Инвестирование капитала в жильё

      Средства или их часть от материнского (семейного) капитала могут направляться на приобретение или строительство жилого помещения. Существуют различные способы, такие как погашения ипотечного кредита, участия в жилищных, жилищно-строительных и жилищно-накопительных кооперативах. Также имеется возможность использовать материнский капитал для увеличения денежной суммы, которую можно потратить на покупку квартиры. К сумме первого взноса и ипотечного кредита, выдаваемого банком, добавляется материнский капитал, плюс ко всему погашение кредита в банке с помощью материнского капитала возможно даже в период действия моратория на досрочное погашение, без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Ипотека по такой программе позволяет купить более дорогое и, соответственно, более качественное жильё, единственным условием является то, что приобретаемое жилое помещение должно находиться на территории Российской Федерации.

      15 января 2009 года были приняты изменения в "Правила направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий". Теперь средства материнского (семейного) капитала можно направить на погашение ипотечных кредитов, если стороной договора займа является не только сама женщина, получившая "материнский" сертификат, но и ее супруг.

      Помимо этого, для соблюдения нормы закона, которая предписывает, что жилье, приобретаемое с использованием средств материнского (семейного) капитала, должно быть оформлено в общую собственность, достаточно предоставить письменное обязательство в дальнейшем оформить это жилье в собственность родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи. Оформление нужно произвести в течение 6 месяцев:

• в случае приобретения или строительства жилья с использованием ипотечного кредита - после снятия обременения с жилого помещения;

• в случае индивидуального жилищного строительства - после ввода объекта в эксплуатацию (при отсутствии обременения);

• в остальных случаях - после перечисления Пенсионным фондом России средств материнского (семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию).

      Принятие поправок в Правила внесло изменения в набор документов, которые необходимо предоставить в отделения Пенсионного фонда России, для направления средств материнского (семейного) капитала на погашение ипотечных кредитов.

      Документы, которые должен подать заявитель:

1. Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал.

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Кредитный договор.

4. Справку из кредитного учреждения, в которой указана сумма остатка долга по кредиту.

5. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.

6. Засвидетельствованное в установленном законодательством порядке письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи

7. Копию финансового лицевого счета

8. Выписку из домовой книги.

Если стороной договора займа является супруг:

9. Копию основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания.

10. Копию свидетельства о браке

      Основная проблема состоит в реальности воплощения заявленных возможностей в жизнь. Как показывает практика, с помощью материнского капитала происходит погашения действующего кредита на квартиру, а не использование этих средств в качестве первоначального взноса при оформлении новой ипотеки.

      Это происходит в частности потому, что схема, при которой материнский капитал используется для погашения уже выданного кредита, не несет рисков для кредитора. Мало того такое использование эти риски уменьшает. А именно клиенты, использующие материнский капитал для погашения ипотеки, в соответствии с требованиями ПФР оформляют нотариальное заявление о том, что после погашения обязуются оформить квартиру в общую собственность и наделить собственностью ребенка.

      Выделение доли каждому ребенку в квартире, хотя бы и чисто символической (законодательство не предусматривает никаких особых условий), приобретенной с использованием материнского капитала - это, пожалуй, самый непонятный юридический момент. В полную собственность квартира перейдет минимум через 15 лет, а в некоторых случаях 25. Какой будет ситуация по прошествии этого времени совершенно не ясно, но тем не менее обязательство должно быть написано сейчас. Причем выделить доли необходимо "первому, второму, третьему и последующим детям". С какой целью это необходимо тоже не ясно – подобный шаг лишь усложняет дальнейшие имущественные отношения.

В 2009 года вступил в силу закон от 25 декабря 2008 года№228-ФЗ. Постановление о том, что вся сумма материнского капитала может являться взносом для ипотеки, а точнее для улучшения жилищных условий, подписал премьер Виктор Зубков, постановление вступило в силу с 1 января 2009 года.

Оно предусматривает возможность использования материнского капитала на погашение ипотечного кредита полученного заемщиком на приобретение (строительство) жилого помещения, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего или последующих детей. Теперь материнский капитал можно использовать в качестве оплаты, первоначального взноса или погашения кредита на существующее жильё, строящееся жилье, находящееся на территории Российской Федерации, но только на период до конца 2010 года.

Воспользоваться данными условиями можно не дожидаясь трёх лет с момента появления ребёнка в семье.

Все денежныё средства из материнского капитали или только их часть может пойти на оплату ипотечного кредита как по безналичному расчёту так и за наличный расчёт после получения денежных средств.

С 15-го января 2009 года были приняты изменения в правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, теперь средства семейного капитала можно направить на погашение ипотечного кредита даже в случае если заемщиком по кредиту является не сама женщина, получившая сертификат, а ее супруг.

Для получения средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита нужно предъявить следующие документы:

1.Паспорт.

2.Сертификат на материнский капитал.

3.Кредитный договор.

4.Справка из банка об остатке задолженности по кредиту .

5.Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита.

6.Нотариально заверенное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую совместную собственность родителей и детей.

7.Если одним из созаемщиков по ипотечному кредиту является супруг, то необходимо предоставить копию паспорта супруга.

8.Копию свидетельства о браке.

В том случае, если остаток задолженности по кредиту меньше чем материнский капитал, то перечислены в банк будут ровно те деньги, которые нужны для полного погашения кредита. Разницу на руки никто не даст. Деньги Пенсионный Фонд будет перечислять в течение 2-х месяцев.

Следует отметить важную деталь: использование материнского капитала не во всех случаях поможет снизить платежи по ипотечному кредиту. Это зависит в первую очередь от условий кредитного договора. Дело в том, что в целом ряде кредитных договоров условия досрочного или частично-досрочного погашения ипотечного кредита предусматривают вовсе не сокращение размера платежа, а сокращение срока кредита. При этом сам платеж остается прежним, поэтому если заемщик хочет использовать материнский капитал для погашения части ипотечного кредита, чтобы облегчить свое существование в условиях кризиса, то одного такого погашения не достаточно. Для кредитных договоров, запрещающих снижение платежа при частично-досрочном погашении с использованием материнского капитала, нужно, либо пересматривать сам кредитный договор, либо погашение части ипотечного кредита материнским капиталом сочетать с перекредитованием, либо вообще с реструктуризацией кредита с одновременным увеличением срока кредита . А вот смогут ли условия такого кредита устроить и заемщика, и банк это большой вопрос, поскольку перекредитование банк сможет провести только на новых условиях, а, как известно в кризис эти условия оставляют желать лучшего. Заметим, что в большинстве банков программы перекредитования в настоящее время закрыты.

Еще не решен вопрос об использовании материнского капитала, в случае если ипотечный кредит был получен на новое строительство, а документов о праве собственности на квартиру у заемщика еще нет.

Кроме того проблема возникает у заемщиков, которые за прошедшее время воспользовались программами перекредитования. К сожалению, воспользоваться семейным капиталом для погашения такого кредита без изменения законодательства в настоящее время нельзя.

Постановление о том, что вся сумма материнского капитала может являться взносом для ипотеки, а точнее для улучшения жилищных условий, подписал премьер Виктор Зубков, постановление вступило в силу с 1 января 2009 года. Материнский капитал можно использовать в качестве оплаты, первоначального взноса или погашения кредита на существующее жильё, строящееся жилье, находящееся на территории Российской Федерации, но только на период до конца 2010 года.

Воспользоваться данными условиями можно не дожидаясь трёх лет с момента появления ребёнка в семье.

Все денежныё средства из материнского капитали или только их часть может пойти на оплату ипотечного кредита как по безналичному расчёту так и за наличный расчёт после получения денежных средств.

Правительство устранило главное препятствие при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Многие семьи не могли употребить эти деньги, когда сертификат на маткапитал получала жена, а приобретение жилья было оформлено на мужа. Естественно, что при покупке семьей квартиры речь идет об общих метрах, на которых проживает все семейство, включая и предыдущих детей, и новорожденного сына или дочку, благодаря которым семья получила право на государственную поддержку. Однако до сих пор получение денег было затруднительно, если сертификат получала мать, а ипотечный кредит был оформлен на отца. Трудности вызывали случаи, когда отец был единственным собственником приобретенного жилья, а жена и дети — только прописаны (зарегистрированы) на «его» жилплощади.

В данный момент эти препятствия устранены. Причем поправка касается не только случаев, когда семья брала ипотечный кредит, но и всех остальных способов приобретения квартиры. ПФР теперь не будет требовать документ о праве собственности на жилье. Если раньше женщина могла маткапиталом погашать только кредит на квартиру, которую она купила сама (на свое имя), то теперь это может быть жилье, приобретенное супругом.

Очень важным является и то, что в новом документе зафиксировано право использовать материнские деньги для погашения долга или процентов по нему при перекредитовании. Речь идет о случаях, когда семья брала ипотечный кредит для покупки жилья, а затем — еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы расплатиться с первым. Сегодня такие «вторичные» кредиты можно также частично или полностью погасить за счет материнских денег. Но только в том случае, если повторный кредит взят до возникновения права на семейный капитал.

Обновленный документ уточняет порядок перечисления средств материнского капитала. ПФР может приостанавливать и даже прекращать перечисление денег при получении информации, влияющей на права обладателя сертификата. Так, распоряжаться материнскими деньгами не могут граждане, ограниченные в родительских правах или вовсе их лишенные. Если малыш, благодаря которому у семьи возникло право на господдержку, был усыновлен, а затем по каким-либо причинам усыновление было отменено, денег такие родители также не получат.