ГЛАВА 3. Оценка современного состояния банковской системы РФ

Динамика основных показателей деятельности банков позволяет охарактеризовать 2007 год как весьма успешный; банковский сектор продемонстрировал устойчивость к негативным внешним воздействиям во втором полугодии 2007 года.

По итогам 2007 года существенно выросло соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта — до 15,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта — до 37,3%.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 8,1 процентного пункта — до 43,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5%. Наиболее быстрыми темпами росли кредиты, выданные физическим лицам, они достигли 9,8% ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты — 1,9% ВВП.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного пункта (до 33,4%).

Положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствуют о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005—2007 годы их количество сократилось на 163.

Сокращение количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше). В Северо-Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах — не изменилось.

В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% — до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 1.01.2007 — 16,2%).

Деятельность региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 1.01.2008 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 1.01.2007), а в активах региональных банков не изменился — 99,9%[7].

По итогам 2007 года наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме того, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге, а также Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай.

Наименее обеспеченными банковскими услугами остаются Уральский, Дальневосточный, Сибирский и Южный федеральные округа. Минимальный уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации, как и ранее, отмечен в республиках Ингушетия и Дагестан.

В 2007 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших банков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2007 год увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9%.

Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (36,1% от числа действующих кредитных организаций имеют капитал менее рублевого эквивалента 5 млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее — ИХХ). Так, индекс концентрации активов на 1.01.2008 составил 0,078. В предшествующие два года этот показатель снижался с 0,092 до 0,079. Концентрация кредитов нефинансовым организациям возросла за год с 0,115 до 0,123, оставаясь при этом на среднем уровне.

Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 1.01.2008 значение ИХХ на этом сегменте рынка составляло 0,269 (против 0,403 четырьмя годами ранее). Существенное снижение индекса в течение последних лет обусловлено в основном уменьшением доли Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц. Позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке оказывает функционирование системы страхования вкладов.

Уровень концентрации капитала за 2007 год увеличился с 0,053 до 0,078, однако он не выходит за пределы низкого уровня концентрации. Рост показателя объясняется значительным приростом собственных средств (капитала) за счет проведения IPO двумя крупными российскими банками в первом полугодии 2007 года.

В 2007 году значение ИХХ по активам в федеральных округах не выходит за пределы среднего уровня концентрации. Наивысший уровень концентрации активов кредитных организаций отмечен в Южном федеральном округе, где ИХХ за 2007 год снизился с 0,177 до 0,146. Низкий уровень концентрации наблюдается в Центральном и Уральском федеральных округах, где ИХХ составил 0,065 и 0,086 на 1.01.2008 (0,066 и 0,083 на 1.01.2007) соответственно. В остальных округах ИХХ по активам за отчетный год снизился и находится на среднем уровне.

Объем зарегистрированных выпусков акций кредитных организаций в 2007 году сократился на 13% по сравнению с 2006 годом и составил 201,7 млрд. рублей по номиналу.

Несмотря на рост объема вложений банков в акции российских эмитентов в 2007 году в 1,6 раза, удельный вес банков в структуре инвесторов на отечественном рынке акций оставался незначительным (менее 2%).

Несмотря на кризисные явления на мировых финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах российского банковского сектора.

Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3% — до 12 053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько уменьшилась — с 60,3 до 59,5%.

При благоприятной в целом экономической конъюнктуре основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в 2007 году, как и в 2006 году, были средства, привлеченные от организаций, темп прироста которых составил 48,1% (за 2006 год — 54,8%). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 32,5 до 33,4%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 35,5% общего прироста пассивов банковского сектора.

В структуре средств, привлеченных от организаций, на 1.01.2008 немногим менее 47% занимают остатки на расчетных и прочих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые выросли за год на 34,3%. На них приходилось 15,7% пассивов банковского сектора (на 1.01.2007 — 16,8%).

В структуре привлеченных от организаций средств наибольшая доля остатков на расчетных и прочих счетах — у малых и средних банков Московского региона (81,1%) и других регионов (73,5%), что объясняется спецификой обслуживаемой клиентуры: в основном это организации малого и среднего бизнеса. Доля остатков на расчетных и прочих счетах в пассивах данных групп банков на 1.01.2008 превысила средний уровень по банковскому сектору в целом (15,7%) и составила 36,3 и 25,6% соответственно.

Вместе с тем основной объем средств на расчетных и прочих счетах, аккумулированный банковским сектором, по-прежнему приходится на крупные частные банки (41,4%) и банки, контролируемые государством (28,3%)[31].

Основными тенденциями положения банковской сферы в настоящее время являются:

• Существенно сократился объем рублевых ликвидных активов в банковской системе, что было связано с уменьшением денежной эмиссии Банка России. В сочетании с ростом недоверия к банкам со стороны их контрагентов это спровоцировало локальный кризис ликвидности банковской системы, проявившийся в потере платежеспособности ряда коммерческих организаций.

• Нехватка ликвидности обусловила скачек процентных ставок межбанковского рынка, а в последствии – повышение ставок по кредитам предприятиям.

• Переход от роста к снижению номинального курса обменного курса рубля обусловил прекращение дедолларизации средств на счетах и депозитах в банках.

• Резко расширились вложения банков в иностранные активы. В результате банковская система превратилась в один из ключевых каналов оттока капиталов из страны.

• Заметно сократился приток зарубежных кредитов и займов в банковскую систему. Снижение доверия к российским банкам, обусловленное развертыванием кризисных процессов, будет способствовать закреплению этой тенденции.

• Вплоть до начала дестабилицации банковской системы наблюдался интенсивный рост банковских кредитов в экономике. С началом кризиса динамика кредитов предприятиям и домашним хозяйствам замедлилась.

Таким образом, банковская система Российской Федерации, как и банковские системы других стран, переживает мировой финансовый кризис. Сокращается количество кредитных организаций, уменьшается число региональных банков. Основная масса банков и кредитных организация по-прежнему сосредоточена в Центральном Федеральном Округе, Москве и Московской области. Вследствие падения курса национальной валюты наблюдается прекращение дедолларизации средств на счетах, отток валюты за границу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Банковская система Российской Федерации является двухуровневой; на первом уровне располагается Центральный Банк, основная функция которого - защита и обеспечение устойчивости рубля; на втором уровне располагаются коммерческие банки и кредитные организации, которые осуществляют мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал, посредничество между заемщиком и кредитором, кредитование предприятий, государства и населения, выпуск кредитных денег и расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы. Также одной из проблем является неравномерность распределения капитала по стране: огромное количество сосредоточено в центральном регионе при минимальной долей в дальневосточном округе. Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

 

 

 

Список литературы

1. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.

2. Балабанов И.Т./Банки и банковское дело. -Спб., 2005г

3. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации еженедельника «Экономика и жизнь», №2, 2004 г

4. «Банковский портфель — 1», Москва, Соминтэкс, 2005 г 464 с

5. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.. 2006. 

6. Большой экономический словарь, Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г

7. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2008.

8. «Деньги и кредит», Москва, издательство «Финансы и статистика», NI, 2004 г

9. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/под ред. проф., д. э. н. А. В. Калтырина – Ростов н/Д: «Феникс», 2004. – 384 с.

10. Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2002 г.

11. Живалов В. Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. – М.: ОАО «Изд. «Экономика», 2007 г. – 263 с.

12. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002 г.

13. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2000 г.

14. Кидуэля Д., Петерсон Р., Блэкуэяя У./Финансовые институты, рын­ки и деньги: Пер. с англ. СПб., 2006 г.

15. Коммерсант, Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома «Ь», №1, 2007 г.

16. Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2003 г.

17. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.

19. Матвеева Т. Ю. Введение в макроэкономику: Учебное пособие. – М.: ГУ ВШЭ, 2002. – 512 с

20. Максютов А.А./ Основы банковского дела-М., 2005г.

21. Панова Г.С.. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 272 с.

22. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2007 г.

23. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2006 г.

24. Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

25. Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2007 г.

26. Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2007 г.

27. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

28. «О Банках и банковской деятельности в РСФСР»: Федеральный закон от 7 июля 1995г. №395-1(в ред. 21.03.02)

29. «О Центральном Банке Российской Федерации»: Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ(в ред. От 10.01.03)    

30. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

31. Официальный сайт Центрального Банка России: www.cbr.ru

 

 

Приложения

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Рис. 1. Структура двухуровневой банковской системы.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Рис. 2 Структура российской банковской системы

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 1. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Таблица 2. Активы 30 крупнейших банков РФ по состоянию на 1.01.09

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Таблица 3. Пассивы 30 крупнейших банков РФ по состоянию на 1.01.09

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Рис 3. Количество кредитных организаций и их филиалов

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Таблица 4. Информация о регистрации и лицензировании

кредитных организаций