгодный горстке крупнейших банков. Даже Центробанк, которому всегда хотелось повысить минимальные требования к капиталу, занимает более умеренную позицию.

Мы задаем вопрос: причем здесь реформа? Если у банка маленький капитал – причем надо смотреть не уставный капитал, а все собственные средства с учетом резервов – то он просто не сможет иметь больших операций. Кому это мешает, если в стране при этом есть профессиональный банковский надзор? Очевидно, что нам морочат голову.

Отсюда же происходит и желание лишить госбанки банковских функций – очень хочется убрать конкурентов, причем нерыночным путем. Абсолютно нет никакой необходимости создавать в банковской системе странный третий уровень. Внедрение проекта РСПП приведет к очередному переделу банковского рынка, в результате чего произойдет монополизация рынка и получение над ним контроля со стороны горсти “привилегированных” банков.

На наш взгляд, повестка банковской реформы должна быть иной:

1. Создание единого эффективного органа финансового надзора на базе надзорных подразделений Центробанка, ФКЦБ, Страхнадзора (сейчас в Минфине), Инспекции по пенсионным фондам и т.д.

2. Ужесточение надзора в банковской сфере, борьба с коррупцией в сфере временного управления и санации банков, ускорение процедур банкротств.

3. Приведение банковского законодательства к мировым стандартам.

4. Вывод Центробанка из капитала всех коммерческих учреждений.

5. Скорейшая приватизация всех банков с государственным участием (в случае Сбербанка – снижение государственной доли до 50% + 1 голос).

6. Стимулирование притока иностранного капитала в банковскую сферу (это связано и со вступлением в ВТО).

7. Стимулирование конкуренции в банковской сфере.

8. Кардинальное изменение работы Центробанка.

Есть две главные проблемы нашей банковской системы:

Во-первых, ее неразвитость и неэффективность, что проявляется прежде всего в том, что она не выполняет функцию перераспределения финансовых ресурсов, в частности, слабо связана с реальным сектором экономики и еще меньше с населением (несмотря на Сбербанк). Как может развиваться экономика, в которой почти нет рынка капиталов, а доступ к банковскому кредиту катастрофически ограничен? Именно этот вопрос следует обсуждать на заседании правительства.

Во-вторых, существует вопрос доверия. Поскольку и государство, и банки много раз всех обманывали, то никто в банковскую систему уже не верит. Заемщики стремятся обмануть банк (отсюда большой невозврат кредитов), а вкладчики прячут деньги под матрасами (отсюда низкий уровень монетизации сбережений). Изменить тенденцию можно только жестким надзором за банками и наказанием виновных, а также повышением надежности и качества работы банков. Привлечение западных банков решает последнюю проблему наиболее быстро.

Больной вопрос – когда Центральный банк займется своей главной (по закону) функцией – денежно-кредитной политикой. Складывается впечатление, что сегодня Центробанк занимается почти исключительно валютным курсом и золото-валютными резервами, но не регулированием кредита. Поэтому реформа Центробанка остро необходима: должен появиться эффективный механизм краткосрочного рефинансирования банковской системы, а учетная ставка Центробанка должна стать ориентиром для реальных ссудно-депозитных операций и инструментом денежно-кредитной политики.

Ситуация с Центробанком сегодня просто критическая, так как он не только не занимается денежно-кредитной политикой, но и провалил банковский надзор и реструктуризацию банков после кризиса 1998 г., ничего не делает для совершенствования банковской техники, не борется с сомнительными банками, не стимулирует развитие денежного рынка, продолжает участвовать в коммерческой деятельности, что является конфликтом интересов.

Как ни странно, в Центробанке все еще цепляются за прошлое – например, как может современный Центробанк сопротивляться скорейшему введению международных стандартов учета? Частично это связано с тем, что уже два года ожидается смена руководства Центробанка, но решение в Кремле все не принимается. “Подвешенное” руководство ничего не делает.

Будем надеяться, что 27 сентября Правительство взглянет на банковскую реформу шире и примет разумное решение.