Исследования банковской системы США, анализ современного состояния системы

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.

Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. Однако с течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания вобъеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.

Заключение

Под финансовой системой понимают совокупность финансовых учреждений страны, правил, норм, регулирующих финансовую деятельность и финансовые отношения государства (денежная система, система финансовых учреждений). Финансовый сектор экономики в широком понимании включает финансовые институты, контролирующие, наблюдательные органы, а также финансовые союзы. Основные задачи контролирующих и наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов.

Финансовые институты в рамках финансового сектора включают организации, относящиеся к банковской системе, а также к небанковским финансовым посредникам. В свою очередь, в банковской системе особое место отводится центральным банкам.

В экономически развитых странах традиционно выделяют два основных типа финансовых систем - сегментированную и универсальную.

В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

В сегментированной финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские функции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций.

Приведенное деление на универсальные и сегментированные финансовые системы в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Наиболее типичными представителями сегментированных систем являются США и Германия.

Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

При отсутствии должного контроля центральный банк будет иметь искаженную информацию об объеме платежных средств в экономике, что в конечном счете снизит эффективность его денежно-кредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

Важная роль в данной программе отводится финансовой системе.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Под финансовой системой понимают совокупность финансовых учреждений страны, правил, норм, регулирующих финансовую деятельность и финансовые отношения государства (денежная система, система финансовых учреждений). Финансовый сектор экономики в широком понимании включает финансовые институты, контролирующие, наблюдательные органы, а также финансовые союзы. Основные задачи контролирующих и наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов.

Финансовые институты в рамках финансового сектора включают организации, относящиеся к банковской системе, а также к небанковским финансовым посредникам. В свою очередь, в банковской системе особое место отводится центральным банкам.

В экономически развитых странах традиционно выделяют два основных типа финансовых систем - сегментированную и универсальную.

В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

В сегментированной финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские функции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций.

Приведенное деление на универсальные и сегментированные финансовые системы в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Наиболее типичными представителями сегментированных систем являются США и Германия.

Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

При отсутствии должного контроля центральный банк будет иметь искаженную информацию об объеме платежных средств в экономике, что в конечном счете снизит эффективность его денежно-кредитной политики. Кроме того, появляется опасность бесконтрольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

Важная роль в данной программе отводится финансовой системе.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Список используемой литературы

 

1. Веденяпин Я.С Экономические реформы в странах восточной Европы и России. Россия и современный мир. Учебное пособие. / М., 2014. – 202с.

2. Певичева И.Н Все о деньгах России. Учебное пособие./ М., 2014 – 198с.

3. Головнин М.Ю Долларизация в переходных экономиках России и стран Центральной и Восточной Европы // Проблемы прогнозирования. Учебное пособие. / М.: Юнити 2015. – 345с.

4. Сидорович А.В Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку. Учебное пособие. /М.: Дело и сервис, 2017. – 249с.

5. Жукова Ф.Н Деньги, кредит, банки» под редакцией д.э.н., профессора, члена-корреспондента РАЕН Е. «Юнити», М.: 2016. - 536с.

6. Динкевич А.И Экономическое развитие современной Японии. Деньги и кредит. / М.:Юнити 2017.- №10.- С.62-74.

7. Долан Э.Д.Деньги, банки и кредитно-денежная политика. Учебное пособие.СП б., 2017. – 456с.

8. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения» 2016, №6, с.87-96

9. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения» 2017, №8, с.117

10. Журнал «Мировая Экономика и Международные отношения» 2018, №4, с.84-93

11.Иванова А.И, Быков П.А. Евро против доллара. Учебник. /Эксперт, №44, 2016 – 331с.

12. Ковалев А.П Финансы и кредиты.Учебное пособие. /Ростов-Н/Д:Феникс, 2016 – 249с.

13. Смирнов Е.П Банковская система Великобритании. Банковское дело. Учебник. / М.: Юнити 2014 – 204с.

14. Хавелинская Е.Д Мировая экономика.Учебник. / М.: Юристъ, 2008, с. 57-62,137-140, 279-284.

15. Михайлова В.А Экономика зарубежных стран. Учебник. /СПб: Изд-во.2016 – 176с.

Приложение

Сравнительный анализ денежной системы зарубежных стран:

Сравнительная таблица основных показателей, характеризующих денежную систему стран.

Показатель	РФ	США	Германия
1.Национальная валюта	Рубль	Доллар	Евро
2.Банковская система	Двухуровневая банковская система: -Центральный банк РФ -кредитные организации,а также филиалы и представительства иностранных банков	Двухуровневая банковская система: на первом уровне находится центральный банк США -федеральная резервная система, а на втором уровне -сеть коммерческих банков и других расчетно-кредит. учреждений	Двухуровневая банковская система: -Банк Германии -коммерческие банки; специализированные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса; правительственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.
3.Функции, задачи, инструменты ЦБ	Функции ЦБ РФ определены в ст.4 ФЗ «О ЦБ РФ» Задачи: -защита и обеспечение устойчивости рубля; -развитие и укрепление банковской системы РФ; -обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Инструменты: 1)процентные ставки по операциям Банка России; 2)нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3)операции на открытом рынке; 4)рефинансирование кредитных организаций; 5)валютные интервенции; 6)установление ориентиров роста денежной массы; 7)прямые количественные ограничения; 8)эмиссия облигаций от своего имени.	Федеральная резервная система является центральным банком США. обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям: -осуществление монетарной политики государства путем влияния на денежную ситуацию и кредитование экономики с целью обеспечения максимальной занятости, стабильности цен и умеренных долгосрочных процентных ставок; -контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей; -подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках; -предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.	Функции: 1. выпуск банкнот; 2.реализация денежно-кредитной политики; 3.изменение нормы обязательных банковских резервов, 4.операции на финансовых рынках, 5.регулирование учетной ставки процента, 6.осуществление взаиморасчетов коммерческих банков; 7.мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений; 8.проведение операций с государственными ценными бумагами; 9.осуществление международной деятельности; 10.выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований. Инструменты: 1.изменение нормы обязательных банковских резервов, 2.операции на финансовых рынках, регулирование учетной ставки процента
4.Функции, задачи и операции финансово-кредитных институтов	Функции коммерческих банков: 1.аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, 2.предоставление кредита, 3.посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Операции коммерческих банков: 1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2)размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6)купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8)выдача банковских гарантий; 9)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).	Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). Основными функциями коммерческих банков являются: 1)Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 2)кредитование предприятий, государства и населения; 3) выпуск кредитных денег; 4)осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 5)эмиссионно-учредительская функция; 6) консультирование, представление экономической и финансовой информации. 7) прочее.
5.Нормативная база	-Конституция РФ -ФЗ«О Центральном банке РФ (Банке России) №86-ФЗ от 10.07.2002 -ФЗ«О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 -другие ФЗ -нормативные акты ЦБ (Положения, инструкции, разъяснения)	В США механизм контроля состоит из следующих звеньев, органов и элементов: -законодательных актов и постановлений Конгресса; - институционального обеспечения (система федеральных законов, осуществляющих общий надзор над деятельностью бирж); -механизм саморегулирования рынка ценных бумаг (со стороны самих биржевиков); -апробированной методики вмешательства в фиктивны сектор экономики.	-Закон о Банке Германия №89 от 1.04.1998 г. В Германии нет большого числа законодательных предписаний для банков, и в этом состоит особенность банковского дела в этой стране. Система коммерческих банков руководствуется в своей деятельности так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. Хотя эти указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их четко придержив

 

[1]1. Веденяпин Я.С Экономические реформы в странах восточной Европы и России. Россия и современный мир. Учебное пособие. / М., 2014. – 202с.

 

[2] 2. Певичева И.Н Все о деньгах России. Учебное пособие. / М., 2014 – 198с.

[3]11. Иванова А.И, Быков П.А. Евро против доллара. Учебник. /Эксперт, №44, 2016 – 331с.

 

[4]Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. Учебное пособие. СП б., 2017. – 456с.

 

[5]Головнин М.Ю Долларизация в переходных экономиках России и стран Центральной и Восточной Европы // Проблемы прогнозирования. Учебное пособие. / М.: Юнити 2015. – 345с.

 

[6]5. Жукова Ф.Н Деньги, кредит, банки» под редакцией д.э.н., профессора, члена-корреспондента РАЕН Е. «Юнити», М.: 2016. - 536с.

 

[7]Ковалев А.П Финансы и кредиты. Учебное пособие. /Ростов-Н/Д:Феникс, 2016 – 249с.