Виды финансового поведения населения

По содержательному критерию финансовое поведение подразделяется на:

- сберегательное;

- инвестиционное;

- кредитное;

- страховое;

- пенсионное.

Под сберегательным поведением понимают деятельность людей по формированию и использованию сбережений. Этот тип поведения в основном связан с распоряжением средствами, которые находятся за рамками текущего индивидуального потребления и не ограничивается накоплением денежных средств для будущего потребления. Это можно сделать в форме накопления ценностей: ценные бумаги, покупка недвижимости, инвестиции в инвестиционные фонды и т. д. [8,21].

В социологическом подходе много внимания уделяют субъективным факторам, которые влияют на особенности сберегательного поведения (экономические знания населения, уровень социально-экономического развития общества, степень доверия к финансовым институтам, структура общества и т. д.).

Ученые выделяют следующие основные параметры, которые характеризуют финансовое поведение:

· норма сбережений;

· выбор сберегательного инструмента;

· факт осуществления сбережений, их регулярность;

· срок вложения денежных средств.

Фактически под сберегательным поведением понимают разновидность экономического поведения людей (индивидов), которая отражает уровень активного вложения вкладчиков, эволюцию различных способов размещения в зависимости от социально-экономических условий, сберегательной установки и их предпочтений, мотивацию экономического поведения на рынке финансово-банковских.

Рядом факторов обусловлена динамика сберегательного поведения, их действия имеют системный характер. Это:

· уровень дохода домохозяйства или индивида (чем выше доход, тем больше индивид может отложить, но при этом эти сбережения не создают новый доход, если не задействовать их в инвестиционном процессе);

· социально-экономические условия, финансовая и политическая ситуация в стране;

· мотивационные особенности индивида;

· предпочтения индивидов и социальный интерес в удовлетворении комплекса отложенных потребностей.

Многие исследователи в качестве основных параметров, которые характеризуют сберегательное поведение населения, выделяют:

· выбор сберегательного инструмента;

· норму сбережений;

· факт осуществления сбережений;

· срок вложения денежных средств.

Данный список может дополняться следующими компонентами:

· критерии выбора финансовой организации;

· информационная культура, то есть источники информации для выбора финансового учреждения;

· критерии выбора финансовой организации.

Развитие банковской системы, свободная покупка и продажа валюты, различные дополнительные источники доходов, которых не было в СССР, такие как: оплата труда по вторичной занятости, дивиденды, рента, а также новые инвестиционные и страховые операции – такие характерные для последнего времени явления значительно расширяют границы сберегательной активности населения и одновременно усиливают его сберегательную стратификацию.

Кредитное поведение населения связано с распоряжением уж имеющихся у него сбережениями и свободными денежными средствами в целях расширенного потребления различных благ. Активное развитие рынка кредитных услуг в настоящее время порождает формирование новой финансовой культуры, культуры потребления. По словам Ж. Бодрийяра, «ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции (копить деньги становится бессмысленно); отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем уже выкупают своим трудом».

Сегодня особую актуальность приобретают исследования, посвященные изучению кредитного поведения населения. Существуют большие социальные проблемы из-за резкого роста количества кредитных продуктов и услуг на нашем рынке. Данные тенденции открывают новые аспекты изучения финансового поведения населения в России.

Под страховым поведением понимают поведение населения, целью которого является сокращение рисков путем передачи их страховщику на основе страхового договора. Данный тип финансового поведения населения характеризуется слабой развитостью, также наблюдается пассивное страхование, низкая страховая культура, непонимание необходимости страхования.

Инвестиционное поведение связано с использованием накопленных, временно-свободных средств, которое ориентировано на получение прибыли от их использования.

И последнее пенсионное поведение населения. Оно направлено на обеспечение достойных условий, качества и уровня жизни после выхода на пенсию. На современном этапе реализуемая пенсионная реформа делает актуальным изучение данного типа финансового поведения, а это должно вызывать интерес исследователей.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что финансовое поведение населения является частью экономического поведения и имеет сложную структуру. Оно находится в сложном взаимодействии со сферами жизни, а также испытывает на себе влияние различных факторов. Население испытывает сложности при использовании финансовых услуг и продуктов, не знает принципов работы финансовых рынков, не может оценить плюсы вложений в финансовые инструменты, а также не осуществляют долгосрочного планирования своего бюджета и инвестиционных вложений. Острой необходимостью является повышение уровня финансовой грамотности населения, которые призваны обеспечить активное взаимодействие социальной и финансовой сфер общества. Результаты зарубежных исследований показывают, что каждая социально-экономическая группа населения имеет различные особенности финансового поведения. Уровень образования, семейное положение, социальный статус, величина среднемесячного дохода, приходящего на одного члена семьи – все это влияет на количество обращений в финансовые организации, а также цели и форму сбережений. Можно заметить, что в странах с трансформационной экономикой до сих пор не доверяют коммерческим банкам, большее доверие вызывают государственные банки или же хранят деньги в форме наличности дома [2,30].