Анализ состояния кредитной системы России в условиях кризиса 2008-2009гг

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х — начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.

Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию — кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

К середине 2007 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 2008 г. нанес разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август—декабрь 2008 г. капиталы банковской системы сократились на 30%.

Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

В результате банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад.

Во-первых ,замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Активы банков в 2008 г по сравнению с 2007 снизились на 159 %, и только в результате принятых антикризисных мер государства и девальвации рубля в 2009г не опустились еще ниже.

Таблица 2 – Изменение активов (Бюллетень банковской статистики № 4 (203))

 Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения.

Рис. 1 - Динамика выдачи кредитов, предоставленных

кредитными организациями физическим лицам, за квартал (Бюллетень банковской статистики № 4 (203))

На динамику банковских кредитов в 2008-2009 гг. оказало влияние то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресурсов с внутреннего рынка.

В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля.

Рис. 2 - Динамика задолженности по предоставленным кредитам (Бюллетень банковской статистики № 12 (187))

Совокупная просроченная задолженность, начиная с июля 2008 растет ускоренными темпами. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих» кредитов (так называемых Non-Performing Loans, NPL). Если попытаться оценить их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7% от кредитного портфеля (без учета проблемных бондов).

В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность кредитных организаций.

Таблица 4 - Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (Бюллетень банковской статистики № 4 (203))

Из данной таблицы видно, что объем прибыли текущего года на 1.10.2009 г уменьшился по сравнению с аналогичным периодом 2007 г в 11 раз, а удельный вес кредитных организаций за аналогичный период увеличился в 6,9 раз.

Все эти тенденции говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.

В сложившихся условиях остро стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а также обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).