Устройство электронных платежных систем.

Введение.

Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. «Покупка не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег.

Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. И это притом, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, француз может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же электронной платежной системы.

Электронные платежные системы России.

Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая Электронная Платежная Система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

· Моментальностью (занимают считанные секунды);

· Анонимностью (не во всех платежных системах);

· Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

· Экстерриториальностью;

· Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

· Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Принципы использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

- Для самостоятельного пополнения своего счета нужно идти в банк, независимо от того, чем пользоваться, - кредиткой или электронным кошельком. Однако электронные кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

- Используя электронный кошелек, как и при применении кредитки, можно получать деньги от других участников системы, для этого кто-либо должен отправить деньги с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

- Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост, как и с карточки. Можно отправить деньги на карточку и снять их в ближайшем банкомате.

- В гарантиях безопасности оба средства на одинаковом уровне. Пользователь кредитки - потенциальная жертва для преступников, промышляющих возле банкоматов. Если пользоваться электронным кошельком, есть риск стать жертвой виртуального преступника.

- Для управления счетом и электронного кошелька, и кредитки используется терминал. В случае с кредитной картой - банкомат, в случае с кошельком - компьютер с соответствующим программным обеспечением. Пользоваться банкоматом просто, а компьютером - удобно. Для тех, кто совсем не умеет работать на компьютере, электронный кошелек – непозволительная роскошь, в то время как ни для среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного нет никаких сложностей в этом деле - нужно разобраться всего с одной программой.

Яндекс Деньги »

Яндекс.Деньги -внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

Система позволяет

- внести деньги на свой кошелек,

-перевести деньги другому абоненту системы

- вывести деньги (получить наличные),

- произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

- заплатить за коммунальные услуги и т.д..

Система работает только с российскими рублями. Тем не менее, давнее родство системы с PayCash позволяет совершать покупки в любых интернет-магазинах, подключенных к иностранными представительствам PayCash, что дает очень широкие возможности.

Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

4. Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности.

5. В случае положительного результата проверки Процессинговый Центр системы Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с «квитанцией» для вас.

6. Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему Кошельку.

1.2 «CyberPlat»

Устройство электронных платежных систем.

При всем многообразии электронных платежных систем, присутствующих на рынке, им присуще некоторые общие черты. В каждой системе присутствует как минимум плательщик (payer) и получатель (payee). Перемещение денег от плательщика к получателю обеспечивается определенной последовательностью действий - протоколом электронного платежа. Теоретически обе стороны могут связываться и напрямую (современный криптографический аппарат позволяет это), но практически такая схема оказывается ненадежной и приходится вводить так называемые "финансовые институты", которые соотносят электронный перевод с реальным перемещением денежных средств. В роли "финансового института" могут выступить и банк, и любая другая уважаемая контора, которой доверяют участники обмена. Кстати, банки очень настороженно относятся к рискованным экспериментам с виртуальной наличностью. В основном финансовыми институтами становятся сами разработчики платежных систем, которые в принципе не способны обеспечить все электронные единицы живыми деньгами. Налицо превышение эмиссионного права. Чтобы хоть как-то сгладить углы и удержать систему от падения, привлекаются дополнительные игроки...

Финансовый институт, принимающий денежные средства от плательщика, называется эмитентом (issuer). Институт, передающий их получателю, - эквайр (acquirer). Эмитент и acquirer могут осуществлять перевод любым платежным протоколом, и даже быть единым, обслуживающим и плательщиков, и получателей.

Если все собрано в одно, платежная система называется централизованной, что, во-первых, означает постоянный "перегруз" центрального сервера, во-вторых - подрыв доверия к системе (возможность оппортунистического поведения). Вот почему центральный финансовый институт обычно делегирует часть своих прав сторонним конторам, контролируя их деятельность или не контролируя. В контроле есть как положительные так и отрицательные стороны. "Полоожтельные "в том что центр в ответе за все: если эмитент скрылся с чужими деньгами, их оплачивает "материнская" организация. С другой стороны, в такой системе задавлена инициатива и отсутствует конкуренция, значит, спектр предоставляемых услуг невелик...

Если контроль отсутствует, работать с электронными деньгами может любой желающий. Добиваться одобрения "центра" необязательно, и потому можно вводить любые услуги, лишь бы существовал спрос. Ценой за это становится отсутствие каких бы то ни было гарантий. Если вас кто либо обманул, можно обращаться только в прокуратуру, но добиваться возврата наличности от других участников рынка бессмысленно (хотя в условиях свободного рынка обязательно появятся лица, которые предложат услуги подобного рода, так что ситуация не совсем безнадежна).

В банковском мире действует первая схема. Центробанк следит за всеми коммерческими банками и в случае малейших подозрений немедленно устраивает разбирательства. А если банк, в который положены деньги, вдруг пропал, все долги перебрасываются на Центробанк. Но и спектр предоставляемых услуг остается на недоразвитом уровне, так как он контролируется Центробанком. Электронные платежные системы могут использовать либо первую, либо вторую схему, либо их комбинацию. Тогда на рынке будут присутствовать и "доверенные" конторы, и "серые" участники, которым люди доверяют только на свой страх и риск.