Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов

Ситуация, сложившаяся в отечественном банковском секторе в начале лета 2004 г., связанная с отзывом лицензий у ряда банков, спровоцировала волну изъятий вкладов вкладчиками других банков, потребовала решительных мер для стабилизации обстановки. Одна из них - разработка и принятие Федерального закона от 29 июля 2004г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон о выплатах Банка России).

Суть Закона сводится к введению института выплат Банка России по вкладам в части сумм, не погашенных в ходе осуществляемых в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций предварительных выплат кредиторам первой очереди, т.е. выплаты Банка России носят дополнительный характер. Согласно ст.5 Закона о выплатах Банка России для принятия Банком России решения об осуществлении выплат необходимо одновременное наличие двух условий:

вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

истечение установленного Законом о банкротстве кредитных организаций срока для предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Приведенный юридический состав значительно отличается от состава страхового случая, закрепленного в ст.8 Закона о страховании вкладов, с наступлением которого у вкладчика банка, участвующего в системе страхования вкладов, возникает право на возмещение по вкладам по следующим параметрам:

состав страхового случая сформулирован как альтернативный, т.е. для признания его наступившим достаточно наличия только одного элемента из двух, что более приемлемо для вкладчиков банков, застраховавших вклады физических лиц;

в отличие от Закона о выплатах Банка России, Закон о страховании вкладов предусматривает право на получение страхового возмещения на более ранних стадиях - до признания кредитной организации банкротом;

по Закону о страховании вкладов вкладчик имеет право обратиться с требованием о выплате возмещения уже со дня наступления страхового случая, в то время как Законом о выплатах Банка России указанный срок для обращения вкладчиков минимально определен в 40 дней после наступления обстоятельств, указанных в ст.5 этого Закона (10 дней - для направления конкурсным управляющим в Банк России реестра требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат; 30 дней - для публикации Банком России объявления о дате начала и окончания выплат и иных сведений, предусмотренных ч.1 ст.7 Закона о выплатах Банка России).

В соответствии с требованиями Закона о выплатах Банка России выплаты Банка России осуществляются по вкладу (вкладам), в размере, порядке и при наличии условий, установленных данным Законом, за исключением следующих денежных средств:

размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданных физическими лицами в доверительное управление;

размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Таким образом, данным Законом и Законом о страховании абсолютно идентично определяются размер производимых Банком России выплат (максимальная сумма - 700 тыс. руб. по каждому банку с учетом осуществленных предварительных выплат кредиторам первой очереди (ч.1-2 ст.6).

Прием от вкладчиков заявлений о выплатах и иных необходимых документов, а также получение выплат производятся не в Банке России непосредственно или его территориальных учреждениях, а в банках-агентах, которые действуют от имени Банка России и за его счет. Это обусловлено тем, что по общему правилу, закрепленному в п.1 ст.49 Закона о Банке России, ЦБ РФ не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на банковские операции, и физическими лицами. Исключения указаны в ст.48 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России вправе осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Выплаты Банком России не осуществляются в следующих случаях:

непредставление вкладчиком документов заявления об осуществлении выплаты Банка России; документов, удостоверяющих личность либо нотариально заверенной доверенности в случае обращения с заявлением на выплаты представителя вкладчика;

отсутствие в представленных конкурсным управляющим документах и сведениях информации о вкладчике. Необходимая информация о вкладчике предоставляется конкурсным управляющим в Банк России в составе отчета о предварительных выплатах кредиторам первой очереди, в реестре требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат и иных документах.

Об отказе в выплате банк-агент обязан в течение 5 дней со дня принятия решения направить уведомление заявителю, которое может быть обжаловано в суд общей юрисдикции в течение 30 дней со дня его направления.

После осуществления банком-агентом выплат по вкладам к Банку России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом. В ходе конкурсного производства требования, перешедшие к Банку России в результате выплат, учитываются и удовлетворяются в первой очереди кредиторов (аналогичная процедура предусмотрена для АСВ Законом о страховании вкладов). Неудовлетворенные требования относятся на счет убытков Банка России.

Следовательно, с вступлением Закона о выплатах Банка России в силу на вкладчиков банков, не прошедших процедуру включения в систему страхования вкладов, распространяются гарантии возмещения по вкладам, в значительной степени аналогичные предусмотренным Законом о страховании вкладов.

Заключение

Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.