Страховой рынок в России

История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений.

В Российской Федерации страховой рынок представлен множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ, деятельность которых регулируется законодательными актами. За их неисполнение страховые компании несут финансовую или уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством.

Рыночная экономика требует нового подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом.

По характеру осуществляемых страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм:

I. Страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования.

II. Страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещении и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны, такие как, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств и другие. Страховщики охватывают не более 10% потенциального страхового рынка России.

При весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

Развитие национального страхового рынка России на общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности столь важного элемента рыночного механизма.

Наблюдалась односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993-1996 годы увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования. Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты, поскольку в большинстве своем национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Ненадежность страховщиков - первая по важности причина негативного отношения к ним населения. Анализ позволяет выделить следующие причины проявления ненадежности страховщиков:

1. Недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности

2. Низкая ликвидность собственных средств, размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности

3. Неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота

4. Несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования, проведения маркетинговых мероприятий, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на российский рынок.

В России происходит объединение страховых компаний в союзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков. Его членами являются в основном негосударственные организации. В начале 1992 года был учрежден Страховой союз России, который включает АО "Ингосстрах", "Россия" и компании системы "Росгосстраха".

Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои интересы в органах государственного управления и взаимодействовать с зарубежными объединениями страховщиков. В 1996 году страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков.

В настоящее время региональные страховые рынки России развиваются дифференцированно. Зачастую их состояние зеркально отражает уровень финансово-экономического развития региона.

Если рассматривать структуру страхового портфеля России, то можно заметить, что если в 1998 году в структуре портфеля страховых платежей личное, имущественное страхование и страхование ответственности занимали примерно одинаковую долю - около 30%, то в 1993-1995 года существовал резкий перекос страхового портфеля в сторону преобладания страхования личного (41%, 57% и 53%). По итогам 1996-1997 годов лидирующие место в структуре страхового портфеля страховых услуг занимало обязательное страхование при сокращении доли личного страхования до 34% и некоторой активизации операций по имущественным фондам до 23%. По итогам 1999-2000 годов лидирующее место в портфеле страховых услуг опять стало принадлежать личному страхованию. В Российской Федерации на протяжении последних лет доля страхового портфеля в виде совокупной страховой премии в ВВП не превышала 1,2-,3%, сто ниже показателей даже ряда стран Восточной Европы (Чехия - 3,4%, Польша - 3%, Венгрия - 2,4%).

Анализ страхового портфеля российского страхового рынка показывает его географическую неоднородность.

Большое значение для дальнейшего развития интеграционных процессов на страховом рынке стран СНГ имеет Международная конференция по проблемам формирования интегрированного страхового пространства на территории стран - участниц СНГ. Как отмечалось на конференции, интеграция в сфере страхования предполагает формирование условий для свободного передвижения страхового капитала, создание совместных международных компаний, филиалов национальных компаний на территории других стран Содружества.

Предпосылкой интеграции в области страховой деятельности является развитие многосторонних деловых отношений между страховщиками и перестраховщиками стран СНГ.

Основой интеграционных отношений в страховании должно стать сочетание коммерческих интересов страховых компаний с экономическими интересами государств Содружества.

Конечной целью процесса интеграции должно явиться укрепление национальных страховых рынков и поэтапное создание единого высокопрофессионального, стабильного, емкого страхового рынка на территории стран СНГ с адекватной законодательной базой, развитой инфраструктурой, основанного на принципах добровольности, с максимальным учетом интересов всех участников и свободной конкуренции.

Важнейшими стратегическими задачами процесса создания интегрированного страхового пространства являются:

1. Сближение страхового и финансового законодательства стран СНГ

2. Разработка концепции развития единого страхового рынка

России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной.