Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. [9]

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора

обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей. [10]

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

Основными принципами обязательного страхования являются:

1. Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П положения абзацев третьего и четвертого статьи 3, закрепляющие обязанность страхования владельцами транспортных средств риска своей гражданской ответственности и недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили эту обязанность, признаны не противоречащими Конституции РФ. [11]

Задачи

Задача №1

Рассчитать брутто-ставку по страхованию грузов, если:

№ п/п	Показатели	Ед. изм.	Условное обозначение	Значение
1.	Количество договоров	шт.	N	100
2.	Вероятность наступления страхового случая	отн. ед.	Р (А)	0,006
3.	Средняя страховая сумма	руб.	Сс	50000
4.	Среднее страховое возмещение	руб.	В	15000
5.	Доля нагрузки в структуре тарифа	%	Н'	30
6.	Вероятность не превышения возможных возмещений (гарантия безопасности)	отн. ед.		0,84
7.	Расходы на ведение дела	%	Рвд	0,06

Решение:

1. Рассчитываем нетто-ставку без учета рисковой надбавки со 100 рублей страховой суммы:

         Т0 = В * Р(А) * 100 = 15000 * 0,006 * 100 = 0,18 руб.

                     Сс                            50000

2. Находим рисковую надбавку со 100 рублей страховой суммы:

         Тр = 1,2 * Т0 * α *   1 - Р(А)    = 1,2*0,18*1* 1-0,006    = 0,28 руб.

                                               N * Р(А)                              100*0,006

α - это коэффициент, который зависит от гарантии безопасности

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
α	1	1,3	1,645	2	3

3. Находим нетто-ставку с учетом рисковой надбавки на 100 рублей страховой суммы:

Т = Т₀ + Т_р = 0,18 руб. + 0,28 руб. = 0,46 руб.

4. Находим брутто-ставку со 100 рублей страховой суммы:

        Б100 = Т + Рвд * 100 = 0,46+0,06 * 100 = 0,74 руб.

                     100- Н'                  100-30