Глава 3. Обязательства по страхованию ответственности за причинение вреда

Как известно, общими условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются:

- причинение вреда;

- противоправность поведения (действие или бездействие);

- причинная связь между ним и наступившим результатом;

- вина нарушителя.

Все эти условия являются общими для гражданско-правовой ответственности, и не приобретают в деликтных обязательствах специфических черт.

Классический подход к страхованию гражданской ответственности состоит в том, что данное правоотношение всеми авторами увязывается с обязательствами из причинения вреда. Определяющим элементом страхового события считается причинение страхователем вреда третьим лицам, которые после этого приобретают статус выгодоприобретателей по данному обязательству. Таким образом, обязательным условием возникновения страхового случая и обязанности страхователя произвести выплату страхового возмещения должно является возникновение деликтного обязательства.

Страхование гражданской ответственности тесным образом взаимосвязано с деликтной ответственностью. Одним из оснований наступления ответственности при этом является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким образом, основанием наступления ответственности из обязательства страхования гражданской ответственности является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя – причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к страховщику.

Ответственность за причинение вреда продолжает нести страхователь. На страховщика также не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугу страхователю.

Для подтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГР РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную) ответственность страхователя – причинителя вреда в случае недостаточности страхового возмещения".

На наш взгляд, в этом случае речь идет все – таки не о субсидиарной, а об основной ответственности страхователя – причинителя вреда, за которого частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим. Так например, в соответствии ст. 7 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщика перед страхователем ограниченна вышеуказанной страховой суммой.

Также по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, например, в соответствии с вышеупомянутыми Правилами страховщик не возмещает моральный вред или упущенную выгоду (п. 9 Правил), а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительном ремонте (п.63 правил) и на сегодняшний день данный вопрос является наиболее спорным и вызывающим постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бы рассмотреть эту проблему поближе.

Проблема заключается в том, что вред, причиненный имуществу потерпевшего, страховщиком возмещается не полностью, а с учетом износа узлов и деталей. При этом даже на новую машину процент износа может составить 5%, так как износ исчисляется с момента схода машины с конвейера. Точка зрения страховщика на этот счет заключается в следующем. Если по договору обязательного страхования гражданской ответственности вред, причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещаться без учета износа, то страховщику придется выплачивать страховое возмещение за восстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимость автомобиля потерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счет страховщика. Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы владельцев транспортных средств, возраст которых не превышает трех лет, а процент износа для таких машин может превысить 30%. При этом купить запасные части для автомобилей не старше трех лет на вторичном рынке в РФ практически не возможно. В итоге потерпевший вынужден покупать новые детали и затраты на восстановительный ремонт выходят больше, чем страховое возмещение, выплаченное страховщиком. Таким образом, потерпевший тратит собственные деньги на восстановление своего нарушенного права, хотя ГК РФ говорит нам о том, что вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Можно сделать вывод о том, что в случае возмещения вреда страховщиком не в полном объеме, то есть с учетом износа, потерпевший может потребовать разницу с причинителя вреда. Но в этом случае мы возвращаемся к проблеме повлекшей принятие Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств": невозможность возмещения вреда лицом причинившим этот вред, из-за отсутствия материальных средств. Таким образом, необходимо внести изменения в существующий порядок определения "износа", например, для транспортных средств возрастом до трех лет и пробегом до 60 тысяч километров установить износ деталей не более 10%, от трех и до шести лет не более 30% и так далее.

Также необходимо разрешать и ситуации, которые возникают при реализации положений ст. 1082 ГК РФ. Так, в соответствии с указанной статьей суд, учитывая обстоятельства дела, может обязать лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.). По нашему мнению, положения этой статьи также не распространяются на страховщика, исполняющего обязанности по обязательству страхования ответственности, если в договоре страхования не было предусмотрено такой возможности.

Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.

Из теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права. В зависимости от того, к какой отрасли права принадлежит регулирующая норма, выделяют такие группы правоотношений, как гражданские, семейные, трудовые и т.д. Страховое правоотношение вообще и страховое правоотношение при страховании ответственности в частности, состоят из гражданских, имущественных и обязательственных правоотношений.

Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания – совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховое возмещение и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.

Субъект страхования. В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика.

Для проведения страхования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении за получением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечать требованиям платежеспособности.

В соответствие с законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который вступил в силу с 1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Также страхователь должен быть членом профессионального объединения страховщиков и иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен.

Выгодоприобретатель – потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

Термином "выгодоприобретатель" обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая. Однако, не все авторы согласны с этим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он "неточен, поскольку при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальной выгоды, а о материальном обеспечении данного лица". Такой вывод был сделан в отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения и при страховании ответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки. Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить не о выгодоприобретателе, а о "получателе страховой суммы".

Объектом страхования гражданской ответственности является имущественный интерес страхователя (или иного ответственного лица), связанный с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Такой элемент страхового правоотношения как содержание – права и обязанности сторон, будут рассмотрены в следующей главе. Рассмотрим другие элементы правоотношения.

Страховой интерес. В этом виде страхования у страхователя обычно отсутствует интерес в каком-либо определенном имуществе, поскольку размер его ответственности может даже превзойти его имущественный актив. В.И. Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.

Первый – это то, что страхового интереса в этом страховании нет, а его роль играет обязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь может понести имущественный ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общего принципа обязательственного права - нет права без интереса и из того, что интерес, в качестве основного элемента включен законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхования гражданской ответственности – сохранить имущество страхователя, и, следовательно, его интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можно сказать, что страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователем в порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имущество страхователя.

Поскольку в договоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и его интерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим в деликтном правоотношении; следовательно, интерес потерпевшего заключается в восстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечает страхователь.

Страховой риск. Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".

Законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых событий и называет их "рисками" от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ):

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввиду такое значение данного термина, некоторые авторы указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.

При страховании ответственности страховым риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.

Интересным является определение страхового риска в правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страховой случай. Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.

В теории страхования и правовых актах под страховым случаем понимают фактически произошедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение.

В правилах страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай – одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой случай – событие повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда. Есть также мнение, что страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, что при страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашением правильности притязаний третьего лица.

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие предусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховое возмещение. Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. Поскольку страхование предназначено для того, чтобы компенсировать убытки страхователя, которые он понес в результате наступления страхового случая, страховое возмещение выплачивается в размере тех сумм, которые обязан возместить страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммы установленной в договоре страхования.

В зависимости от того, на что направлены суммы страхового возмещения, их можно подразделить на убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу (выгодоприобретателя), а также расходы страхователя (застрахованного лица).

Основную часть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме, то есть включая прямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно по действующему законодательству РФ, моральный вред. Все составляющие ущерба должен возмещать и страховщик, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования ответственности.

Если потерпевший является юридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ или муниципальные образования, то им возмещаются:

- расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества (ст. 1064 ГК РФ);

- упущенная выгода (п.2, ст. 15 ГК РФ).

Потерпевшему – физическому лицу, помимо указанных выше расходов, возмещается вред, причиненный жизни или здоровью:

- реальный ущерб в виде дополнительных расходов, которые лицо произвело для восстановления своего здоровья (ст.1085 ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем (п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094 ГК РФ);

- упущенная выгода в виде потерь в заработке при ухудшении состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случае смерти лица – в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).

Вполне возможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае если потерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником повышенной опасности (ст. 1100 ГК РФ).

Ст.1082 ГК говорит нам о способах, как должно быть произведено возмещение убытков. Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается в договоре страхования ответственности, законодательных требований для нее не предусмотрено – обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. В некоторых странах возмещение по договору страхования ответственности, производимое в натуральной форме, прямо запрещено.

Особенностью деликтных обязательств является то, что ответственность наступает независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается при возмещении расходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение.

Другой вопрос о возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает, если вред был причинен при взаимодействии двух транспортных средств.

Гражданский кодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно которой, владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств), солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате их взаимодействия третьим лицам. Появление данного положения было вызвано судебной практикой.

Однако, как среди ученых – юристов, так и в правоприменительной деятельности судов, нет единого подхода к толкованию данной нормы.

Верховный Суд РФ указал, что достаточным основанием для возложения ответственности по возмещению третьему лицу вреда на владельцев двух транспортных средств, является сам факт причинения вреда в результате их взаимодействия. Владельцы несут солидарную ответственность при отсутствии вины водителей транспортных средств в административном правонарушении и уголовном преступлении. Аналогичным образом возмещается вред третьим лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхование, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Суброгация достаточно часто встречается в практике.

Открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" (ОСАО "Ингосстрах") обратилось с иском в Арбитражный суд города Москвы к Открытому акционерному обществу "Метротранскомплект" (ОАО "Метротранскомплект") о взыскании 154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в связи с причинением застрахованной автомашине "Форд Транзит", государственный регистрационный номер К082ТН99RUS повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением страхового случая.

Иск заявлен к виновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ (суброгация).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г. взыскано с ОАО "Метротранскомплект" в пользу ОСАО "Ингосстрах" 127.610 руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решение мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждением автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный номер К 082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня 2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика о необходимости применить процент износа является обоснованным (л.д.58).

Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности за причинения вреда недопустима.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также субрагационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Статья 14 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело право на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

При добровольном страховании такие условия предусматривались, как основания в отказе выплаты страхового возмещения.

Например, правила страхования предусматривают:

По риску "гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.

Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

На мой взгляд, применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших.

Если при добровольном страховании, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то потерпевший должен обратиться за возмещением вреда к самому страхователю. Но на практике это не всегда выполнимо, так как страхователь может не иметь таких средств. Таким образом, потерпевшему не только причиняется вред, но ему еще может бать не выплачено возмещение данного вреда.

При обязательном страховании, страховщик выплачивает страховое возмещение непосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему получение возмещения при любых обстоятельствах.

 

Заключение

 

Подводя итог, хотелось бы отметить, что на мой взгляд страхование гражданской ответственности владельцев является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается например в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

В связи с развитием страхования в России, Правительством РФ была принята Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Основными задачами по развитию страхования в России концепция указала:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг

- развитие обязательного и добровольного видов страхования

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

С "01" июля 2003 г. в РФ вступил в силу Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Конечно, Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" остались довольны не все, так как выявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим и страхователям. За год применения Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" выявился ряд проблем, которые необходимо решать. Часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета.

Говоря о пробелах в законодательном регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо еще раз вспомнить о том, что не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.

Так же урегулирования требует вопрос о расторжении договора обязательного страхования гражданской ответственности и возврата страховой премии. При заключении договора страхования так же могут возникнуть проблемы, например, связанные с определением территории преимущественного использования транспортного средства.

На наш взгляд многие проблемы возникают из-за того, что данный институт является новым для Российского законодательства. Но так или иначе пока еще рано говорить о том, удался закон или нет, так как, чтобы сделать подобный вывод необходимо более длительных срок применения.

Не смотря на все существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей, Закон "Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств" является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причин вреда в данной отрасли страхования на ряду со страховщиком и страхователем. Третьей стороной отношений могут выступать любые, неопределенные заранее третьи лица, которые в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты компенсирующие причиненный вред их материальному состоянию, иму<