Анализ развития отношений между малым бизнесом и кредитной системой

Содержание

 

Введение. 3

Анализ  развития  отношений между малым бизнесом и кредитной системой 4

Заключение. 18

Литература. 19

Введение

 

В экономически развитых странах на долю малого бизнеса приходится 50-60% ВВП. Значительная часть рабочей силы задействована в этом секторе. По данным Минэкономразвития, вклад малых предприятий России в общий объем ВВП в 2008 г. составил 16%, что значительно меньше, чем в развитых странах. Основными задачами РФ являются увеличение ВВП, снижение инфляции и безработицы. Развитие малого бизнеса в стране могло бы значительно упростить решение данных задач.

Поиск новых форм поддержки малого предпринимательства был и остается актуальной задачей с момента появления этого сектора экономики в начале 90-х годов. Следует констатировать, что положение малого бизнеса в стране в последнее время улучшается. Несмотря на это, малый бизнес в своем развитии по-прежнему сталкивается с целым рядом проблем. Более того, острота некоторых проблем в последнее время только увеличивается.

Отсутствие у российского правительства четкой политики по отношению к малому бизнесу на протяжении долгого периода времени значительно сократило число исследований, посвященных данной тематике. Частое изменение законодательства снизило актуальность многих работ. Многие предложения по реформированию системы финансовой поддержки малого бизнеса уже воплощены в жизнь, но проблемы обеспечения малого бизнеса России финансами со стороны государства и банковского сектора до сих пор остаются существенными. Одной из основных причин, по мнению предпринимателей, которая до сих пор сдерживает развитие малых предприятий, является отсутствие доступа к финансовым ресурсам. В этой связи имеется насущная потребность в глубоком и всестороннем изучении кредитной сферы и малого бизнеса, анализе применяемых методов и механизмов проведения финансовой поддержки малых предприятий.

Цель работы - анализ развития отношений между малым бизнесом и кредитной системой.

Анализ развития отношений между малым бизнесом и кредитной системой

 

Кредит - форма движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация. Кредитные организации предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам. Кредитные операции понимаются как отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности[1].

Кредитные операции делятся на активные (банк выдает ссуды) и пассивные (банк берет ссуды). В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие кредитной организации. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения кредитной организацией средств в активные операции. Основой активных операций следует считать операции кредитования.Вклад малых предприятий России в общий объем ВВП составляет 16%, что значительно меньше, чем в развитых странах[2].

В настоящее время малые предприятия представлены практически во всех отраслях экономики. Они функционируют не только в таких традиционных сферах, как легкая и пищевая промышленность, бытовое обслуживание населения, но и появляются в машиностроении, производстве оптических приборов, химической и электротехнической промышленности. Большинство малых предприятий заняты в сфере торговли и общественного питания.

Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах.

Субъекты малого бизнеса имеют ограниченные возможности для развития в силу ряда сдерживающих факторов, основным среди которых является недостаток собственных средств у малых предприятий. Это обусловлено, с одной стороны, неразвитостью институтов небанковского кредитования, а с другой стороны, ограниченным доступом к банковскому кредитованию[3].

Несмотря на то, что сектор кредитования предприятий малого бизнеса имеет большой потенциал для развития, спрос на кредиты малым предприятиям сегодня в России удовлетворен максимум на 10%.[4] Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного подхода к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий. Являясь экономической основой кредитования, кругооборот фондов малого бизнеса оказывает существенное влияние на состав и структуру системы их кредитования.

На кредитные потребности малых предприятий оказывает влияние множество факторов. К ним относятся: цели и виды деятельности, отраслевая принадлежность, организационно-правовая форма, наличие устойчивых связей с крупным бизнесом. Специфические черты организации хозяйственной деятельности малого бизнеса определяют его особое положение на кредитном рынке, применяемые формы и методы кредитования, характер взаимоотношений с кредитными институтами.

Сегодня перед государством стоит задача удвоения ВВП. Следовательно, даже для того чтобы сохранить нынешнюю очень низкую долю малого бизнеса в экономике, число малых предприятий к 2010 году должно как минимум удвоиться и для этого необходимо развитие системы финансовой поддержки предприятий малого бизнеса.

Таблица 1

Роль малого бизнеса в экономике отдельных стран[5]

 

Страна	Число малых и средних предприятий		Число занятых, млн чел.	Доля малых и средних предприятий, %
	тыс. ед.	в расчете на 1 тыс. жителей		В общей численности занятых	в ВВП
Великобритания Германия Италия Франция Страны ЕС США Япония Российская Федерация Республика Беларусь	2930 2290 3920 1980 15777 19300 6450 950 27	46 37 68 35 45 74 50 6 3	13,6 18,5 16,8 15,2 68,0 70,2 39,5 8,1 0,3	49 46 73 54 72 54 78 10 8	50 - 53 50 - 54 57 - 60 55 - 62 63 - 67 50 - 52 52 - 55 16 - 17 7 - 8 *

 

Рис. 1. Прогнозируемый темп прироста кредитования
малого бизнеса в 2006 году (размер круга соответствует объемам сектора)[6]

В соответствии с целями и задачами научного исследования в работе рассмотрены отношения и деятельность по обеспечению малого бизнеса финансовыми ресурсами в качестве целостной системы, которая включает в себя разнообразные виды кредиторов-поставщиков финансовых услуг и различные элементы которой находятся в сложном взаимодействии, обеспечивая оптимальное решение задачи финансирования. В качестве своеобразных подсистем общего механизма кредитования рассмотрены банковская система, система кредитной кооперации, система государственных фондов поддержки предпринимательства, система частных фондов кредитования, система венчурных инвесторов и прочие финансовые посредники, включая участников рынка ценных бумаг и лизинговые компании.

Для современной практики кредитования малого бизнеса характерны следующие черты:

- объем кредитов малому бизнесу увеличился в 2006 г. более чем на 90 % и составил порядка 10 млрд. долл., кредитование характеризуется быстрым ростом и большими объемами;

- цели кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, покрытие кассовых разрывов, приобретение внеоборотных активов, инвестиционное кредитование, ремонт торговых или производственных помещений, закупка товаров, открытие торговых точек, расширение производства, приобретение основных средств, развитие бизнеса;

- сроки кредитования – от 30 дней до трех лет в зависимости от цели кредитования;

- процентные ставки по кредитам – от 10% до 30% в зависимости от вида кредита;

- суммы предоставляемых кредитов колеблются от 5 тыс. до 10 млн. рублей;

- обеспечение – товары в обороте, оборудование, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость, личное имущество владельца предприятия, приобретаемое имущество;

- участие третьих лиц – международные финансовые организации, Правительство, неправительственные общественные организации, страховые компании, коллекторские агентства, оценочные компании и т. д.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что в России система кредитования малых предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе с тем ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса.

Опрос предпринимателей выявил ограничения, сдерживающие кредитование малого бизнеса[7]:

Вы когда-нибудь брали кредит для развития своего бизнеса? Период опроса: с 15.09.2008 по 24.09.2008 Число респондентов: 1566
Нет, но думаю взять	37%
Нет и не собираюсь	35%
Да, неоднократно	16%
Да, один раз	12%

Рис. 2. Кредитование бизнеса

 

С какими ограничениями Вы сталкивались при обращении за кредитом в Банк? Период опроса: с 01.10.2007 по 10.10.2007 Число респондентов: 1136
Слишком высокие проценты по кредиту	50%
Отсутствие требуемого залога	34%
Слишком сложный и долгий процесс оформления документов	11%
Кредитами не пользуются	5%

Рис. 3. Ограничения

Исходя из данных опроса, самыми острыми проблемами для малого бизнеса являются: высокие процентные ставки по кредитам, отсутствие залога, слишком сложный и долгий процесс оформления документов.

Развитию кредитования малого бизнеса с позиций банков препятствуют три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть «вторичных» проблем:

- высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

- ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);

- сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

На различных этапах взаимодействия банка и заемщика, как правило, проявляются их разные аспекты.

 

Таблица 2

Условия предоставления кредитов для малого бизнеса

 

 

Банк	Кредит	Срок	Ставка	Срок рассмо-трения заявки
Абсолют-банк	«Бизнес-поддержка»	до 2 лет	до 21% (руб.), до 16% (долл.)	3
Банк проектного финансирования	до 3 млн руб.	до 3 лет	до 20% (руб.)	5
Бинбанк	от 200 тыс. до 6 млн руб.	до 3 лет	от 15% (руб.)	5—7
Союз	«Малый кредит», до 10 000 000 руб.	до 3 лет	от 15% (руб.), от 13% (вал.)	7
КМБ-банк	«Микро-Кредит» от 600 000 до 1 500 000 руб. ($20 000 - 50 000; 16 667 - 41 000 евро)	до 3 лет	18% (руб.), 16% (вал.)	3
МДМ-Банк	«Микро-МДМ», 300 000-3 000 000 руб.	до 3 лет	от 17% (руб.), от 14% (вал.)	3—5

Анализ данных демонстрирует различие в подходах, схемах и условиях кредитования между банками.

В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок.

Также влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений. Эксперты утверждают, что субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

Каждый предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

Представителей банков смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, который затрудняет оценку его состояния, низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов.

Представители малого бизнеса зачастую не могут воспользоваться «заманчивыми» предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита. Кроме того, малый бизнес неохотно отражает реальные финансовые результаты в отчетности, что снижает вероятность получения кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели.

Такова сегодняшняя ситуация в сфере банковского кредитования малого бизнеса. Впрочем, за последние несколько лет на российском рынке стали появляться кредиторы, готовые идти навстречу предпринимателям.

Во-первых, работать с малым бизнесом настроены небольшие региональные банки, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с предпринимательством. Во-вторых, это крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок.

По данным Ассоциации российских банков, не менее 80 крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина очевидна – крупный российский бизнес поделен, а высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности.

Кто станет лидером по кредитованию малого бизнеса – федеральные или местные банки – сказать сложно. Заметной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков.

Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные игроки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки.

Почему же процентные ставки так высоки сегодня? Логика банков понятна – «связываясь» с ненадежным клиентом, кредитор всегда рискует. Повышенными ставками компенсируются повышенные риски, а также издержки на обслуживание мелких кредитов.

Кроме того банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения. Дело в том, что небольшие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредиторам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты.

На сегодняшний день средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные особенности – проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако специалисты отмечают, что уже в 2006 году наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке.

Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2008 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%[8].

Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов.

Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество.

Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством, в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

В частности, в питерской программе банковского кредитования малого бизнеса участвуют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы и Бинбанк. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке – в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками. Эксперты уверяют, что через 4-5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится[9].

Со стороны предпринимателей также существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов.

Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. По итогам проведенного автором анализа определены направления совершенствования существующего процесса кредитования (табл. 2).

Таблица 3

Определение направлений совершенствования процесса
кредитования малых предприятий

 

Проблемы	Что необходимо	Предложения автора