Сущность и классификация потребительского кредита

АВТОНОМНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ОМСКОЙ ОБЛАСТИ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КОЛЛЕДЖ «УЧЕБНЫЙ ЦЕНТР «ОРИЕНТИР»

Курсовая работа

Потребительский кредит, его организация и перспективы развития

Выполнил: студент 2 курса, гр. БД - 413 очной формы обучения Банковское дело Ястребова Татьяна Владимировна Научный руководитель: Ан Ю.Н

 

 

Омск

Содержание

Введение
Раздел 1. Основы организации потребительского кредитования
1.1. Сущность и классификация потребительского кредита
1.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России
1.3. Состояние рынка потребительского кредитования в России
Раздел 2. Оценка организации потребительского кредитования в Газпром
2.1.Характеристика деятельности Банка ВТБ 24
2.2.Анализ направлений потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 2.3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Банке ВТБ 24
Заключение
Список использованной литературы

 

 

Введение

Раздел 1. Основы организации потребительского кредитования

 

Сущность и классификация потребительского кредита

 

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. Они служат средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

Потребительский кредит ускоряет процесс потребления особенно дорогих товаров, рассчитанных на длительное пользование. Чтобы купить дорогую вещь (дом, автомобиль), потребителю необходимо ждать, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время потратить ее на приобретение желаемой вещи. За это время могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение длительного периода снижают определенность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности для начала производства новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность практически моментального удовлетворения потребительских нужд, предприятиям - рост скорости оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций. Совмещая эти взаимные интересы различных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные учреждения внедряют различные формы кредита - такие операции являются прибыльным делом для банков.

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды).

В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Любой кредит, в том числе и потребительский, выдается на определенных условиях:

Возвратность - большинство ссуд погашаются постепенно. Это может быть ежемесячно, ежеквартально и заранее рассчитываются взносы равными или неравными долями из расчета основного долга.

Периодичность - возврата ссуды зависит от характера объекта кредитования. Если ссуда погашается разовым платежом, то она называется прямая ссуда. А если погашается частями - это ссуда в рассрочку.

Платность - за предоставленный кредит банк взимает плату в виде процентов от выданной суммы кредита. Процентные ставки устанавливаются и фиксируются в кредитном договоре между клиентом и банком. Размер процентной ставки зависит от:

- степени риска непогашения кредита;

- от стоимости кредитных ресурсов;

- от вида кредита;

- от суммы;

- от срока.

Срочность - ссуды выдаются на определенный заранее оговоренный срок. И если нарушается срок кредитования, то в этом случае сумму задолженности относят на счет просроченных ссуд и начинают на эту сумму начислять повышенные проценты.

Обеспеченность ссуды - все выдаваемые ссуды должны быть обеспечены либо наличием товарно-материальных ценностей, либо залогом имущества клиента (залог оформляется специальным договором и на залог может быть обращено взыскание в случае непогашения ссуды) и т.д.

Целевое использование кредита - ссуды выдаются на определенные цели под определенные объекты, и банк контролирует целевое использование ссуды.

И если замечено, что происходит не целевое использование ссуды, банк может применить к заемщику соответствующие санкции, вплоть до требования досрочного погашения ссуды.

Контроль за правильным и целевым использованием заемщиками ссуд осуществляется путем проверки документов, представляемых для оформления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах.

В соответствии со сроками, устанавливаемые кредитными договорами, индивидуальные заемщики предоставляют банку документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена:

1) по субъектам кредитной сделки;

2) по обеспечению;

3) по срокам кредитования;

4) в зависимости от порядка предоставления;

5) по способу предоставления;

6) по методу погашения;

7) по объектам кредитования;

8) по методу взимания процентов;

9) по характеру кругооборота средств.

1. По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По обеспечению ссуды делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве залога могут выступать различные виды активов. Основное требование к ним - ликвидность. При заключении кредитного договора может заключаться также договор о залоге товарно-материальных ценностей или недвижимости, принадлежащих заемщику.

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

3. По срокам кредитования потребительские ссуды делят на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года),

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет),

- долгосрочные (сроком свыше 3 - 5 лет).

Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. Долгосрочные ссуды в нашей стране сегодня носят исключительно редкий характер. Наиболее распространенными видами ссуд являются краткосрочные ссуды со сроками погашения от 3 до 6 месяцев, на их долю приходится более 60%.

4. В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты:

- выданные наличными деньгами;

- безналичным путем.

5. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные)

6. По методу погашения различают:

- кредиты, погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту.

Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

7. По объектам кредитования:

- кредиты на неотложные нужды;

- кредиты под залог ценных бумаг;

- кредиты на строительство и приобретение жилья;

- кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

- ссуды на строительство надворных построек;

- ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков;

- ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

8. По методу взимания процентов:

- с аннуитетным платежом,

- с дифференцированным платежом.

9. По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и на возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.