Коммерческий банк: основные функции и операции.

ТЕМА 17: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

1.Кредит, его необходимость и сущность. Коммерческий и банковский кредит.

2. Современная банковская система

2.1. Центральный банк и его функции.

2.2. Коммерческий банк основные функции и операции.

3.Мультипликатор денежного предложения.

1. Кредит – движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Функции кредита в экономике:

1. Перераспределительная. Благодаря кредиту частные сбережения, прибыль предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

2. Экономия издержек обращения. Использование банковский счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), способствует росту безналичного оборота, ускоряет движение денежных потоков.

3. Концентрация и централизация капитала. Кредит используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Добившееся льготных кредитов, получают возможность быстрого роста капитала и выигрывают в конкурентной борьбе.

Формы кредита

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в товарной форме и оформляемый векселем. Коммерческий кредит возникает в результате несовпадения времени производства и обращения капитала. Произведенный товар не находит сбыта из-за отсутствия наличных денег у покупателя.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям) в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый частным лицам при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит реализуется в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели.

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

Государственный кредит – представляет собой систему кредитных отношений, в которых государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес кредиторами денежных средств. Источником государственного кредита служат облигации государственных займов.

Международный кредит – кредит, предоставляющий собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Современная банковская система.

Совокупность кредитно-финансовых институтов составляет банковскую систему.

В составе банковской системы выделяют:

1. Центральный банк.

2. Коммерческие банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты.

2.1.

По действующему законодательству существует лишь один специализированный орган по управлению кредитно-банковской системой - Центральный банк РФ

Функции Центрального банка:

1. Несет всю полноту ответственности за организацию и состояние денежного обращения в стране.

2. Осуществляет регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений.

3. Создает условия для неинфляционного развития экономики.

4. Выполняет эмиссионную функцию.

5. Аккумулирует и хранит кассовые резервы для коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно

6. Центральный банк является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

7. Кредитование коммерческих банков.

8. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов.

Центральный банк ведет счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулирует на этих счетах средства и проводит выплаты с них. Кроме того, он осуществляет операции с государственными ценными бумагами, предоставляет государству кредит в форме краткосрочных и долгосрочных ссуд. Центральный банк проводит по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

Коммерческий банк: основные функции и операции.

В соответствии с законодательством РФ коммерческий банк – это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций. 

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности различают банки государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные.

По видам операций различают коммерческие банки - универсальные и специализированные. По функциональной специализации различают

Ø Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей.

Ø Ипотечные банки – специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Ø Сберегательные банки – привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами.

Ø Инновационные банки – осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок. Страховые банки – привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов, полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

По территориальному принципу различают банки международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны.

По отраслевому принципу банки классифицируются на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые. 

Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:

1. Мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Банки аккумулируют денежных доходы и сбережения в виде вкладов (пассивные операции). Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов.

2. Кредитование предприятий, государства и населения (активные операции). Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам.

3. Выпуск кредитных денег. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице Центрального банка.

4. Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве. Банки выступают в качестве посредников в проведении расчетов и платежей своих клиентов.

5. Эмиссионно-учредительная деятельность выполняется банками путем выпуска и размещения банками ценных бумаг.

6. Консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.