Классификация и виды страхования

Сущность, значение и основы организации страхования.

Экономическая сущность и функции страхования. Основные участники страховых отношений

Страхование – это совокупность экономических отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также по оказанию помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения и осуществляется распределение ущерба между участниками страхования.

Функции:

1. Рисковая функция – призвана возмещать риск, обеспечивает перераспределение финансовых ресурсов среди участников страхования в связи с последствиями страховых случаев;

2. Перераспределительная – предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска.

Первая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшим от страхового события, а вторая – направлена на снижение вероятности наступления страхового события.

3. Сберегательная – призвана обеспечить накопление страховых сумм, определенных договором страхования;

4. Контрольная – позволяет обеспечить надзор за целевым формированием и использованием страхового фонда.

Элементы:

1) Субъекты страхования:

· Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющий лицензию на проведение страховых операций, а также ведающее созданием и расходованием страхового фонда;

· Страхователь – это юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона, либо добровольно.

В подтверждение заключенного договора страхования между субъектами страховщик выдает страховое свидетельство (полис). Договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.

2) Объект страхования - это имущественные и неимущественные интересы, связанные с:

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- предпринимательскими рисками и др.

3) Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с законом или договором.

Страховая выплата – это сумма страхового возмещения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

Классификация и виды страхования

1. По форме организации:

1.1 государственное - представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций;

1.2 акционерное - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам;

1.3 взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия;

1.4 кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами;

1.5 медицинской страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выстукает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

2. По форме проведения:

2.1 Обязательное – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием страхового фонда в силу закона:

· Обязательное медицинское страхование;

· Обязательное социальное страхование;

· Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном, автомобильном транспорте;

· Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных и др.

2.2 Добровольное – отношения между страховщиком и страхователем возникают на добровольной основе. Данная форма страхования не носит принудительный характер и предоставляет возможность выбора страховых услуг и страховщика.

3. По объектам страхования:

3.1 Личное – объектом является жизнь, здоровье и трудоспособность:

· Страхование жизни;

· Страхование от несчастных случаев;

· Медицинское страхование и др.

3.2 Имущественное – объектом является движимое и недвижимое имущество:

· Страхование имущества от огня;

· Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

· Страхование транспортных средств от аварий и угона и др.

3.3 Страхование ответственности – объектом является ответственность перед третьим лицом, которому может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия:

· Страхование задолженности;

· Страхование гражданской ответственности (на случай возмещения вреда).

3.4 Страхование экономических рисков – объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности:

· Страхование риска о прямых потерь (потери от недополученной прибыли, убытки или простои в оборудовании в следствие недополучения сырья, материалов, забастовок и т.д.);

· Страхование риска косвенных потерь (страхование упущенной выгоды, страхование от банкротства).

3.5 Социальное обеспечение – объектом является уровень дохода населения:

· Страхование пенсий;

· Страхование пособий и др.