Работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения
Практически решение проблемы управления просроченной задолженностью во многом зависит от двух условий. Во-первых, содержит ли кредитный договор положения, дающие банку право проверять бухгалтерскую и финансовую отчетность заемщика путем осуществления проверок непосредственно на предприятии, а также имеется ли возможность прекратить действие кредитного договора и обратить взыскание на залог при наличии у банка обоснованных подозрений о неплатежеспособности заемщика. Во-вторых, какими полномочиями наделен кредитный специалист банка, под постоянным контролем которого должен находиться каждый выданный кредит. Существует базовый «набор сигналов», индикаторов, характеризующих появление некачественного, «проблемного» кредита. В отношении стратегии «спасения» кредитов не существует каких-либо универсальных правил, поскольку каждый «проблемный» кредит по-своему уникален. Поэтому представляет интерес обобщить приемы, применяемые в банковской практике. Наиболее широко распространены следующие подходы. Во-первых, в процессе контроля за соблюдением условий исполнения обязательств заемщиками, «тревожные» сигналы систематизируются по двум группам: 1) имеющие признаки организованного (нефинансового) и 2) экономического (финансового) характера. Это позволяет выработать обоснованную и эффективную реакцию на них. Во-вторых, разрабатывают план мероприятий, который будет способствовать улучшению качества предоставленного кредита. В-третьих, принимают (выбирают) способы разрешения конфликта между банком и клиентом по конкретному кредиту. К организационным признакам можно отнести: — необоснованные задержки в получении от заемщика финансовой отчетности. Они особенно показательны, когда в кредитном договоре содержатся условия, требующие ежеквартального предоставления отчетности; — нежелание заемщика дать детальное разъяснение финансовой отчетности. В этом случае кредитному специалисту необходимо провести тщательный анализ ситуации и определить, не злоупотребляет ли заемщик своим правом на неразглашение определенной информации; — резкие изменения в планах деятельности заемщика, переход на новые рынки деятельности и сбыта; — радикальные изменения в составе руководителей предприятия-заемщика; — неблагоприятные тенденции развития рынка, на котором осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность заемщик; — частое изменение юридического адреса, места нахождения, номеров телефонов и т.д.; — длительное отсутствие контактов с руководством и сотрудниками предприятия; — просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам. Экономические (финансовые) признаки «проблемности» кредита. Финансовые признаки проблемности кредита проявляются при анализе финансовой отчетности заемщика и его бухгалтерской отчетности непосредственно в процессе проведения проверок на предприятии заемщика (данные проверки проводит кредитный специалист в период действия кредитного договора). В механизме возвратности кредита этот этап представляется наиболее ответственным. Экономические (финансовые) признаки проявляются в ухудшении показателей, полученных в результате анализа ликвидности, платежеспособности, структуры капитала, оборачиваемости и рентабельности. Независимо от того, являются ли признаки «проблемности» кредита финансовыми или нефинансовыми, ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества предоставленного кредита: — провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение; — собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску; — ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный (валютный) счет потребовать объяснения причин; — проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита; — изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен. В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы: 1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе: — разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.); — работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений; — назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка; — расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий; — увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон; — получение дополнительной документации и гарантий и др. 2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки: — реализация обеспечения; — продажа долга заемщика третьей стороне; — обращение к Гарантам и Поручителям; — принятие мер правового характера; — оформление документов о банкротстве и др. Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий. Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество — выгодно. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом. Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства. В рамках первого мероприятия предлагается внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Функционально система полностью покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П). Системой формируются четкие критерии определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. К числу поддерживаемых типов продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт). Предлагаемое решение обеспечивает: - эффективную масштабируемость бизнеса (тысячи точек продаж); - быстроту его развертывания (1-4 месяца); - производительность обработки (миллионы клиентских счетов); - легкость обновления и поддержки (централизованное хранилище данных); - быстрое подключение разнообразных каналов продаж; - скоринг физических лиц с учетом макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных историй; - минимальное время для принятия решения о кредитовании о оформления сделки. Технологическая платформа EGAR E4 Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках развертывания при минимальном участии IT-специалистов. Ключевыми элементами решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18).
Таблица 18 - Элементы решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей
Таким образом, по данным рисунка 4 видно, что внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов дает ряд преимуществ коммерческому банку, что в значительной степени повышает эффективность осуществления кредитных операций. Разработка системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов предполагает поэтапную реализацию: 1) первый этап – решение задачи соответствия требованиям федерального закона для родительского банка; 2) второй этап – решение задачи предоставления услуг кредитного бюро пользователям, источникам и субъектам, не являющимся родительским банком или его клиентом; 3) третий этап – развитие функциональности кредитного бюро для предоставления дополнительных аналитических услуг его клиентам. Более подробно этапы реализации можно представить в виде таблицы (См.: Приложение А). Реализация предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. Такая база данных позволяет обеспечить гарантированную доставку, аудируемость и управление электронным документооборотом с использованием сертифицированных средств безопасности. Это связано с тем, что кредитное бюро аккумулирует в себе инфраструктуры выдачи кредитов сразу нескольких банков, что повышает требования к производительности, масштабируемости и безопасности в десятки раз и позволяет избежать риска потери инвестиций в случае роста числа обрабатываемых операций. Предлагаемая архитектура строится на принципах концепции «трех И»: 1) интегральная доступность; 2) интегральные знания; 3) интегральное управление. Она состоит из трех основных компонентов: продуктов Фронт-офис и Фронт-офис самообслуживания, обеспечивающих интегральную доступность, и Хранилища данных, обеспечивающего интегральность знаний. Интегральное управление реализовано на основе Интеграционной платформы, которая является составной частью первых двух продуктов. Таким образом, мы получаем одновременно и масштабируемость, и производительность, а именно: возможность добавления новых модулей дистанционного обслуживания по мере роста бизнеса банка; высокую производительность системы (миллионы обслуживаемых клиентов при ежедневном документообороте в сотни тысяч операций); возможность наращивания производительности простой заменой технической платформы; платформонезависимость (поддержка основных платформ аппаратного и системного программного обеспечения); работу в режиме 24 х 7 (единая установка и единообразное ведение клиентов системы). Кроме того, представленная платформа не имеет альтернативы как платформа, позволяющая обеспечивать операции сотен тысяч и миллионов клиентов в режиме онлайн. Учитывая же бум розничного кредитования и микрокредитования малого и среднего бизнеса, а также то, что кредитных бюро все-таки не должно быть слишком много, от подобной системы как раз и требуется полная производительность. Проследим динамику доходности после создания система автоматизации бизнес-процессов кредитования по данным таблицы 19 и представим полученные данные графически (рисунок 5). Доходность от кредитных операций рассчитаем по формуле 1.
Доходность = (доход – издержки) *100% / издержки (1)
Таким образом, получаем:
Доходность до реализации = (780939 – 408414)*100% / 408414 = 91,2 (тыс.р.) Доходность после реализации = (1561878 – 702845)*100% / 702845 = 122,2 (тыс. р.)
Таблица 19 – Расчет доходности кредитных операций после внедрения системы автоматизации бизнес-процессов кредитования
Таким образом, из произведенных расчетов, данных таблицы 19 и рисунка 5 наблюдается следующая динамика: отмечено увеличение показателей: количество выдаваемых кредитов в месяц с 300 единиц договоров до 600 единиц договоров или в два раза; дохода от кредитных операций с 780939 тыс. р. до 1561878 тыс. р. или в два раза; доходность от кредитных операций с 91,2 тыс. р. до 122,2 тыс. р. (прирост – 34,0%). Так же наблюдается снижение показателей: процента невозврата кредитов с 30,0% до 10,0% или на 66,7%; - скорость обработки заявок заемщиков с 10 дней до 2 дней или на 80,0%; затрат на содержание службы безопасности с 35 тыс. р. до 20 тыс. р. или на 42,9%; резервов на возможные потери сократились с 7,2% до 6,3% или на 12,5% после реализации мероприятия. В целом наблюдается положительная динамика анализируемых показателей, что подтверждает целесообразность реализации предлагаемого мероприятия.
Популярное: Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... Как выбрать специалиста по управлению гостиницей: Понятно, что управление гостиницей невозможно без специальных знаний. Соответственно, важна квалификация... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (185)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |