Страховой полис туриста

Медицинская страховка туриста - это документ, который позволяет туристу за границей чувствовать себя свободней и юридически защищенным, на случай внезапной болезни (или несчастного случая). В поездке, путешествии могут случиться непредвиденные ситуации, в которых туристу может понадобиться срочная помощь врача.
Согласно ст. 5 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного лица. Этот документ оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания, с помощью него должна предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан.
Возмещению подлежат расходы, понесенные застрахованным лицом в период временного пребывания за пределами государственной границы Российской Федерации:
- на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания
- возникновение вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репарацию, расходы по представлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетнего лица, сопровождающих застрахованного)
- по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близким родственником, а так же по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного.

Сколько уже писано-переписано о необходимости хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может проникнуться серьезностью темы. А когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов – Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег.

В большинстве случаев договор страхования представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где будет стоять галочка и какая цифра вписана, зависит общая стоимость полиса.
Начнем с того, что страхование туриста за границей может быть компенсационным (нужно самому платить за оказанные медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Надо обязательно уточнить, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также надо быть готовым, что в Турции, Египте, все-таки надо будет платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, врачи европейских стран могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Например: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних врачей доставить пострадавшую в больницу.

Программы страхования. Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или «стандарт», «классическая» и т.д. В любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь по статистике, большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует затрат в пределах 150—200 евро (в эту сумму как раз попадает несложная стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются страховки, где нет упоминания конкретно о стоматологической помощи. И в таком случае внезапно разболевшийся зуб вам придется лечить за свои наличные. Потому что египетский (турецкий, кипрский и, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг в полисе!».
Именно такими дешевыми и непонятно от чего страхующими полисами снабжают турпакеты многие операторы на массовых направлениях. Не забывайте — покрываемые риски, входящие в каждую программу, расписаны в буклете, обязательно прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как поставить галочку возле программы страхования.

Период и срок страхования. Сейчас нет согласия в том, на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

Германия даже поставила в зависимость от длительности страховки время, на которое может быть выдана виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная с 10.11. Клиент просит, чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.
Словакия и Австрия требуют, чтобы действие полиса распространялось на время пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных дней отвечало только запланированной длительности поездки. Объясню на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01—25.11, из них застрахованных дней — 10.
Показательна ситуация с румынскими и болгарскими визами. Болгария и Румыния — члены ЕС, но в шенгенскую зону пока не входят. И обсуждаемые требования по идее не распространяются на въезд в эти страны. Но Болгария вообще не требует страховки для получения визы. В консульстве же Румынии объясняют, что у них требования к страховке «точно такие же, как для шенгенской визы», то есть нужно покупать полис на срок пребывания плюс 15 дней. За разъяснением, на какой же срок оформлять страховку, чтобы не попасть впросак, мы обратились к нескольким страховым компаниям. Их представители рассказали, что решение проблемы существует. Суть его заключается в следующем. На бланке страхового полиса есть два поля «период страхования» и «срок страховки». В первом («период страхования») следует указать пресловутые «длительность поездки плюс 15 дней», а во втором («срок страховки») — количество дней, которые вы проведете в стране. У разных страховщиков такой полис может называться по-разному (например, полис с открытой датой и т. д.). Так удачно решается коллизия между нежеланием переплачивать за ненужные дни и вполне разумным требованием посольств.

Франшиза. Это та часть затрат, которые придется платить из своего кармана. Размеры франшизы колеблются от нуля и до 300—400 евро. У солидных страховщиков, как правило, франшиза не превышает 100 евро. А в бланке страхового договора есть поля, где отмечается, какую франшизу желает клиент. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. А вот всевозможная «мелюзга» от страхования (чьи страховки продаются под посольствами) не гнушается незатейливым надувательством в виде огромных франшиз. Ведь для дельцов там ситуация просто идеальная — здесь собирается масса несведущих людей, да к тому же нацеленных исключительно на получение визы.

Цель поездки. Здесь все просто — поставить значок, соответствующий «туризму», «активному отдыху», «работе», «спортивным соревнованиям». «Туризм» обойдется дешевле всего («активный отдых» — в 1,5—2 раза дороже). Но учтите, если в Красном море при погружении вас укусит раздразненная вами мурена, то с «туристической» страховкой рану промоют и зашьют за ваш счет. Но это очевидный случай. А бывают ситуации совсем не очевидные. Скажем, в целом ваша поездка соответствует параметрам «туризм» — посещение дворцов парков и т. д. Но вот друзья предлагают прогулку на горных велосипедах. Если разобьете голову во время катания, то не факт, что страховщик захочет компенсировать наложение швов.

Страховая сумма.Сумма, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Здесь важно знать такие моменты: для получения шенгенской визы нужен полис со страховой суммой от 30 000 евро. Для поездки в США и Канаду — не менее $50000. В рамках страховой суммы по каждой программе страхования установлены размеры выплаты (лимиты ответственности) на услуги. Возможная ловушка, которую строят недобросовестные страховщики — установление сублимитов, иначе говоря, ограничений по сумме выплат. Суть их такова — хитрый страховщик устанавливает ограничение по одному страховому событию. Например, 5000 евро на хирургические операции (хотя общий лимит по договору — 30 000 евро). Если пострадавшему необходима сложная операция, все расходы свыше 5000 ему придется платить самому.

Страховка от невыезда. Так называется страхование рисков, связанных с невозможностью совершить намеченное путешествие. Пару лет назад в программах страховки от невыезда не было самого важного пункта, по которому могла сорваться поездка, — отказ в визе. Сейчас такой пункт указан у многих страховщиков. Правда, появляются всевозможные оговорки — и документы на визу нужно сдать за 2 недели, и отказов не должно быть в паспорте, паспорт не должен быть только что выданный… Кроме случая с отказом в визе, деньги за путешествие вернут в случае смерти застрахованного лица или близкого родственника, отмене поездки из-за внезапного расстройства здоровья, опоздания на рейс из-за ДТП и т. д.

Страховка багажа. Такой полис компенсирует полностью или частично ваши потери при утрате, гибели, повреждении или краже вещей. Услуга не слишком популярна как среди страховщиков, так и среди клиентов. Ведь страховщику придется полюбопытствовать, что находится в застрахованном бауле, составить опись, опломбировать багаж. Стоимость страхования багажа зависит от срока действия договора.

Обязательно проверьте, является ли страховая компания, в которой собираетесь покупать полис, аккредитованной в посольстве той страны, куда едете. Во-первых, это нужно для получения визы. Во-вторых, это гарантирует, что у страховой есть ассистентская компания в этой стране. Проверку сделать несложно. У большинства посольств на сайте есть списки аккредитованных страхкомпаний.
Печальный опыт множества путешественников свидетельствует: львиная доля случаев, связанных с оказанием медпомощи, не превышает затрат в 200—250 евро. Держите эту сумму как неприкосновенный запас до конца поездки или договоритесь с надежными попутчиками о взаимной финансовой поддержке в случае несчастья.

На обложках большинства полисов сейчас есть небольшой участок размером с визитку, отделенный перфорацией. Впишите в него свои данные, номер страховки, контактные телефоны и всегда держите при себе. Сам полис не слишком удобно носить при себе постоянно. Поэтому иногда его, как и паспорт с визой, можно оставить в безопасном месте. Но если случится несчастье, то у вас под рукой будут все данные для общения со страховой компанией. Не забывайте — первым делом вам нужно сообщить ей о наступлении страхового случая. Если есть возможность, то звоните в страховую с телефонов отеля, почты или любого другого места, где можно получить документ, подтверждающий ваши затраты на звонки. Чеки подколите к медицинским счетам, когда будете оформлять бумаги на возмещение средств, потраченных на страховой случай.

                                             Заключение

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, тру и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п. Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая. Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели. Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских. Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически, невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе). Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

Список литературы:

1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст. 10 п. 4.

2. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750«О государственном обязательном страховании пассажиров»

3. Биржаков М.Б. Введение в туризм. – СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2008. – 192 с.

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304 с.

5. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и статистика, 2001. – 512 с.

6. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. – Финансы и статистика, 2007. – 272 с.

7. Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник – Мн.: Новое знание, 2002.–409 с.

8. Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.:Финансы и статистика, 2002. – 320 с.

9. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. – М.:Финансы и статистика, 2002. – 144 с.

10. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник /Под ред. Чудновского А.Д. –М.: Изд. ЭКМОС, 2008. – 400 с.