Характеристика проблем банковских организаций в Российской Федерации

В общественном сознании прочно сформировалось мнение, что главной причиной громких банковских крахов стала увлеченность банков спекулятивными операциями с ГКО и валютой. На этом фоне мелкие и средние банки усиленно занялись саморекламой, упирая на то, что они спекуляциями не злоупотребляли, занимались промышленностью и за ними будущее. Однако их оптимизм вряд ли оправдан, поскольку увлечение спекуляциями было не единственной и, даже не главной причиной банковского кризиса.

Характеристика проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». Стоит отметить, что данный документ уже утратил силу. В качестве основных проблем назывались следующие[9]:

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена банков, а, в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.

8.     Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Внутренние проблемы условно можно разделить на три группы.
Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая проблемы – в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая – как бы итог совместного влияния двух названных выше групп. Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках.

Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Из всего этого следует вывод – причины кризиса накапливаются задолго до его начала.

Появление условий, способствующих возникновению кризиса[10]:

* грубые ошибки в планировании платежных потоков, приведшие к серьезной несбалансированности активно-пассивных операций;

* отсутствие необходимого для управления ликвидностью объема высоколиквидных активов на балансе банка;

* постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в объемах, близких к суммарному лимиту кредитования;

* допуск халатности в работе, приводящей к сбоям отдельных платежей и несвоевременному исполнению платежей;

* недостаточная квалификация кадров;

* неадекватное состояние технического обеспечения проводимых банком операций;

* снижение маржи банка;

* рост доли госбумаг и прочих высоколиквидных активов, находящихся под залогом;

* рост принятых на себя гарантий по сделкам третьих лиц;

* снижение диверсификации активов и пассивов по видам операций и по срокам;

* негативные изменения в структуре ресурсной базы и направлений вложений средств, при достаточном уровне накопленной и покупной ликвидности (рост привлеченных межбанковских кредитов и использование их как часть постоянного ресурса, рост доли неустойчивых пассивов, снижение собственного капитала, нарастание убытков, предельно малое значение высоколиквидных активов и предельно высокое значение выданных кредитов и вложений в фондовый рынок, высокое значение открытой валютной позиции, рост дебиторской и кредиторской задолженности и т.д.);

* мошенничество руководителей или сотрудников банка;

* нарушение нормативной и законодательной базы;

Вследствие вышесказанного проявляются признаки неплатежеспособности банка:

* частое возникновение дефицита ликвидной позиции банка;

* появление и рост задержек платежей по количеству и суммам (увеличение времени прохождения платежей и наличие картотек);

* активизация рекламной деятельности и повышение процентных ставок выше средних;

* наличие формы 1328 «Перечень платежей, не принятых к проводу по причине отсутствия средств на корсчете кредитной организации»;

* увеличение платы и введение регламентов, увеличивающих время проведения платежей;

* предельно низкий уровень ликвидных активов на счетах банка;

* рост технологических сбоев;

* закрытие лимитов на банк;

* отток средств клиентов, приближенных к руководству банка;

Хорошим примером реструктуризации банков могут быть изменения в банковских организациях в период кризиса 1998 года.

Необходимость самой масштабной структурной перестройки встала перед банками еще до кризиса 1998 года. Многие банки унаследовали свою структуру от бывших специализированных государственных банков, из которых они развились в самостоятельные кредитные учреждения. Унаследованная структура постепенно пришла в несоответствие с объективными условиями и потребностями рынка.

Структура, существующая сегодня в большинстве банков, зачастую не соответствует и структуре производимых банком операций, происходит смешение между операциями, ряд операций производится на стыке между отделами, что приводит к технологическим сложностям и усложнению процедур внутреннего контроля.

Необходимость реструктурировать банковскую деятельность не зависит от финансового кризиса. Кризис лишь ускоряет процесс и усложняет условия реструктуризации деятельности кредитной организации, что, в конечном счете, неизбежно приведет от реструктуризации отдельных банков к реструктуризации всей кредитно-финансовой системы России.

Два сопутствующих фактора определяют в настоящий момент характерные черты этого перехода. Во-первых, чрезвычайная слабость кредитно-финансовой системы России в целом, существующей в ее нынешнем виде срок исторически ничтожный сравнительно с системами других стран. Во-вторых, процесс реструктуризации банковских организаций шел в других развитых странах естественным путем «снизу», на базе постепенно возникавших низовых банковских учреждений, сумма которых и создавала, в конце концов, банковскую систему нового качества. В России этот процесс идет одновременно на двух уровнях: на локальном – на уровне отдельных банков, и на уровне общегосударственном – при активнейшем влиянии государственных органов, прежде всего ЦБ РФ. Если первый фактор носит объективный характер и его бессмысленно оценивать с точки зрения, хорошо это или плохо, то второй носит субъективный характер и имеет свое как положительное, так и отрицательное влияние.

В конечном счете, под воздействием этих факторов и условий процессы, потребовавшие десятилетий в других развитых странах, в России занимают несколько лет. В этом опять-таки есть свои как положительные, так и отрицательные стороны. Вопрос в том, насколько быстро участники банковских организаций осознают всю совокупность сложившихся факторов и насколько адекватны сложившимся обстоятельствам будут их действия.