Доклад (общие направления выступления)

Уважаемый председатель! Уважаемые члены комиссии!

Вашему вниманию предоставляется доклад на названную тему.________

Актуальность выбора данной темы обусловлена тем, что до начала кризисных явлений в мировой экономике кредитование во многих странах, в том числе и в России, достигало необычайно высокого уровня. По оценкам специалистов, к концу 2015 года около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта^[1]. Несомненно, развитие сферы кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Поэтому кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса. В то же время функционирование рынка кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в финансовой сфере, но и его правового регулирования.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г. (далее по тексту - ГК РФ), в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (параграф 2 гл.42 ГК РФ), обособив его от договора займа. Таким образом, принятие части второй ГК РФ открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу исследования. Однако, они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.

Теоретической основой исследования послужили работы в области гражданского права: Брагинского М.И., Витрянского В.В. Гришаева С.П., Ефимовой Л.Г., Павлодского Е.А., Чиненкова А.В., Шакирова Р.Р. и др.

Объект исследования - общественные отношения, складывающиеся в области правового регулирования договора кредита в гражданском праве, закрепляемые законодательством.

Предмет исследования – понятие и особенности кредитного договора.

Цель исследования – комплексный анализ особенностей и проблем правового регулирования кредитного договора.

Задачи исследования:

- рассмотреть понятие кредитного договора, его сущность и функции;

- исследовать правовое регулирование кредитного договора;

- проанализировать субъектный состав кредитного договора;

- раскрыть содержание кредитного договора;

- провести анализ особенностей исполнения кредитного договора;

- выявить проблемы правового регулирования кредитного договора.

При написании настоящей работы были использованы также такие частные научные методы исследования, как системно-структурный, социально-правовой, формально-юридический и др.

Структура исследования предопределена кругом исследуемых вопросов и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, то есть выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает огромное значение. Правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. От исполнения кредитных обязательств зависит устойчивость и платежеспособность коммерческих банков. Поэтому главная цель банков при осуществлении кредитования обезопасить себя от недобросовестных заемщиков путем применения правовых механизмов, позволяющих наиболее эффективно обеспечить надлежащее исполнение.

Предметом кредитного договора выступают наличные и безналичные деньги, которые в своей совокупности объединяются понятием «денежные средства (кредит)». Как показало проведенное в работе исследование, среди существенных условий договора в юридической литературе разными авторами выделяются:

- условия об уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит, об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты

- условие об обеспечении кредитного договора

- условия о процентах за кредит, стоимости иных банковских услуг, имущественной ответственности за нарушение договора, о порядке его расторжения и о предмете договора

- условия о размере кредита, сроке, на который он предоставляется, процентных ставках за пользование, обеспечение возвратности кредита и порядке его предоставления; причем все существенные условия кредитного договора определяются соглашением сторон

- условия о лимите кредита (его предельном размере, который может использовать заемщик), сроке и условия его предоставления. Причем под условиями предоставления кредита понимаются такие условия, как представление заемщиком документов, по форме и содержанию удовлетворяющих кредитора; выписка из решения уполномоченного органа заемщика, если решение этого органа необходимо для заключения кредитных договоров; договор залога, банковская гарантия или иное обеспечение; выписка из залоговой книги заемщика и так далее.

Характеризуя кредитный договор, безусловно, нужно иметь в виду, что, решая вопрос о наличии или отсутствии в конкретном договоре существенных условий, необходимо подвергать анализу всю совокупность правовых норм, регулирующих данный вид договора, и учитывать общие положения о заключении договора. Однако, учитывая то обстоятельство, что существенным может являться любое договорное условие, относительно которого по заявлению любой из сторон должно быть достигнуто соглашение - определить весь комплекс условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами под угрозой незаключения договора, представляется возможным лишь применительно к конкретному договорному процессу. Поэтому, характеризуя кредитный договор как договорный тип в целом, следует определиться лишь с теми существенными условиями, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора.

Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять.

На сегодняшний день очевидно, что вопрос о классификации договора банковского кредита открыт и нет четко определенного критерия либо признака, по которому можно построить однозначную систему классификации данного гражданско-правового договора. При таком разнообразии существующих подходов к делению данных договоров наша классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику практически любому договору банковского кредита.

Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро. В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений. Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий, ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной непринятия оперативных мер (в том числе «обеспечения иска»), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.

В целях совершенствования законодательства предлагается дополнить Федеральный закон «О рекламе» положениями, в соответствии с которыми банки будут обязаны предоставлять всю информацию по потребительским кредитам потенциальным заемщикам. В случае указания хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита на банк в силу закона должна быть возложена обязанность публично раскрыть и все остальные расходы заемщика по обслуживанию кредитного продукта.

На этом разрешите доклад закончить, спасибо за внимание!

[1] Куц А. Надуманные страхи // Банки и деловой мир. – 2015. – № 10 (166). – С. 52.