Страховая деятельность как предмет регулирования со стороны государства

Введение

Актуальность темы. Исследование проблем государственного регулирования рынка страховых услуг является одной из актуальных в теории и практике экономической науки.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Цель и задачи работы. Цель выпускной квалификационной работы состоит в раскрытии содержания и специфики государственного регулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации (на примере территориальных органов Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).

Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

¾ конкретизация основных понятий работы – страхования, рынка страховых услуг, основных элементов страхового рынка;

¾ рассмотрение основных направлений государственного регулирования страховой деятельности, специфики деятельности территориальных органов страхового надзора;

¾ анализ современного состояний рынка страховых услуг Российской Федерации;

¾ изучение основных направлений деятельности территориальных органов страхового надзора;

¾ выявление проблем государственного регулирования рынка страховых услуг и разработка направлений их решения.

Объект и предмет исследования. В качестве объекта исследования в данной работе выступает рынок страховых услуг Российской Федерации, а предметом исследования являются особенности государственного регулирования рынка страховых услуг территориальными органами Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).

Глава 1. Теоретические основы страховой деятельности в Российской Федерации

Страховая деятельность как предмет регулирования со стороны государства

К числу участников отношений по регулированию и надзору за осуществлением страховой деятельности относятся:
1. Лица, участвующие в формировании страховых фондов и/или претендующие на страховые выплаты при наступлении страховых случаев:
1.1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. Профессиональные участники страховой деятельности:
2.1. Страховщики:
2.1.1. Страховые организации,
2.1.2. Общества взаимного страхования,
2.1.3. Перестраховочные общества;
2.2. Страховые посредники:
2.2.1. Страховые агенты (страховые представители),
2.2.2. Страховые брокеры;
2.3. Иные участники страховой деятельности, содействующие проведению страхования:
2.3.1. Страховые актуарии,
2.3.2. Страховые аудиторы.
3. Государственные органы и общественные организации, участвующие в регулировании и контроле за осуществлением страховой деятельности:
3.1. Государственный орган власти, к компетенции которого относится осуществление функций по регулированию деятельности и выработке государственной политики в области страхования;
3.2. Государственный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (орган страхового надзора);
3.3. Профессиональные и общественные объединения, в том числе саморегулируемые организации (СРО), участников страховой деятельности;
3.4. Объединения и организации страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей) по защите прав потребителей услуг профессиональных участников страховой деятельности.
Субъектами страховой деятельности являются:

страховые организации,
общества взаимного страхования,
страховые брокеры,
страховые актуарии.

Их деятельность подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового деятельности в установленном порядке.
Каждый субъект страховой деятельности, как юридическое лицо, должен иметь фирменное наименование, содержащее указание на организационно-правовую форму субъекта; указание на вид деятельности; и обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела (индивидуальное название).
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с действующим законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые агенты – это физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховыми агентами могут быть:

постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица, которые осуществляют свою деятельность на основании гражданско-правового договора со страховщиком (страховщиками);
российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. За деятельность по заключению договоров страхования и сбор страховых платежей (инкассацию взносов), а также за выполнение иных поручений, связанных с сопровождением заключенных договоров страхования, агенты получают комиссионное вознаграждение. Агент может:

работать только от имени одной страховой организации,
выступать в качестве независимого страхового агента, представляя интересы как минимум двух страховщиков.

Страховые брокеры – это зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Страховые брокеры - индивидуальные предприниматели физические лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые актуарии - физические лица (специалисты в области страховой математики и актуарных расчетов), имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплачивающие страховую премию.
Объективная необходимость и причины возникновения государственного регулирования страхования обусловлены рядом обстоятельств, таких как:

социально значимый характер страхования, которое затрагивает имущественные интересы не только отдельного каждого гражданина, но и больших коллективов, общества и государства;
непрозрачность деятельности страховщиков, которые самостоятельно определяют тарифы, объемы необходимых резервов порядок их использования и собственные издержки;
обратный жизненный цикл страховых услуг – уплата страховой премии происходит при заключении договора, задолго до наступления страхового случая, страхователь должен быть уверен, что страховщик при его наступлении выполнит свои обязательства по страховой выплате;
предоставление гарантий и защита интересов потребителей страховых услуг, так и участников страховой деятельности на основе лицензирования и допуска к страховой деятельности, а также последующего надзора за деятельностью участников страховых отношений, чем создаются условия для исполнения участниками всех принятых обязательств;
критические последствия возможной неплатежеспособности и финансовой неустойчивости отдельных страховщиков и страхового рынка для большого числа граждан и государства в целом.

Итак, страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.