Объекты и виды страхования.

Объекты страхования определяются в Законе «как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы», связанные с:

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- владением с пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

  Следовательно, в зависимости от объекта страхования (специфики страхового интереса) различаются виды страхования:

Государственное социальное страхование.

  В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

1. По старости.

  Лица, достигшие пенсионного возраста (женщины 55 лет, мужчины 60 лет) и имеющие трудовой стаж (женщины 20 лет, мужчины 25 лет) получают пенсии по старости. В размере 55% от размера заработной платы, принимаемого для исчисления пенсии + 1% за каждый год трудового стажа (превышающего требуемый), но не более 75 % заработка.

  Для исчисления пенсии на усмотрение работника может быть взят заработок за последние 2 года (с премиальными и доплатами), либо средний за любые 5 лет подряд в течение трудового стажа.

  2. По инвалидности.

  Пенсии по инвалидности выплачивается инвалидам 1 и 2 группы в размере 75% заработной платы, получаемой до пенсии, 3 группы – 30% . Существует min и   max размеры пенсий. Для 1 и 2 min размер равен min размеру пенсии по старости, max для 1 и 2 группы равен max размеру пенсии по старости. Для 3 группы min равен 2/3 min пенсии по старости, max равен min пенсии по старости. Инвалиды должны проходить освидетельствование каждые 2 года.

  3. По случаю потери кормильца.

  Пенсии по потери кормильца получают нетрудоспособные члены семьи, находившиеся на его иждивении (дети, жена, родители). Размер равен 30% заработной платы кормильца на каждого иждивенца (до 18 лет).

  4. Пенсия за выслугу лет.   

  Пенсию за выслугу лет получают лица, работавшие по специальности, связанные с повышенными требованиями к трудоспособности (летчики, циркачи, педагоги). Размеры те же, что и у пенсий по старости. Военнослужащие получают пенсию за выслугу лет по специальному закону.

  5. Социальная пенсия – лицам, не имеющим права на получение трудовой пенсии.

  Социальные пенсии получают инвалиды с детства и престарелые граждане, не имеющие права на получение трудовых пенсий. Инвалиды с детства получают пенсию в размере min пенсии по старости. Не работавшие имеют право получать 2/3 min пенсии по старости по достижению ими 60-65 лет.

  Сейчас входит новая система пенсионного обеспечения, включающая 3 уровня:

1. Социальная пенсия (нижний уровень). Должна выплачиваться за счет средств государства, предприятий.

2. Трудовые пенсии, которые зарабатываются трудящимися в процессе трудовой деятельности и формируются за счет взносов предприятий по данному работнику (т.е. заводится лицевой счет на каждого работника, на котором содержаться средства, перечисляемые как страховые взносы). Это дает возможность контроля застрахованного над страхователем.

3. Уровень. Может получить любой гражданин, заключивший договор страхования с негосударственной страховой компанией и уплачивающей взносы за счет своих средств.

А) Государственные пособия.

  В настоящее время сложилась определенная система государственных пособий. Эти пособия выплачиваются по линии социального страхования и по линии социального обеспечения за счет средств бюджета.

  Пособие по временной нетрудоспособности.  Основание для выплаты пособия – больничный лист, который получают больные и родители больных детей. Размер пособия зависят от стажа:

- при стаже до 5 лет пособие составляет 60% от заработной платы;

- 5/8 лет – 80%

свыше 8 лет – 100%.

  Пособия, связанные с материнством и рождением детей:     

  1. Пособие по беременности и родам. Выплачивается женщине в полном размере заработка.

  2. Пособие беременным при своевременной регистрации (до 12 недель) в размере 50% min заработной платы. Единовременная выплата.

  3. Пособие по рождению ребенка равно 15 min заработным платам.

  4. Пособие на период отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет. Равно 2 min оклада, выплачивается ежемесячно.

  5. Пособие по уходу за ребенком до 3 лет без сохранения оплаты отпуска. Равно 50% min оклада.

  6. Ежемесячные пособия на ребенка до 16 лет (а учащимся в общеобразовательных школах – до окончания учебного заведения). 70 % min оплаты труда.

  Пособие на погребение.

  5 min заработных плат.

  Пособие по безработице.

  Выплачивается в течение 12 месяцев:

  первые 3 месяца – 75% средней заработной платы на последние работе, следующие 4 месяца – 60%;

  Последние 5 месяцев – 45%.

  Пособие беженцам и вынужденным переселенцам.

  На каждого члена семьи беженцам в городе выплачивается 1 min заработная плата, в селе – 2.   

Личное страхование.

  По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

- на дожитие;

- на случай смерти (выплачивается родственникам);

- на случай смерти и потери здоровья;

- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

- страхование ренты – на дожитие, до наступления оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное обеспечение).

- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный – ребенок – другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия – 18 лет).

- свадебное страхование – страхование детей. Случай – договор бракосочетания. Сейчас этот вид – до окончания жизни.       

  Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий – коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев – пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев – возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

  Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья, трудоспособности) – компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.