Способы определения суммы страхового возмещения

Системы страховой ответственности страховщика

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обусловливает степень возмещения возникшего ущерба. Существует несколько систем, но наиболее часто встречаются следующие:

1) система пропорциональной ответственности;

2) система первого риска;

3) система предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется:

где

W - величина страхового возмещения;

S_n -страховая сумма но договору;

SS - страховая стоимость объекта страхования;

У - фактическая сумма ущерба.

У = SS - И + Р - О,

где

У - сумма ущерба;

SS - стоимость имущества по страховой оценке;

И - сумма износа;

Р - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

О - стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего исполь­зования (по остаточной стоимости).

Данная формула при различных вариантах ущерба может быть соответственно изменена.

Пример 1. В результате пожара сгорел цех готовой продукции заво­да. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого со­ставляет 15% стоимости здания. Цех возведен 6 лет назад, балансовая стоимость - 5 млн руб. Для расчистки территории после пожара при­влекались техник?, и люди. Стоимость затрат составила 21 тыс. руб. Действующая норма амортизации – 2,2%. Определите ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

Решение:

Y = 5000 – (5000 * 0,022 * 6) + 21 – (5000 * 0,15 – 5000 * 0,15 * 0,022 * 6) = 5000 – 660 + 21 – (750 - 99) = 3710 тыс.руб.

Пример2: Страховая стоимость имущества - 10 млн руб., страховая сумма - 8 млн рублей, ущерб - б млн руб. Страховое возмещение составит

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. .

При страховании по системе предельной ответственности - величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример 3:Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения но системе предельной ответственности.

Исходные данные

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 21 ц с га. Площадь посева - 200 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 ц с га. Прогнозируемая рыночная цена за 1 ц пшеницы - 235 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика - 70% от причиненного ущерба.

Решение:

Определяем:

1)       ущерб страхователя

У = (21-10)200-235 = 517 тыс. руб.

За предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предше­ствующих лет;

2)       страховое возмещение

W = 517 * 0,7 = 361,9 тыс. руб.

Франшиза и ее виды

В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Пример 4. Страховая стоимость - 100 тыс. руб., страховая сумма -60 тыс. руб., условная франшиза - 1 тыс. руб. Ущерб составит;

а)        900 руб.;

б)       1,2 тыс. руб.

Решение:

В первом случае ущерб не подлежит возмещению.

Во втором случае ущерб возмещается в полном размере.