Виды риска и их оценка.

    Риск не является постоянной величиной. Он изменчив. Эти изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками.

    Результаты оценки служат основой для принятия решений, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств – есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

    Для оценки риска в страховой практике используют различные методы. Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.

Метод индивидуальных оценок.

Этот метод применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик дает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий, делают необходимым все большее использование этого метода при заключении договоров страхования.

Метод средних величин.

    Для этого метода характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов.

    Представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

· риски, которые возможно застраховать;

· риски, которые невозможно застраховать;

· благоприятные и неблагоприятные риски;

· технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

    В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления природы разрушительного характера. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

    По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски.

Связаны с загрязнением окружающей природной среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски.

Имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски.

Связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски.

Страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведения искусства, денежной наличности.

    Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещении ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступлению страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте т.д. с целью снижения его степени.

Страховой случай.

    Реализация риска означает наступление страхового случая. Он может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

    Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует формулировать точные определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика.

Управление риском.

    Риск означает неуверенность в возможном результате. Мы встречаемся с риском ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации риска.

    Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

· выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

· умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

· разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение.

Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.