Новые банковские технологии.

По мере развития кредитных организаций стандартные способы привлечения и обслуживания клиентов, как физических, так и юридических лиц исчерпывают себя и назревает необходимость применения новых, более эффективных технологий. Новые технологические решения могут быть направлены как на расширение зоны предоставления существующей функциональной структуры банковских услуг, так и на формирование или удовлетворение спроса на новые услуги со стороны юридических и физических лиц.

Кредитным организациям невыгодно содержать нерентабельные филиалы в районах с малой долей прибыльных предприятий, с низким уровнем доходов населения, отсутствием существенных перспектив развития. Однако, в таких районах существует постоянный, небольшой по объему спрос на банковские услуги со стороны физических и юридических лиц. Для этого приходится пользоваться услугами филиалов, расположенных в соседних районах, что очень неудобно и связано с большими затратами.

В связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной формой приближения банковских услуг к их потребителям являются системы удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.

Альтернативным вариантом может быть использование Интернет-банкинга. "Internet banking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.

Применение Интернет-банкинга в пассивном режиме позволяет с помощью web-серверов представлять максимальный спектр информации:

· новости банка, сервера и т.д.;

· аналитические обзоры специалистов;

· публикуемые отчеты банков;

· информация о банке и его филиальной сети;

· информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;

· предоставляемые услуги;

· доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);

· средства поиска и навигации.

В активном режиме Интернет-банкинг способствует поддержке и развитию основного банковского бизнеса:

· проведение рублевых и валютных платежей клиента;

· проведение операций с ценными бумагами;

· получение информации о состоянии счетов клиента;

· операции с валютой (перевод, покупка, продажа, обязательная продажа);

· обмен с клиентами и партнерами любыми юридически значимыми документами;

· компьютерная телефония, факсимильное и пейджинговое общение с клиентом;

· организация на базе банка электронной коммерции среди клиентов и их предприятий - смежников;

· построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну трансакцию в системе Интернет-банкинга можно снизить до уровня, на порядки меньшего по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка, что будет способствовать росту надежности и капитализации банковской системы Рязанской области.

По своей величине затраты на создание и запуск банковской Интернет-системы сопоставимы с открытием дополнительного отделения банка. Скорость окупаемости Интернет-отделения банка и его общая эффективность при условии привлечения большого числа клиентов, не привязанных к географическому расположению банка, будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения.

Доступность информации через Интернет может позволить небольшим рязанским банкам стать более значимыми по широте распределения клиентуры. Отпадет необходимость открывать филиалы в других районах области, чтобы предоставить практически весь спектр услуг явным и потенциальным клиентам.

Негативные стороны, мешающие продвижению Интернет-банкинга:

Во-первых, отсутствие у большинства предприятий в слаборазвитых районах не только доступа в Интернет, но и провайдеров, могущих такой доступ предоставить.

Во-вторых, использование системы Интернет-банкинга требует услуг высокооплачиваемого квалифицированного персонала, что не всегда выгодно малоприбыльным предприятиям.

В-третьих, не совсем ясным остается вопрос с надежностью системы безопасности. Необходимо инициировать действия заинтересованных коммерческих и государственных организаций, направленных на увеличение предложения на рынке систем защиты информации, передаваемой по каналам сети Интернет.

Другим перспективным направлением функционального и технологического развития кредитных организаций является внедрение использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.

Отрицательные стороны пластикового проекта - высокая стоимость и сложность оборудования и программного обеспечения, неподготовленность рязанского населения и торговых организаций к повсеместному использованию банковских карт.

С целью минимизации затрат каждого из банков предлагается совместное создание процессингового центра как независимой организации, не ориентированной на получение прибыли. Финансирование затрат возможно осуществить за счет средств участников, каждый из которых будет иметь квоту в выпуске карт пропорционально вложенным средствам.

Пластиковая карточка.

Технология персонализации банковских карт развивается сегодня в двух направлениях: совершенствование графического исполнения и внедрение технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.