Мегаобучалка Главная | О нас | Обратная связь


Правовое регулирование страхования. Особенности формы договора страхования. Виды и формы страхования.



2018-07-06 548 Обсуждений (0)
Правовое регулирование страхования. Особенности формы договора страхования. Виды и формы страхования. 0.00 из 5.00 0 оценок




По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании.

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017), Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и другие нормативные документы.

Данный Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни осуществляется на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан – защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов I группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест); в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т. п.).

Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов. Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Обязательное страхование за счет страхователей делится на: страхование строений; страхование сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета. Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств. В обязательном государственном страховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан. В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно – за счет средств бюджета.

Особенности формы договора страхования

Страхование основывается на договоре, который должен быть заключен в письменной форме. Условия договора страхования, определяются по соглашению сторон и должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и ограничения. Одной из них является франшиза. Размеры франшизы определяются страховым полисом. Ее рассчитывают как абсолютную величину или величину, соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта страхования или величиной ущерба.

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, являющегося больше суммы франшизы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещается за вычетом франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом франшизы.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или по закону. Выплачиваемая страховщиком сумма страхового возмещения не облагается налогами и сборами, и с этой суммы не взыскивается государственная пошлина.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса и вступает в силу с момента уплаты первой страховой премии, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Указываемая в договоре страховая сумма является верхним пределом ответственности страховщика. Порядок выплат в имущественном и личном страховании различен ввиду ряда обстоятельств.

Виды и формы страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхо­вания, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).

Основными видами страхования являются:

1) Имущественное страхование – это целая отрасль сферы страхования, которая защищает имущественные интересы страхователей, объектом страхования которой является имущество.

С экономической точки зрения страховка имущества предназначена для возмещения ущерба, который возникает в результате страхового случая. Страхователем имущества может быть его владелец либо лицо – физическое или юридическое, которое отвечает за сохранность страхуемого имущества – т.е. те, у кого есть имущественный интерес в отношении объекта страхования.

Страхование имущества может быть обязательным или добровольным. Обязательное – предусмотрено для сельскохозяйственных предприятий, сельскохозяйственных животных и арендованных предприятий. Страховка гражданской ответственности тоже относится к имущественному страхованию, поэтому к обязательному имущественному страхованию можно отнести и страховку по ОСАГО.

Виды имущественного страхования: А) недвижимого имущества, и юридических, и физических лиц; Б) транспортных средств, в том числе автострахование; В)предпринимательских рисков ущерб, связанный с простоями или невыполнением своих обязательств контрагентами; Г) грузов; Д) инвестиций; Е) кредитов, в том числе ипотечное страхование; Ж) домашнего имущества; З) гражданской ответственности.

2) Личное страхование - форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования: А) cтрахование жизни; Б) cтрахование от несчастных случаев и болезней; В) медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

- дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

- причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

Специальные виды страхования, например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий;

Формы страхования:

1) Добровольное страхование которое осуществляется по воле сторон;

2) Обязательное страхование которое осуществляется в силу закона.



2018-07-06 548 Обсуждений (0)
Правовое регулирование страхования. Особенности формы договора страхования. Виды и формы страхования. 0.00 из 5.00 0 оценок









Обсуждение в статье: Правовое регулирование страхования. Особенности формы договора страхования. Виды и формы страхования.

Обсуждений еще не было, будьте первым... ↓↓↓

Отправить сообщение

Популярное:
Почему человек чувствует себя несчастным?: Для начала определим, что такое несчастье. Несчастьем мы будем считать психологическое состояние...
Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе...
Личность ребенка как объект и субъект в образовательной технологии: В настоящее время в России идет становление новой системы образования, ориентированного на вхождение...



©2015-2020 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (548)

Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку...

Система поиска информации

Мобильная версия сайта

Удобная навигация

Нет шокирующей рекламы



(0.013 сек.)