Овердрафт под инкассацию
Овердрафт Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная: Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах. Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные.
Данный вид кредита имеет несколько особенностей: 1) привязывается к счету дебетовой пластиковой карты; 2) является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок); 3) предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально); 4) начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств; 5) часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней). 6) заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется. 7) автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, образовывающуюся в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет. 8) начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.
Овердрафт для юридических лиц Виды овердрафта · Овердрафт стандартный (классический) – предоставляется банком клиентам, уже имеющим расчетные счета в данном банке. · Овердрафт авансом – предоставляется потенциальным клиентам, не имеющим расчетных счетов в данном банке. Выдается с целью привлечения клиента на расчетно-кассовое обслуживание. · Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом). ( предоставляется клиентам, инкассирующим или сдающим выручку в банк.) · Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие). Расчет лимита овердрафтов Овердрафт стандартный Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:
Экспресс — требуется минимальный пакет документов L = B * P, где L — лимит овердрафта, B = (Pk1 + Pk2) / 2, где Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Стандартный L = B * P, где L — лимит овердрафта, Bp = (Dv + DTn − DTk + KTk1 − KTn1) / 3 — для юридических лиц, где Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал, Bp = Dv / 3 — для физических лиц предпринимателей, где Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, Bn = (Nk1 + Nk2) / 2, где Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, P = Pb + Pl, где P — % лимита овердрафта. Овердрафт авансом L = T (a) / 3
* из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках, * из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах. * решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).
Овердрафт под инкассацию L = I / 1.5 * из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца, Технический овердрафт L = 0,95 x Su x K или L = 0.95 x S где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.
Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще: · справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6 месяцев)
· справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.
· Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления), · Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции. Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.
Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту. Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт. Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.
Популярное: Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе... Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (1186)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |