Понятие и виды имущественного страхования.

Имущественное страхование: понятие, виды и основные условия

Курсовая работа

Московский институт международных экономических отношений

Рязань 2009 г.

Введение.

Вопросы страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации. Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков.

Законодательство является основой экономического порядка в страховании. Государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением.

В условиях рынка имеются более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества.

Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Понятие и виды имущественного страхования.

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности,

риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ),

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ),

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).

К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу,

возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание,

возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия,

возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.