Банковская система и ее структура

Содержание

Банковский система резерв денежный равновесие

Введение

1. Предложение денег и банковская система

1.1 Банковская система и ее структура

1.2 "Создание" денег коммерческими банками

1.3 Норма банковских резервов

1.4 Центральный банк и коммерческие банки

1.5 Денежная база и денежная масса

1.6 Денежный мультипликатор. Предложение денег

1.7 Спрос и предложение денег, равновесие на денежном рынке

2. Практическая часть

Заключение

Список литературы

Введение

Денежно-кредитная политика - макроэкономическое явление, которое невозможно изучить вне взаимосвязи с другими экономическими явлениями и процессами.

Ключевыми понятиями, на которых основывается уяснение сущности кредитно-денежной политики, являются спрос, предложение денег и банковская система.

Среди целей кредитно-денежной политики государства выделяются долгосрочные (безинфляционная экономика в условиях отсутствия безработицы) и краткосрочные (поддержание определенного уровня денежной массы в обращении, размера банковских резервов и учетной ставки процента ).

В настоящей работе рассматриваются механизмы функционирования финансового рынка и банковской системы.

Предложение денег и банковская система

Банковская система и ее структура

Банковская система - это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленная законодательно.

Современная модель банковской системы, как правило, состоит из двух уровней (рис. 1).

Первый уровень банковской системы представлен Центральным банком страны. Это - эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольный государству кредитной организацией, обеспечивающий осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны. Кроме того, во многих странах, к первому уровню банковской системы часто относится то или иное ведомство по контролю над банками.

Второй уровень банковской системы состоит из следующих институтов 1. «Государственные» банки - кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям). Эти кредитные институты осуществляют банковскую деятельность под более или менее жестким контролем государства, но обладают высокой гарантией надежности, а потому, пользуются высоким уровнем доверия. В России к таким банкам принадлежит Сбербанк, а также «Банк Москвы».

В Китае четверка крупнейших государственных коммерческих банков проводит государственную денежно-кредитную политику под руководством центрального банка страны.

. Универсальные коммерческие банки - кредитные учреждения, которыеосуществляют все или почти все банковские операции. Они доминируют в основных западноевропейских странах. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, они более устойчивы, чем специализированные. Такие банки выполняют от 100 до 300 видов операций и связаны практически со всеми сферами экономики. В современной России большинство банков являются универсальными.

. Специализированные коммерческие банкиосуществляют один или несколько видов банковской деятельности. Различают функциональную, отраслевую, территориальную и технологическую специализацию. В некоторых странах до недавнего времени не было универсальных банков. К странам, где специализация законодательно утверждена, относятся США, Канада и Япония.

Среди специализированных банков большое значение имеют инвестиционные банки, которые выполняют функцию организации эмиссии и размещения ценных бумаг корпоративных ценных бумаг. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных ценных бумаг. Инвестиционные банки могут выступать в роли андеррайтеров. При этом они берут на себя размещение ценных бумаг фирмы полностью или частично за соответствующее вознаграждение, и при этом несет соответствующие риски. При этом инвестиционный банк может предоставлять кредиты фирмам и государству, но не принимает вкладов и не проводит расчетно-кредитных операций.

Сберегательные (ссудо-сберегательные) банки аккумулируют сбережения населения и представляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть как частными, так и государственными. Весьма развита эта форма сберегательных банков в виде сберегательных касс в Германии и во Франции. Эти банки работают главным образом со средним классом и малообеспеченным населением, предоставляя кредиты местному населению.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости, то есть ипотечных кредитов. Формирование ресурсов этих банков происходит посредством выпуска долгосрочных ценных бумаг - закладных листов, обеспеченных недвижимостью, заложенной по договору ипотеки. Закладные листы по своему классу относятся к ценным бумагам с фиксированным процентом рынка капитала. Эти достаточно надежные ценные бумаги торгуются на вторичном рынке ценных бумаг, т.е. их можно в любое время продать или купить. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, что значительно снижает кредитные риски.

Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта и на основе этого определяют размеры ссуд, условия предоставления и сроки погашения.

Особым типом инновационных банков являются венчурные банки, которые создаются для кредитования особо рискованных научно-технических проектов. Кредитные ресурсы венчурного банка в значительной степени формируются за счет государства (особенно в США) и спонсорской помощи фирм и частных лиц (характерно для Японии).

Отраслевые специализированные банки имеют своей целью стимулировать развитие определенных отраслей или сфер экономики: жилищное строительство, аграрный сектор, мелкий и средний бизнес, внешнюю торговлю, иностранные инвестиции. Эти банки, как правило, находятся под покровительством государства, получая порой довольно значительную поддержку.

. Небанковские кредитные организации - НКО.

1.2 "Создание" денег коммерческими банками

При пассивном создании денег коммерческих банков величина общего предложения денег в экономике не изменяется: имеет место простое преобразование денег центрального банка в деньги коммерческих банков без увеличения общего объема денежной массы. Это происходит следующим образом. Коммерческий банк получает от своего клиента деньги центрального банка и оформляет на имя этого клиента бессрочный вклад в деньгах коммерческого банка.

При активном создании денег коммерческих банков общее предложение денег в экономике увеличивается. Это происходит в результате «монетизации» неденежных активов (золота, валюты, ценных бумаг, недвижимости, товаров, и т.п.), а также при выдаче кредитов. Таким образом, активное создание денег коммерческими банками происходит при следующих операциях:

при покупке коммерческим банком неденежных активов;

при выдаче коммерческим банком кредитов.

1.3 Норма банковских резервов

В рамках политики минимальных резервов центральный банк в соответствии с требованиями ДКП устанавливает норму резервирования (резервный коэффициент или норму минимальных резервов) - r_MD, т.е. - установленное центральным банком соотношение обязательных резервов к базе резервирования. Резервные коэффициенты могут дифференцироваться в зависимости от размера кредитной организации (резервный класс), видов обязательства (вклады до востребования, срочные, накопительные, долговые ценные бумаги), кредиторов и некоторых других условий.

Резервные требования (минимальные или обязательные резервы) - это отчисления кредитных организаций от объема привлеченных ресурсов в соответствии с принятыми правилами. Резервы могут храниться в определенной форме, как на счетах центрального банка, так и на счетах самого банка.

Резервная база - это объем обязательств кредитной организации, служащий основой для расчета резервных требований.

Резервные требования выполняют следующие функции:

) создают условия для текущего регулирования банковской ликвидности (регулятор ликвидности);

) играют роль денежного буфера: во время резкого дефицита ликвидности на рынке межбанковского кредитования, как правило, краткосрочная процентная ставка совершает резкий скачок; в ответ на это центральный банк резко снижает норму резервирования.

) являются ограничителем кредитной эмиссии (регулятор предложения денег);

) резервные обязательства являются источником сеньоража (резервные требования являются своеобразным налогом на банки).

Норма минимальных резервных требований устанавливается в законодательном порядке. При этом механизм использования резервных требований существенно различается по странам, как в количественном, так и в качественном отношении. В настоящее время наиболее распространены резервные требования как норма процента от общей суммы пассивов банка или отдельных их статей. При этом обычно нормы обязательных резервов дифференцируются по отдельным видам депозитов