Ограничение, приостановление и отзыв лицензии

¾ Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

¾ Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия.

При ограничении и приостановлении действия лицензии страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии принимается коллегией органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Решение о возобновлении лицензии принимается после устранения нарушений и тоже публикуется в печати.

Решение о приостановлении или прекращении действия лицензии страховой организации принимается надзорными органами в следующих случаях:

· систематическое невыполнение обязательств по договорам страхования;

· отказ представить затребованные надзорными органами документы, связанные с проведением обязательного медицинского страхования;

· установление факта предоставления недостоверной информации в документах, послуживших основанием для выдачи лицензии;

· систематическое несвоевременное сообщение о внесении изменений и дополнений в учредительные документы.

¾ Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Основания для отзыва лицензии:

· неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;

· неустранение в срок нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии, или непредставление отчета об устранении этих нарушений;

· решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;

· представление федерального антимонопольного органа или его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;

· другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

Решение об отзыве лицензии сообщается страховщику, территориальным органам страхового надзора, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Отозванную лицензию страховщик обязан возвратить в федеральный орган надзора в 10-дневный срок со дня получения (опубликования) решения.

Формирование и развитие российской системы надзора за страховой деятельностью опирается на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных направления, реализованные в мировой практике. Различают две формы ведения надзора: английскую и немецкую. Английская система либеральна. Она делает упор на последующем контроле за деятельностью страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний. Поэтому надзорные органы не могут оказать непосредственного воздействия на страховые операции.

Немецкая система надзора характеризуется четкой регламентацией всех операций и жестким контролем за соблюдением законов и положений по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Есть основания полагать, что развитие государственного страхового надзора в Российской Федерации идет по германскому образцу.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине

Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное ис­ключение из этого правила — особый гарантийный фонд стра­хований гражданской ответственности владельцев автотранс­портных средств.

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышлен­ности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавля­ется Государственным секретарем по торговле и промышленно­сти.

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью — защита интере­сов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий кон­троль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может на­значить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу про­грамм перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандида­туры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например, главного испол­нительного директора, контролера (председателя наблюдатель­ного совета) подлежат одобрению со стороны руководства стра­хового надзора.

Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обя­зана составить план финансовой санации (оздоровления), за вы­полнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г.(Lloyd's Act, 1982) функ­ции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в граджанско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Существует понятие компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Ве­ликобритании.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, за­ключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выплачивается при финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для него весьма неблагоприятные последствия и повлекли нарушение его законных прав.

Рассмотрим теперь некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования.

Начнем с мер гражданско-правовой ответственности. Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Обычно указанные меры применяются в рассматриваемой области в общем порядке.

Вместе с тем страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Кодексом и другими законами.

В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику |при заключении договора, если эти обстоятельства мо-гут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959ГК РФ).

Страховым правоотношениям известен случаи, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3 ст. 944

ГК РФ).

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, так как позволяет решать задачи принуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя, преследуемые институтом ответственности.

Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые приведут к возмещению убытков только в будущем.

Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования.

От отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Статья 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок.

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа.

При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат, нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство. В большинстве случаев эти основания не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а потому здесь нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.

В литературе было высказано мнение, согласно которому понятие "освобождение от страховой выплаты" (по аналогии использования термина "освобождение" в контексте ст. 415 ГК РФ) можно рассматривать в качестве основания прекращения гражданско-правовых обязательств.

Такое мнение представляется интересным, но не бесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет о прощении долга кредитором посредством освобождении должника от лежащих на нем обязанностей. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих о прощении страховщика.

Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформулирована императивной нормой. «Не возврат страховой премии»