Привлечение межбанковских кредитов

Депозитная политика

 

 

Москва 2004

1. Общие положения

1.1. Настоящий документ разработан в соответствии с требованиями действующего законодательства и учитывает рекомендации, изложенные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Положении ЦБ РФ " №242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», ряде других документов ЦБ РФ.

1.2. Назначение данного документа - представить депозитную политику
Банка, под которой понимается политика Банка в области привлечения ресурсов.

1.3. Основной целью депозитной политики Банка является привлечение
оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и
достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения
минимального уровня издержек.

1.4. Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных
операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом,
основными инструментами, используемыми Банком для привлечения ресурсов,
являются:

 

• открытие и ведение счетов юридических и физических лиц,
предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

• открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление
на эти счета денежных средств;

• выпуск и продажа банковских векселей;

• открытие на Банк лимитов со стороны других банков, позволяющее
привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов.

Перечень инструментов для привлечения средств может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. Банк частности, может приступить к выпуску собственных облигаций, заключить договор с ЦБ РФ на получение от него кредитов и так далее.

1.5. Проведение банковских операций, позволяющих привлекать ресурсы,
обеспечивают следующие подразделения Банка:

а) Департамент клиентских отношений:

• привлечение средств «до востребования» от юридических и физических
лиц (исключая сотрудников Банка) через открытие им соответствующих
счетов;

• привлечение срочных средств от юридических и физических лиц
(включая сотрудников Банка) через открытие им депозитных счетов.

б) Управление бухгалтерского учета и отчетности:

• привлечение средств «до востребования» от сотрудников Банка через
открытие им соответствующих счетов;

в) Казначейство:

• привлечение средств банков через продажу им векселей Банка,
получение от них межбанковских кредитов, размещение средств банков на
их корреспондентских счетах, открытых в Банке;

• привлечение средств юридических и физических лиц через продажу им
векселей Банка.

К участию в проведении вышеназванных операций могут привлекаться и другие подразделения Банка. При этом, участие отдельных подразделений Банка в проведении этих операций осуществляется в рамках задач и функций, закрепленных за ними Положениями об этих структурных подразделениях, а также на основании соответствующих приказов и распоряжений по Банку.

1.6. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

2. Основные положения и принципы

2.1. Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

 Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих

шагов:            

• постановка цели и определение задач депозитной политики;

• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации
депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;

• разработка необходимых процедур и технических порядков проведения
банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

• организация контроля и управления в процессе осуществления
банковских  операций, направленных на привлечение ресурсов.

2.3. При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

• принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего
получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания
надежности работы Банка .

• Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

2.4. Депозитная политика Банка строится в зависимости от:

• субъектов депозитных отношений (в отношении физических и
юридических лиц);

• банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

• сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и
долгосрочная депозитная политика);

• цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания
текущей ликвидности);

• агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим
вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

2.5. Депозитная политика Банка предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;

• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

• оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью
поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его
устойчивости.

2.6. Банк при проведении своей депозитной политики учитывает следующие
факторы:

• изменение налогового законодательства;

• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части
привлечения, так и размещения ресурсов;

• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;

• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на
проводимые банковские операции.

2.7. Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе
проведения конкретных банковских операций, перечисленных в пункте 1.3. данного
документа, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, БАНК проводит
депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• возвратности;

• срочности;

• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);

• публичности (относительно условий привлечения средств).

2.8. Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных

4

операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

2.9. Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре,
привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам
и структуре активов.

2.10. Обязательным требованием при определении возможных условий
привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений
расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и
структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

3. Политика-Банка при проведении конкретных депозитных

Операций

3.1. Открытие и ведение счетов юридических лиц.

3.1.1. Основным источником формирования ресурсной базы Банка являются
остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

3.1.2. Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается,
прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать.

• развитие бизнеса действующими клиентами Банка;

• открытие в Банке счетов организациями и предприятиями -
контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

• аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией
программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

 

3.1.3. Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной
валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от
срочности счетов и категорий клиентов (предприятия муниципальной формы
собственности, прочие категории организаций и предприятий).

3.1.4. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами,
предусматривает  отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев       установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

 

3.1.5. Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного
выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности
ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на
увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных
ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными
клиентами, предполагающую:

• отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов -
юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее
перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов
срочной ресурсной базы;

• создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к
переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

• своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых
условиях обслуживания клиентов.

3.1.6. В рамках решения задач расширения круга юридических лиц,
обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств,
аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется
созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных
ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по
сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в
отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для
клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность
дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

3.2. Открытие и ведение счетов физических лиц.

3.2.1. Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов Банка составляют
достаточно ограниченную часть в общем объеме привлекаемых Банком средств.
Однако, учитывая то обстоятельство, что рынок клиентов - юридических лиц

/ поделен и дальнейший рост ресурсной базы только за счет юридических лиц, ) проблематичен, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

3.1.2. Политика Банка в работе с физическими лицами основывается, прежде
всего, на работе с сотрудниками организаций и предприятий, являющихся
клиентами Банка. Другим блоком клиентов являются сотрудники самого Банка. В
ходе дальнейшей работы Банка, развития новых направлений деятельности,   в
частности развития сети операционных касс, будет расширяться и круг клиентов -
физических лиц.

3.1.3. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной
валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от
срочности счетов.

6

3.1.4. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами,
предусматривает:

· Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих

счетах физических лиц.

· Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

3.1.5. Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем
объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит
проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание
конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.

3.1.6. Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно
способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В
числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы,
оплата услуг, в частности за приобретаемые квартиры и так далее.

3.3 Выпуск и продажа банковских векселей

3.3.1. Выпуск     банковских векселей является важным источником
привлечения в Банк денежных средств и, прежде всего, «срочных» ресурсов.

3.3.2. Политика Банка в области выпуска и размещения собственных векселей
основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка -
юридическими лицами.

3.3.3. Банк выпускает и продает собственные векселя в рублях и иностранной
валюте на основе действующих в Банке договоров. При этом, покупка валютных

7

векселей допускается в рублях Российской Федерации, что позволяет.- клиентам Банка, покупая валютные векселя, страховать себя от валютного риска. Кроме того, банковские векселя используются как средства платежа в расчетах.

   3.3.4 Банк выпускает как процентные, так и дисконтные векселя. При этом,
доходность по банковским векселям зависит от ряда обстоятельств и определяется
Правлением Банка.

    3.3.5 С отменой норматива Н13 снято ограничение на привлечение средств
посредством выпуска банковских векселей. Тем не менее, Банк проводит и намерен
проводить взвешенную политику в отношении привлечения средств посредством
выпуска собственных векселей, ограничивая их средний объем объемом капитала.

Привлечение межбанковских кредитов

3.4.1. Привлечение денежных средств посредством межбанковского
кредитования не оказывает существенного влияния на общую ресурсную базу Банка.
В тоже время роль данного источника привлечения ресурсов весьма велика, что
связано с оперативностью привлечения средств на межбанковском рынке в случае
резкой необходимости в ресурсах для выполнения обязательств перед клиентами,
поддержания требуемого уровня ликвидности.

3.4.2. Политика Банка в области межбанковского кредитования основывается
как на работе с крупными, финансово устойчивыми банками, так и на работе со
средними и небольшими банками, имеющими хорошую репутацию.
Первоочередную роль в этой работе отводится Уполномоченным банкам
Правительства Москвы.

3.4.3. Банк развивает свое сотрудничество с другими банками на рынке
межбанковского кредитования через заключение с ними соответствующих
договоров, установление взаимных лимитов на кредитование. Увеличение общего
лимита на Банк со стороны других банков, является одной из задач Банка в данной
сфере деятельности.